有社保还需要买商业保险吗

2017-06-22

有了社保还要买商业保险吗

社保是由政府主导的，基础性、强制性的保障制度，主要为了预防和分担社会风险，实现社会安定。包括养老、医疗、失业、工伤、生育。

而商保是由保险公司经营的，是一种自愿性的，以盈利为目的商业行为。主要是对合同中约定的范围，承担保障责任。包括财产险、寿险、健康险。

所以“有社保还要不要上商业保险?”这个问题，其实是有前提和指向性的。也就是有了社保，然后上哪种商业保险，有没有必要?

先说财产保险，最常见的就是车险、房屋财产险。因为发生火灾、爆炸、水管爆裂，造成房屋财产损失;因地震、洪水、碰撞等，造成车辆财产损失。保险公司会根据合同约定，进行经济赔偿。

财产险跟社保是完全不同的作用，一个“保人”，一个“保物”。到底要不要买，你得综合评估自己住的地方，有哪些潜在风险。

周边有没有大型工厂，地势是否低洼，排水是否通常，房子新旧等等。

现在很多地方的城市规划和基础设施很成问题，所以给自己家买份房屋财产险还是很有必要的，保费很便宜，每年才几百元，能有10～50万的保障，在支付宝里可直接购买，非常方便。

接下来说说商业保险中的寿险，它主要对人的寿命进行保障，但不同产品有不同的功能倾向。

比如定期寿、两全寿、终身寿，是最常见的保障身故的险种，还有万能险、投连险、分红险，它们虽然有身故保障责任，但更强调投资储蓄的功能，保障的杠杆性相对较弱，也就是投入的保费与获得的保障，没有前者高。

举个例子，如果一个人不幸身故，跟社保相关的养老金个人账户、公积金账户、医疗补贴账户等，这些在法律上认定为个人财产的部分，都将作为遗产被处理。

对于养老金统筹账户，不属于个人财产的部分，也不会被相应继承。如果有债务的话，继承人还要承担偿还债务的责任。

如果一个人买了寿险，身故将直接获得保险公司的巨额赔偿，赔偿的保险金可能是所交保费的20～100倍。

此外寿险还有合理避税、避债的功能，这些都是社保所不具备的。简言之，如果你担心自己的身故，会对家庭造成巨大的经济打击，那就有必要买。

最后再说说商业保险中的健康险，这个应该是大家平时关注最多的，主要跟人的健康状况相关，包括重疾险、医疗险等。

社保中的医疗险，主要对门诊、住院的花费按比例报销。各地有不同的规定，以北京城镇职工为例，对超过1800元起付线的门诊部分，报销70%～90%，上限为2万元。对超过1300元的住院费用，报销85%～97%，上限10万元，大额医疗费上限为20万。

日常的小病，医保基本可以解决。但对于需要进口药、自费药治疗的重大疾病，医治及后期的护理费用相当多，通常在20～50万。

对于重疾险，一般经医院确诊某项疾病，就会赔付约定的保额，然后自主管理支配这笔保险金该如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。

对于医疗险，分为普通、中端、高端医疗，满足不同人对医疗水平、医疗环境的需求。

高端医疗险对于有些合作医院，甚至都不用自己付钱，保险公司直接与医院结算，对不在医保范围内的药品也能报销。这都是医保当前解决不了的问题。