做别人担保人责任存在什么风险

2017-06-22

做别人担保人责任存在什么风险

担保合同可能存在的漏洞和欺诈防范

1、充分注意抵押财产的合法性

抵押财产应当可以进入民事流转程序而又不违反法律禁止性规定，抵押物合法性应从以下方面进行考察，如，抵押物是否为法律禁止流通物，是否为根本不能变卖的物品，抵押人是否拥有抵押物的所有权。同时应对担保人的身份进行考察，防止担保人不符合法律规定，致使担保合同无效。

2、充分注意抵押财产的真实性

抵押财产应是法律上没有缺陷，真正为抵押人所控制及占有的财产。抵押财产没有其它法律负担，在此之前没有设置过抵押，抵押的价值没有超过抵押财产自身的价值，抵押财产没有设置多重抵押。

3、充分考虑抵押财产的变现能力

对抵押财产要充分考虑其变卖的能力，即使真实合法的财产其变现能力也会因各种原因降低，从而使债权人的利益受到损失。另外应充分考虑到抵押财产不能变现的可能性，以免出现权利人无力接受该项财产又无法变卖的情况。另外对一些价值虽然很高，但专业性很强的设备等财产应特别注意，由于专业性很强这类财产一般很难进行变现，一般不要接受这样的抵押。

4、采用抵押担保时应切实办好法律规定的手续

首先进行担保应当与担保人订立担保合同，合同必须是书面形式。其次，按法律规定应当办理抵押登记的，应按法律规定到不同的登记部门去办理抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。第三，对法律没有规定办理抵押登记的，为防止合同欺诈，可以到当地的公证机关去办理登记手续。办理抵押登记的优点在于:登记后，抵押物可以对抗第三人的要求;在办理登记的审查中可以发现不良苗头，及时对可能出现的欺诈进行防范。

5、其他预防手段

在合同签订前，应当运用合法的各种调查手段通过不同渠道来核实担保财产的真实性、合法性。抵押权人应当要求所接受抵押财产凭证应一律为原件。对数额较大的不动产要求抵押人提供有关机构所作的资产评估报告。

【案例分析】：

做担保人有哪些风险?

张先生告诉记者，他的朋友在当地做建材生意，平日里关系也很不错，这一开口请自己帮忙，如果贸然拒绝，面子上也不好看。“我在事业单位上班，每月拿"死工资"，说实话给20万的贷款作担保，我心里也没底”，张先生说，“回家跟家人商量，家人也表示反对，我现在也不知道怎么办才好。 ”

据了解，张先生所说的给人做担保的贷款，一般被称为个人保证贷款。这类贷款要求由第三人(自然人)连带责任保证担保，承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担连带责任而发放的个人贷款。

在此类贷款中，保证人的责任重大，因此一般来说，银行对保证人的资质要求很高。记者了解到，从目前来看，党政机关、行政部门、司法部门、学校、新闻媒体、医院、银行、邮政、电信、烟草、天然气、电力等有稳定收入的行政企事业单位在编工作人员，更为银行所青睐。

“个人保证贷款最高额一般为30万元，最终的额度要根据贷款人和保证人的实际经济情况确定”，一位农村银行客户经理告诉记者，“张先生具备保证人资格，但要给他人作担保，还是应该慎之又慎。 ”

要了解给他人贷款作担保的风险，首先是知道保证人承担的责任。据了解，从法律上讲，个人保证一般分两种，即一般保证和连带责任保证，这二者的区别很大。

通俗地说，一般保证是指担保人只在借款人清偿债务以后，负担借款人无法清偿的那部分债务，简单的说，就是最后兜底的人，只有证明借款人实在没有能力清偿债务了，贷款人才可以找一般保证担保的担保人清偿债务。

而连带责任保证则是，担保人在借款人没有按时清偿贷款本息的时候，要代替借款人清偿债务。也就是说，期限到了，贷款人既可以要求借款人还债，也可以同时要求担保人还债。

目前银行发放的个人担保贷款，基本上都要求提供连带责任保证，相比较而言，担保人承担的责任更大，风险也更大。记者采访多家农村银行了解到，在现实中，贸然给他人作担保最终贷款逾期，给担保人带来经济损失，甚至留下不良信用记录的情况并不少见。

那么，做贷款担保人应该注意些什么呢?上述银行客户经理建议，做贷款担保人前，一定要注意两大事项。一方面，要多方考察借款人的信誉。一般来讲，贷款人的信誉越高，担保人的风险就越小。可以根据自己与贷款人的平时接触，以及找与贷款人有经营业务的人或贷款人的其他熟人进行了解。切不可碍于亲戚、好友、同事、同学、老上级的情面，不假思索，不计后果，盲目地做担保人。

另一方面，还要摸清贷款人偿还债务的能力。对担保人来说，风险大小主要取决于贷款人偿还贷款能力的大小，贷款人偿还贷款的能力越大，担保人的风险就会越小。如果贷款人可供自己支配的财产与贷款数额相差较大，或者被担保人虽然有自己的财产，但负债累累，就不要为其提供担保。

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