储蓄理财窍门

2017-06-23

储蓄理财窍门

窍门一：接力储蓄，两全其美

如果您每月有稳定收入，可考虑每月存1笔一年定期存款，当连续存足一年以后，手中便会有12张存单。这时第1笔存款到期，把本金及利息加上当期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12笔存款循环，年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期存款兑现，即使此笔存款不够，还可将未到期存款作为质押办理质押贷款，既减少了利息损失，又可解燃眉之急，可谓两全其美。当然，如果您有更好耐性的话，可以尝试24期存款法(两年期利率)、36期存款法(三年期利率)，原理与12期存款法是完全相同的。

窍门二：阶梯储蓄，循序渐进

如果您有年终奖金或其他单项大笔收入，您还可以将阶梯储蓄法与接力储蓄法结合起来使用。首先将这笔资金平均分为3份，并分别存为一年期、两年期和三年期3笔定期存款，一年后将到期的存款改存为三年定期，两年后将到期的存款也改为三年定期。这样，两年后您的这3笔存款就都变成三年定期存款，且每年都有1笔存款到期。既可以方便您使用资金，又可以享受三年定期的利率。

以此类推，如果将资金均分为5份，分别存为不同年限的定期，到期后分别转存五年定期，也可在五年后获得5笔五年定期存款，且每年都有1笔存款到期。但需注意，根据央行规定目前没有四年定期存款，因此需用2次两年定期存款代替。

窍门三：分开储蓄，灵活支取

假如您有1笔资金想用作储蓄，可将其分成不同份额的若干份，分别进行定期存款。比如您有1万元现金，将其分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。这样，在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那张存单。这种方法适用于在一年内有用钱预期，但不确定何时使用，一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时也能将损失降到最低。

需要注意的是，以上3种方法都需要进行多笔储蓄存款。因此，建议您通过银行的多功能借记卡进行储蓄理财。这样，多笔定期存款都集中在同一张银行卡里，既便于您管理资产，也不容易丢失或产生小额账户管理费。

窍门四：提前支取，切莫全部

在银行存定期存款后，如果遇到急等用钱、需要提前支取存款时，生活中常有人将定期存款全部取出来。这样一来，定期存款就变成了活期存款，白白损失了利息。其实，银行的定期存单是可以部分提前支取的，提前支取的那部分存款按活期利率计息，其余存款仍按原定的存款期限和利率计息，直到存单到期。因此，如果急等用钱时，不必将定期存单全部取出，而是只取出需要的一部分。这样，无形中就节省了一部分利息。例如，在银行里办理了6万元的三年定期存款，然而家里突然想要买车，需要取出2万元，如果只取出2万元，剩下的4万元就依然按照定期存款计算利息了。

需要注意的是，一般银行对定期存款只允许储户进行一次部分提前支取，如果您预计会进行多次支取，还是运用分开储蓄法较好。

窍门五：定期存款，自动转存

目前，各银行均推出存款到期自动转存服务，避免定期存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是，有的银行是默认无限次自动转存，有的只默认自动转存一次，而有的需要您选择才自动转存。

窍门六：燃眉之急，存单抵押

家里急等着用钱，但银行的定期存单还要过几天才能到期，怎么办?如果把钱提前支取出来，就会白白损失利息。有没有“两全其美”的办法呢?有。这种情况，您可以考虑通过用定期存单办理质押贷款的方式保全利息，节省支出。但需要注意的是，由于贷款利率要高于同期的存款利率，因此这种情况只适用于一张相对较长的定期存单会在近期到期，而通过定期存单质押的方式办理短期贷款，从而达到用较低的贷款利息保住相对较高的存款利息。具体需依据定期存单期限、还有多久到期、以及贷款的期限等情况进行计算。

窍门七：通知存款，充分利用

如果手中有大笔闲置资金在短期内(三个月以内)可能会使用，您不妨选择通知存款。假如手中有一笔资金(大于5万元)，拟于近期投资于股市，正在等待良好的入市时机，但是又不想把这笔钱简简单单存个活期损失利息，这时就可以选择办理7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受较高的利息。目前部分银行可通过网银办理自动通知存款，7天到期自动转存为新一期7天通知存款，需要用款时，客户可通过网银转账或到网点支取。除了7天通知存款，您还可以选择1天通知存款，利率相对低一些但仍高于活期存款。需要注意的是，在办理通知存款业务前，还要详细了解各家银行关于支取和通知的规定。

窍门八：存期加息，巧算转存

如果在定期储蓄存续期间，遇到央行加息，您是否应该将存款转存为更高利率的新存款呢?不一定，需要具体分析。因为原定期存款取消后原存续期间按照活期利率计息，因此要计算转存增加的利息是否高于取消原定存时的利息损失。转存临界点的计算可以参考如下公式：

转存临界天数 = 一年天数×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)

[例]小王手里有一笔未到期的3年定期存款，2010年10月20日，央行将3年期存款利率上调至3.85%，活期存款利率不变。转存临界天数=360*3*(3.85%-3.33%)/(3.85%-0.36%)=161。如果小王这笔存款已经存了超过161天，那么转存就不合适;如果存期不足161天，转存同期限定期存款会获得较多的利息。

窍门九：网购基金，费率优惠

商业银行的网上银行都提供网上基金服务，百姓可以通过个人网上银行购买到该银行代销的基金产品，包括股票型、债券型、货币型、混合型以及QDII型等多种类型基金。通过银行网银申购基金不仅操作简便、功能全面，更可享受优惠的基金申购费率。

目前，大多数基金产品通过网银购买可享受申购费率折扣优惠，最低不超过0.6%，而在柜台购买基金往往不能享受任何折扣优惠。网上银行提供“一站式”服务基金，您可通过网上银行进行基金签约、开户、购买、赎回、定投和变更分红方式等操作。同时，网上银行提供了丰富的基金资讯，您可通过网银查看基金仓位构成、基金净值等，对比寻找最佳投资目标。

[例] 赵先生打算购买10万元基金，通过柜台购买需要支付该基金申购费的1.5%，也就是1500元，但如果使用该行的网银平台进行购买，便可享受手续费4折优惠，即需支付600元，这样赵先生通过网银购买方式节省了900元。

窍门十：基金转换，省钱省时

基金转换是指资金从原先持有的基金转换到同一公司旗下的其他基金中，相当于卖出现在持有的基金，以该笔赎回款项申购其他基金。客户在不同的基金品种间换仓操作，选择不同基金公司之间的产品，要先赎回一只，再申购一只，来来回回要花掉1.5%甚至2%的成本，时间上也得花上好几天，而在同一家基金公司的基金间转换，则既省钱又省时。

目前，很多基金公司提供基金转换业务，基金公司旗下基金转换的费率并不统一，部分基金对转换业务甚至不收任何费用。一般情况下，股票型基金互相转换，转换手续费要比先赎回再申购更优惠。而对于部分基金来说，巧用基金转换，还可以买到打5折的基金。除此之外，基金转换还可以缩短手续办理时间，股票型基金的赎回一般需要4个工作日，申购需要1个工作日，即完成基金的赎回和申购总共需要一个星期的时间，而基金转换最快可以当天生效，最晚也只需三个工作日。

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