中产家庭理财的案例分析

2017-06-23

理财案例——上海中产家庭年入34万

家庭基本情况

金先生，今年42岁，目前在上海一家超市担任市场总监一职，每年薪资10万元，年终奖12万元左右，公司缴纳五险一金。太太是一名会计，年收入和年终奖在12万元左右。夫妇俩有一个儿子16岁，正在上初中。

目前家庭每月生活开支8000元，每月还房贷4000元。每月给双方父母生活费共4000元。家庭有两套房产，一套家人自住，一套房产用于投资，现今市值达到230万元左右。家庭目前还有60万元存款，以及5万元的基金产品，其他没有任何投资。

本来对于金先生家来说，收入较高，但是他们并不非常富裕，因为他们的收入要照顾上下老小7口人，压力就比较大了。为此，像这样的上海中产家庭该如何安排好理财呢?

理财建议

坚持记账，减少非必要开支

金先生夫妇每年收入和年终奖金总计34万元，而每年家庭支出有近20万元，占家庭总收入的近60%，此比例有点偏高。嘉丰瑞德理财师建议金先生家要减少不必要的开支，比如为家中添置物品，可采取网购、团购或批发等形式实现，这样也能节省30%左右的费用，也不会降低家庭生活品质。另外建议金先生可以每天花点时间记帐，记账能清楚知晓家庭的消费情况，做到明白消费。

巧储蓄多投资，让财富增值

金先生家首先要预留家庭备用金，一般为家庭3-6个月的支出，建议金额为5万元。这部分资金可以采取3个月、半年、通知存款、余额宝[微博]或短期银行理财等方式，收益会比活期要高出几倍，家庭急用钱时取出也比较方便。

另外，除去家庭备用金5万元外，家庭剩余的55万元存款可以进行多渠道投资，比如10万购买保本类银行理财产品，1年5%左右的收益;15万购买国债，享受3年期5%左右的收益;剩余的30万元分散购买固定收益类产品，1年能享受10%的收益，30万1年收益即3万。若长期进行投资，能降低现金贬值，财富实现稳定保值增值。

做好家庭风险管理，提高保障

金先生夫妇虽然有社保，但是对于需要照顾上下老小7口人的家庭顶梁柱来说，保障并不足。一旦有金先生夫妇一方或双方发生健康或意外风险就很可能影响到家庭生活。因此，建议金先生家庭年收入的10%-20%可以作为家庭保险的支出费用，夫妇俩可以各自再配置一份养老型保险，附加意外险和重大疾病险;孩子方面，可以购买教育类保障险;父母方面，考虑到老年人出现意外跌伤、交通事故等的几率高，可以为他们配置老年人意外险，保费不仅低廉，人身保障也较高。

金先生家通过以上家庭理财规划，家庭财富不仅实现了保值增值，也做好了家庭风险管理，增强了家庭抗风险能力。理财就像打一口井，为你的水库以后注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝，来应付各种意外、大病住院等突发事件。可能谁都不知道明天会发生什么事呢…当然，赚不赚钱有可以分析的轨迹，但并不能保证你今天投进去明天就赚钱，我们只能尽力做好资产配置，减少家庭理财风险。