房贷下月大降 " 非房奴"貌似不大高兴!

2017-04-14

央行2015年连续5次降息的效果,将在2016年1月1日后体现出来。

有媒体粗略算了一笔账:与年初相比,利率下调幅度达20%,20年期的100万房贷,每月大约少还700余元,依此类推。

在普通百姓的生活中,房贷绝对是人生大事之一,不管是否购房,其中的道理都要弄明白。对“房奴”而言这笔账很好算,对于“非房奴”而言,就有点难算了。

今天,我们来看看房贷基本的事实,简化的场景是:甲买房,乙不买房。

事实一:乙将钱存在银行,银行将钱借给甲买房,相当于乙把自己的钱借给了甲来买房。乙获得利息收入,甲获得了房价上涨的收入,支付含利息的月供。银行是中介,收取利息差价作为中介费,担保甲会还款。

事实二:房地产面临降价的压力,会危及国家的宏观经济环境和地方政府财政安全,政府常用的手段是降息,利息是乙的收入,是甲的负担,降息相当于用乙的钱来补贴甲。

事实三:如果不是购房,甲想从银行获得贷款是很难的。作为普通个体,投资、创业能从银行获得低息贷款支持的机会极少。甲不一定是缺钱才借的,他可能是将自己的资金用于其他投资途径了,再贷款买房。相当于乙用钱间接资助了甲的其他投资。这笔钱由于利息不高,甲能获得更高的投资回报,是不会轻易提前还款的,长能用30年。

事实四:甲借乙的钱,并不是甲比乙穷。更多的可能性是,乙反而比甲穷:甲有钱支付购房首付款,有更多的投资需求,而乙可能在攒首付,没有更多投资渠道,所以才在银行存钱。

事实五:过去的经历表明,在一线城市,房价涨幅近10倍,乙没有参与;存贷款利息不断下降,甲没有钱在银行,不受影响。乙和甲的财富呈现加速分化的趋势。

这五个事实归结到一点:现有房贷模式的结果,是在用无房穷人乙的钱补贴有房的富人甲。这种结果并非是房贷这一金融产品设计的初衷,只是房价上涨过快把乙挡在了购房大门之外,让甲乙原本可以互相借款买房的良性模式,变成了乙长期单向低息借款给甲的恶性循环。

乙说,我不存款,不就走出了这个循环吗?

那普通老百姓的钱放在哪里?股市、外汇与黄金,哪个安全?

公积金也是同理,甲的利息成本更低,乙的收益更少,而且带有强制性。

从目前的宏观经济形势来看,货币制度继续宽松,继续降息的可能性很大,意味着会继续用穷人乙的钱来补贴富人甲。

若房价大跌,地产崩盘,甲可能会返贫。坏的结果是甲还不了乙的钱了,银行会没收甲的房子。但地产崩盘后银行不一定有能力还钱给乙。

乙也不能期望在恶劣的经济大环境下,还能独善其身的享有收入稳定的工作,或变得更富有。

做“房奴”是过去被舆论大力批判过的行为,当初凑个首付其实不难,有人听了,有人没听,于是就有了“房奴”和“非房奴”之分。没曾料到的是,“房奴”会成为富人甲,“非房奴”反倒成了穷人乙。

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