家庭月入三万如何理财
家庭月入3万如何制定理财规划。下面小编为大家整理了家庭月入3万的理财案例，供大家参考!
【理财案例】
彭小姐，30岁，硕士学位，私企公司中层管理人员，税后月收入6000元。爱人今年35岁，私企公司高层管理人员，税后月收入25000元，家庭税后年终奖金180000元。目前彭小姐家庭定居广州，二人世界，夫妇全款购买自住房一套，市值600000元，另贷款200000元购买市值500000的投资房产一套，月供4000元，租金1500元。夫妇除了缴纳社保外，还购买了重大疾病险，每年缴纳保费1000元，每人投保保额5万元。彭小姐家庭有价值300000元的汽车一辆，银行活期存款100000元，购买基金20000元，股票20000元，黄金及收藏品6000元。家庭月支出6000元，其他年支出20000元，每年旅游支出10000元。
【理财目标】
1、彭小姐家庭的现金规划;
2、彭小姐家庭的保险保障规划;
3、彭小姐家庭退休养老规划;
4、彭小姐家庭的财产保值、增值。
理财师量身定做理财案例如下：
【财务比率分析】
表1： 资产负债表 单位：元
姓名：彭小姐家庭 日期：2013年12月31日
资产
金额
负债
金额
现金与现金等价物
住房贷款
200000
活期存款
100000
消费贷款
其他金融资产
其他负债
股票
20000
基金
20000
实物资产
自住房
600000
投资房产
500000
黄金及收藏品
6000
汽车
300000
资产总计
1546000
负债总计
200000
净资产
1346000
表2： 收入支出表 单位：元
姓名：彭小姐家庭 日期：2013年1月1日至2013年12月31日
收入
金额
支出
金额
工薪类收入
房屋按揭还贷
48000
彭小姐
72000
日常生活支出
72000
彭小姐先生
300000
旅游开支
10000
年终奖金
180000
保险费用
1000
房屋租金
18000
其他支出
20000
收入总计
570000
支出总计
151000
年结余
419000
表3： 客户财务比率表
结余比率
74%
清偿比率
87%
负债比率
13%
财务负担比率
8%
流动性比率
7.9
投资与净资产比率
41%
(1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。财师认为彭小姐家庭的结余比率实际值为74%，该指标参考值为30%，实际值高于参考值。说明彭小姐家庭具有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，也有一定的提升净资产能力，在资金安排方面也有很大的余地。
(2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。理财师认为彭小姐家庭的清偿比率实际值为87%，而该比率的合理范围为50%以上，实际值处于合理范围。 说明彭小姐家庭资产负债情况较为安全，同时也说明彭小姐家庭没能合理利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率。
(3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。理财师认为彭小姐家庭的负债比率实际值为13%，而该比率的合理范围为50%以下，实际值处于合理范围。 说明彭小姐家庭虽然具有一定的债务负担，不过从资产角度来看还没有占过重的比例，财务风险还不是很大，有利于为投资规划提供很好的前提条件。
(4)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。参考值为40%。彭小姐家庭的财务负担比率为8%，低于参考值。说明彭小姐家庭短期债务负担压力不大，短期偿债能力很强。
(5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。理财师认为彭小姐家庭流动性比率实际值为7.9，该指标的参考值为3-6。实际值高于参考值。意味着如果彭小姐家庭在失去每月现金收入的情况下，在不动用其他财产时，通过使用流动性资产变现，可以支撑近7.9个月的时间。这表明彭小姐家庭应付财务危机的能力很强。
(6)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。理财师认为彭小姐家庭的投资与净资产比率实际值为41%，而参考值则为50%。实际比率低于参考值。 说明彭小姐家庭有一定的投资意识，但投资组合结构没有充分优化，未能充分利用资金去进行有效增值，资产在保值及升值方面缺乏较为合理的安排。
【客户财务状况总体评价及建议】
总体评价：
理财师认为彭小姐家庭现阶段财务状况安全性较高，属于收入与支出都较多的中产阶级家庭，短期偿债能力较强;具有一定的储蓄意识和节约意识;抗风险能力和应付财务危机的能力较强。但是该家庭财务状况中也存在一些问题，主要包括：提升净资产能力较差;债务负担偏低;有一定的投资意识，但还可以进一步优化投资结构，提高资金利用率;家庭成员和财产的风险管理保障不充分。如果彭小姐家庭想顺利的实现理财规划目标，还需要仔细规划。
建议：
1、应当开源节流，培养科学的储蓄意识，提升储蓄力度，加快财富累积速度;
2、适当增加家庭负债，合理利用财务杠杆效应以提高资产的整体收益率;
3、在充分权衡风险与收益的关系后，提高投资性资产在总资产中的比重，让家庭资产进行快速积累，提高家庭净资产规模，在以后的规划中应优化资产结构，提高资产的综合收益率;
4、家庭成员保险保障不够，应做适当增加。
【客户财务状况预测】
理财师认为，从彭小姐家庭成员目前的工作来看，未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨，家庭收入在未来也将有所提高;随着资产结构的调整、投资组合的优化、表面上看，支出方面虽然会比现在有所降低，但是彭小姐马上面临生小孩以及父母年龄的增加，还需每月偿还房贷，所以家庭支出将有较大幅度增加，所以整体上的家庭支出仍是成上涨趋势。
【分项理财规划方案】
1、 现金规划
现金规划是进行理财规划的必备基础。是家庭现在每月开支太大，应适当开源节流，努力提升储蓄力度，加快财富累积速度。彭小姐家庭应留出相当于3-6个月支出的现金及现金等价物38000-76000元，作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。备用金建议以现金、银行活期储蓄和货币市场基金的形式来配置。
2、家庭成员的保险保障规划
彭小姐夫妇风险意识较低。仅凭社保是不能满足风险保障要求，虽已经购买了商业保险，但是远远不够的。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约15000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约1500000元。保额的分配上应与彭小姐家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑大人风险保障的原则，可以按照6：3：1的比例分配保额。彭小姐家庭年缴保费1000元，仅上了大病险，显然险种的配置是不合理的。险种配置方面，彭小姐家庭应增加一些寿险、意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。
3、退休养老规划
由于考虑到彭小姐夫妇目前距离退休的期限较长、并且通常退休金的金额较大，建议彭小姐建立一个养老金账户。因为准备时间较长，市场会随时间呈向上状态，日积月累。选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目上。建议彭小姐采用定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等投资组合，分散投资单品的投资风险。
4、财产保值、增值计划
在这个高通胀、经济总体趋势下行的时代背景下，面对结构调整，产业升级，彭小姐家庭的投资和大众百姓一样，面临着极大的不确定性和风险。为了实现资产的保值增值，选择专业的金融投资顾问机构是最重要的。如今金融从业人员专业水平参差不齐，心态浮躁，导致了一些违约、延期、“跑路”等严重违纪的情况发生。但是，“乱世出英雄”。看起来浮躁的时期，优胜劣汰，适者生存，最终存活下来的将是行业内的“英雄”。由于这类综合性金融服务机构具有证监会颁发的公募基金、私募基金牌照，保监会颁发的保险等牌照，其相对应的投资规划，资产配置的渠道也随之比较广，理财产品丰富，具有专业从业资格的理财规划师风险控制能力强，所以能在降低投资风险的同时，使投资人的收益最大化。
因此，要想使财产保值增值，找专业的金融服务机构，找专业的投资顾问，少持有货币，多持有资产，多持有风控严格的高收益产品，是最明智的选择。
经过上述规划，彭小姐家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。
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