银行嫌弃组合贷款？你不知道的房贷潜规则

过去的2015年，房贷利率经历了五连降，这本来是让许多房奴高兴的事儿，可事实是，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，这两天，网上也流传了很多业主反映一种情况，降息前享受的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但实际操作中仍按照8.8折计算。

其实，这已经成为银行房贷行业内部“公开的秘密”了，关于贷款买房，还有哪些“潜规则”是大家不知道的，今天一起来扒一扒。

银行“嫌弃”组合贷款

众所周知，在申请公积金贷款时，若额度不够可以考虑组合贷款，但银行大多对组合贷款不太待见。多数银行不愿意接受组合贷款，这是为啥呢？银行认为，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，况且组合贷款本身能给银行带来的利润有限，银行不能因为这一单交易而耽误了其他更多收益的交易。

看来银行的这点小秘密虽然有点不近人情，不过也在情理之中，毕竟银行也是要吃饭的。看到这里许多房奴要抱怨了，买个房贷个款还要看银行的脸色。

别急，并不是说完全不能贷，如果在A银行办理公积金贷款，同时又在A银行办理商业贷款，这样的组合贷款，A银行通常还是会接受的。

房贷提前还款要交“罚金”

正值年初，不少购房者考虑提前还款，不过一般银行会要求申请提前还款的购房者缴纳一定比例的“罚金”，也就是违约金。提前还款要交违约金，原因就是，申请房贷的头一年是利息多的时候，银行在这笔贷款上投入了很多人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行要设法阻止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。

现在政策有变化啦！目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间的要求，如中国银行要求供楼不足一年不可提前还款，一年以上可自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金。

银行对房贷利率折扣缺少“变通”

先来看个例子，假如贷款100万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用房贷计算器得出，每月月供5609.07元，总支付利息为1019,264.23元。

现在银行将低折扣降到了8.5折,执行利率为4.17%，每月月供为4872.68元，总支付利息为754,164.07元

总利息相差265,099.93元，26万多，月供相差736.39元！

事实就是这样的！

文章开头已经提到过，这就使得房奴们眼巴巴看着折扣优惠却享受不到。通常，优惠折扣会在贷款合同中会写明，虽然基准利率会随着央行利率的调整而变化，但是利率优惠却不会改变。这就显得银行太不懂得“变通”。

不过话说回来，银行之所以把折扣定死，是因为一旦出现折扣放宽，前来申请购房贷款的新人肯定也希望能享受优惠折扣，少交点利息，要是以前的老客户也来凑热闹，跟新客户抢折扣，会加大银行的负担。

反正既然已经决定贷款买房，那就鼓足勇气摩拳擦掌努力赚钱还房贷吧！