小夫妻家庭理财方案制定

2017-06-22

案例分析|小夫妻如何理财?

李先生，今年33岁，在上海一家外企工作，是单位的生产主管。李先生和太太年收入25万，家庭年支出约11万，其中有商业贷款还的房贷5万多。夫妻双方均有社保。家庭现有定期存款20万，活期存款15万，银行货币理财产品5万。李先生想通过国内知名财富管理机构了解相关的家庭理财方案，争取更好的利用好财富做好保值增值。

【财务分析】

根据上述情况，理财师指出，目前李先生在单位工作已经有一些年，夫妻的收入也算不错，家庭目前正在进入一个稳定期，今后收入也会缓步增长。在支出上，李先生在付房子的首付后，剩余资金已不算很多，但好在也能有一定的储蓄积累，正好用于投资，让财富增值。目前夫妻俩人共担的商业房贷是一年5万，不算吃力，还贷违约的可能性比较小。家庭整体的收入支付也在一个较合理的范围内。

【理财方案】

投360理财师建议李先生，首先在家庭财产的规划上，先分出一部分的生活支出，比如是3-6个月家庭支出等，大约3-5万左右，以备不时之需或风险应急等用。

另外对于投资部分，尽管目前的股市比较的红火，不是不可以投资，而是需要注意不要太多的投入，以免股市出现风险，对家庭财富产生大的影响，注意分配资金的投入比例。

投资于风险性的资金的比重，包括股票基金，最好不要超过可投资金的30%-40%。像李先生，可投资金大概在20万+15万=35万，现阶段投资于股市以不超过15万为宜。股市投资，还应注意投资的风险分散，例如不要冒然买入一些前期涨幅过高的高价股等。股市投资，在心态上，应把其当做一种高风险的投资渠道即可，切莫过于贪婪，全部介入其中。

投资较为稳定增值的一部分。这部分资金可配置一些银行理财产品、固定收益类理财产品等。银行理财产品，各大银行比较稳健的人民币理财产品收益率差不多，收益率在4.5%左右;另外一种投资方式，固定收益类理财，收益比银行理财要稍高。银行理财和固定收益类理财，这些都可用来做基础的家庭资产配置。这部分稳健的投资，建议配置的资金安排在可投资资金的30%-60%左右。

在理财投资上，还建议李先生平时也不妨多学习相关的理财知识，跟这方面的专业人士多交流，以了解最新的资讯，投资机会等，并可根据最新的情况，适当的调整投资的战术战略，以获取中短期较高的投资收益，使家庭财富更好的保值和增值。

每月支出4500元

两人相爱7年后于2013年正式步入小两口的生活，他们住在一个高档小区，两室一厅，房贷和水电网费加起来每月就得2500元，两人有一辆小型代步车，多为丈夫使用，油费每月500元左右，早晚饭在家里，午饭在单位食堂，生活支出和房贷约4000余元，占用了小两口工资的90%。

对于此次央行降息，小两口颇为关注，同时感到疑惑，钱是该继续放在银行还是找其他理财办法。

【理财建议】

定期存款可以挪窝，买稳健类理财

此次降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。田欣家自有7万元的定期存款，田欣自称是给未来的孩子留的不动产，但是俗话说“你不理财，财不理你”，田欣属于风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，理财师建议在降息预期下应注意锁定中长期收益。

马上到年底，银行业内人士建议田欣应该先存3个月的定期，到第二年1月份看看银行的存款利率情况，再做决定。银行定期存款的部分建议目前先不要做长期投资，可以做一些短线的定期存款，观望。

另外，就田欣的个人储蓄来看，只要够5万元，就已经满足了银行理财的基本要求。理财师张鑫提醒，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具，田欣就可以拿出5万元购买一些理财产品，例如买3个月到6个月收益较高的保本理财产品，或者凭证式国债。与此同时，田欣一家应该避免被利息过高的担保公司诱惑，急功近利反而得不偿失。

拓展阅读—教师家庭理财规划制定

1、职业发展规划

对于教师家庭而言，职业规划首先要对个人的教学能力、教学适应程度等多方面现状进行分析，然后也需在此基础上确定今后的发展目标，虽然说教师职业是最无私的，但是也需适当为自己的发展前途考虑，确立更高的发展目标，比如说评优、评职称等等。

2、储蓄消费规划

储蓄是维持家庭正常生活的经济保障，消费是家庭资金流失的主要方式，两者都是家庭理财规划中不可或缺的。对于教师家庭而言，收入稳定却不高，因此，除了要及时进行储蓄，以保障家庭生活的正常运转，还需根据家庭收入制定合理的支出计划。比如说，每月支出预算是多少，每年支出预算是多少等等。但是，为了防范通货膨胀和人民币贬值等风险，不建议将太多的资金投入到银行储蓄当中去。

3、孩子教育规划

对于每个家庭而言，在不同的成长阶段需要有不同的家庭理财规划。有了孩子之后，孩子的教育问题将会成为一个家庭理财规划中的重要部分。孩子是一个家庭的未来，然而，很多的教师在培育了无数“别人家的孩子”，成全了千万家庭时，却疏于照顾自己的家庭和孩子。

对于这样的现象，虽然感动于教师们的无私奉献，但是站在理财师的角度来讲，理财师提醒广大的教师们，在肩负教学重任的同时，也需要兼顾家庭，为孩子的成长教育早做规划。

4、投资理财规划

做好家庭投资理财规划，首先要对自己家庭的财务状况有一个清晰的了解，其次要选择适合的投资理财方式，最后要有一个量化具体的理财目标。

教师家庭收入不高，储蓄不多，相对来说，稳健的投资理财策略是比较合适的，比如说可以选择银行、国债和稳利精选基金这样的固定收益类理财产品来获得稳定收益，增加更多的额外收入。

5、退休养老规划

退休养老规划指的是，在你退休之后，没有了工资收入，你需要依靠什么来支持你的生活、消费需求的规划。对于教师家庭而言，除了要及早为自己和家人配置养老保险和健康医疗保险，还要合理利用好退休金收入进行投资理财来获得收益。

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