2016房贷利率下降预测

2017-03-24

2016房贷利率下降预测

1、房贷利率下降空间不大

今年房地产利好政策频频出台，其中最受关注的就是降息，使得房贷利率在一年内降了五次。对于身负房贷的购房者来说，他们中有不少人是在翘首期待明天也就是2016年1月1日的到来，因为按照次年1月1日生效的调息原则，从2016年元旦开始，他们将真正享受到2015年五次降息的“利好”，也就是说他们的房贷月供金额将会大大省下一笔。据了解，在今年经过连续五次以0.25%的幅度降息之后，五年期以上的商业贷款基准利率已从年初的6.15%下降到了现在的4.9%，下调幅度超过20%。针对房贷月供金额，记者算了一笔账：以贷款100万元20年还清、等额本息还款计算，按原来商业贷款6.15%的利率，总共将需支付约174万元利息，每月还贷7251元。而从2016年1月1日开始，新利率为4.9%，这笔房贷的总还款额将降至大约157万元，月均还款6544元。也就是说，5次降息后，房贷月供金额每个月可少还707元。

2、首付比例将成调控手段

今年房贷首付比例降低的政策不断出台，无论是商业贷款还是公积金贷款，不算是首套房还是二套房，都能享受房贷首付比例的政策利好。不少业内人士认为，2016年楼市将继续迎来“政策暖风”，因为在中央经济工作会议出台的指示精神中，加速房地产业的去库存是2016年的重点任务之一。“加快去库存等刺激楼市政策预计将在2016年密集亮相。”中原地产分析师张大伟表示，除了推迟房产税出台外，还有商业贷款首付继续降低、调整普通住宅界定标准、直接购房减免税费+补贴以及继续宽松信贷政策、继续降低房贷利率等手段。对此，楼市观察人士表示，降低商业贷款的一套房、二套房的首付比例，将可能成为调控的主要方法，比如，首套房首付由25%下调为20%，二套房首付由40%下调为30%，都有较大可能性。如果真是这样，那置业者的入市门槛将会进一步降低，换房族的入市热情也将明显提升，这对楼市去库存将会带来很大促进作用。

2016年房贷的类型

1、住房公积金贷款对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

2、个人住房商业性贷款以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3、个人住房组合贷款住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10-29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

房贷的计算方法

一、等额本息计算公式

计算原则银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例会随剩余本金的减住房贷款

住房贷款

少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。

需要注意的是

1、各地城市公积金贷款最高额度要结合当地具体来看;

2、对已贷款购买一套住房但人均面积低于当地平均水平，再申请购买第二套普通自住房的居民，比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。

二、等额本金计算公式

每月还款额=每月本金+每月本息

每月本金=本金/还款月数

每月本息=(本金-累计还款总额)X月利率

计算原则每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。

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