中年夫妇如何进行家庭理财

根据王先生的理财诉求，从应急资金准备、风险规划、教育规划、投资规划等方面，为他做了如下建议：

1、应急资金准备

王先生家庭每月的日常开支约1、2万元，按3~6倍区间配置家庭应急储备金6万元，该钱可购买银行的货币基金，年化收益4%左右，这样既可保证收益水平，又保证了现金的流动性。

2、风险规划

王先生已有养老保险， 因其是家庭收入的经济支柱，如遇意外整个家庭将承受巨大的打击。建议王先生夫妻二人各增加重大疾病保险保额20万，意外险20万，估计保费支出增加15000元/年，以防意外不测。

3、教育规划

王先生的儿子现在刚出生，距离上大学还有大约18年的时间。由于家庭的收入在持续，因此教育基金的建立，不会给家庭带来很大的负担。

按照现在国内的教育费用估计，上幼儿园三年，现在幼儿园每年开销基本2万元，三年6万元，小学和初中教育现在处于免费义务教育阶段，每年生活费1、2万元，9年10、8万元，高中三年，每年1、5万元，三年4、5万元，一个大学生一年的花费约为3万元，4年12万元，孩子读完大学，需要花费的教育现金价值33、3万元，按照学费5%的平均增长速率，大概需要120万元的终值。

此教育基金可以通过教育储蓄和基金定投等比较稳健的投资方式来积累。

4、投资规划

基金定投存在“平均成本”、“自动投资”等诸多优势，是一种有效的长期投资方式。在投资前，制订相应的投资计划，做好投资组合，这样就可以使投资按部就班地进行了。宏观而言，目前股市处于历史低位，在可能的情况下，建议王先生适当投资混合型或股票型基金，这样可以获取中国经济长期增长的红利。

根据王先生的实际情况，每年可将年终奖用来投资，建议债券型和混合型基金比例对半，每月定投4000元，其中2000元投资债券基金，另外2000元投资混合基金。根据基金定投的平均回报率，王先生定投到退休即15年后，可达到110万元。此外，王先生除应急资金剩余部分可投资银行理财产品，保持较高的流动性，提升家庭生活水平。

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【理财案例】

江先生31岁，是武汉的一名公务员。税后每月收入约5000元。老婆则在市区开有一家童装店，生意不错，旺季每月有一万多的收入，平均每年10万没有问题。从家庭收入来看，江先生老婆赚钱还比老公多一些。目前，江先生的家庭尚无小孩，开支每月在4500元左右，每年旅游花费是8000元。

此外，家庭有定期存款20多万，活期存款25万。有房一套，评估价格大概是90多万，其余无大的负债。对此，江先生咨询到理财师，想了解一下如何做家庭理财的规划，以使家庭财富能有较有效的增值，并且在未来两年左右，方便迎接小孩的出生。

【理财目标】

家庭财富有效增值。

【财务分析】

目前江先生是一名国家干部，工作的稳定是不言而喻的。各种后续的福利也是较为健全的，但是收入相对来说会增长缓慢。而妻子经商，有不错的收入来源。但可能后续的保障，如社保等需要自己的去考虑。目前来看，江先生的家庭财务情况大致是：

家庭年收入：16万(5000元x12月+10万=16万)

家庭年支出：6.2万(4500元x12月+8000元=6.2万)家庭年可支配收入：9.8万(16万-6.2万=9.8万)不动产资产：90万

银行资产：20万+25万=45万

通过以上的统计，合星财富理财师认为，江先生家庭的情况收入结构较为简单、支出的种类也较为简单，且支出的数额较少，因此每年可以有一定的资金剩余(9.8万)。另外从资产总额来看，江先生家庭有几十万的银行资产，在武汉也属于一个中等的工薪家庭水平。

【理财建议】

对此，建议江先生如想家庭的资产增值，则应加大投资的比重，避免资金过多的放置于银行，仅有较低的利息收益(一年的定期储蓄利息收益仅为2.75%，活期则更少，仅为0.35%)，而享受不到投资的收益。方式可以考虑如下：

1、配置部分稳健理财投资产品

比较稳健的理财投资，可以选择银行的货币型理财产品，或是市面上的一些固定收益类的理财产品。比如工行的某货币理财产品，预期年收益在4.25%左右。此外，也可以选择一些现金比较受欢迎的互联网金融类的固定收益理财产品，10万元起投，产品年收益率是10%，即10万元投入，一年期满本息收益11万，相当于每月进账833元，也是很划算的。理财师建议，配置这类理财产品的资金投入比例最好不超过自己可流动资产的50%为宜。

2、增加风险型的投资

江先生可能以前听闻别人在炒股，实际上理财师认为对于家庭来说，适当的配置部分股票也是有好处的，是一个家庭理财的方式。稳健和风险的搭配组合更能使资产得到有力的增值。在股票的资金配置金额上，建议江先生在今明两年以投入10万左右的资金为宜。在投资的选择方向上，刚开始建议仍以选择行业的龙头股、绩优股为主。

3、提高零散资金的使用效率，降低各种交易费用支出

理财师建议江先生对平时的家庭零散资金加强使用管理，比如生活、工资、银行活期储蓄等，几万元可放置在余额宝等工具当中，使资金能获得年化4%-4.5%左右的投资增值而此方式也不会很大的影响平时自己或是老婆的经营上的资金的使用。对于零散资金，善加管理，积少成多，也是一笔不少的“隐形”收益。

4、妻子单独补充社保

此外，对于江先生的妻子目前是独立经营的个体户状态，未来缺乏养老、医疗等的社会保障，故建议她目前可单独向社保部门缴费，获得一份未来的基础保障，使家庭和事业更加放心。

总体上，江先生家庭目前若是避开资金的闲置，并增加理财投资以及进行科学管理资金的话，相信家庭财富的增长还是会有很大的提速的。当然，从经营的角度看，假如江先生妻子的童装店未来有比较大的发展前景，那也可以再继续注入部分的投资资金，扩大规模，增加收入。

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