如何做实用的的理财计划

2017-06-21

第一点，解决零用钱、急用钱和突发意外事件

零用钱、急用钱

零用钱只要考虑一个月，例如你一个月花费10000元。取几百上千现金，然后存10000元余额宝、理财通或更高收益的保险活期理财、P2P活期理财，保证当天取现，第二天即可到账即可。

如果某个月有旅游计划，或购买大件用品，提前多准备个几千，或对应的需求资金即可。

总体来说，零用钱和急用钱合计不必超过3万元，只要考虑一个月的花费即可。少量资金取现或放活期，大多零用钱、急用钱可以放余额宝或P2P类活期产品。

突发意外事件

当意外发生时，例如突然重病或者意外事故，家庭财务安全不要被打倒。所以一个家庭的成年人，越早配置重疾险越好，因为越早买费率越低，买重疾险除了了解保障的范围之外，建议分10年甚至20年作为付款周期，算一下一个月只要付几百元，即可保障数十年，金额可以高达几十万不等。

如果是家里的主要收入贡献者，还建议根据自己的工作特点安排一下意外险。

我们经常说，欧美人为什么那么敢于花费，而中国人不敢，因为欧美的医保、养老有保障，而中国人都得靠自己。

第一点解决的是平时花费和意外情况，就像我们有了医保、养老保障措施，在投资理财中，它们就像一个安全垫保护大家，我们在做别的配置就可以放心向前冲。

第二点，做好资产分散配置

一是看个人经济情况、风险偏好和财富目标。

个人或家庭处于起步或中产阶段，建议以超越通货膨胀的配置为目标，不追求暴利，也不过于惧怕风险，年化能做到8%-10%即可，例如一些优质P2P，做偏个人消费类的、有抵押的、小额分散的这几种更佳。过低的例如大量配置银行理财收益过低、难跑赢通胀，追求收益过高的本金恐怕有危险、承诺收益过高的或者只强调高收益无风险的都不可信。

与此同时，拿少量资金配置股票和做基金定投，先不动不要紧，投少量资金自己可承受的先学习起来。

已经跨过中产的，在固定收益类投资是可以更保守些，收益5%-6%即可，例如信托等，追求安全大于收益，配置资金要远高于风险类资产配置;同时冒些风险，可拿不到20%的资金在股权投资上进行配置。坚决不要做孤注一掷，那种失败则要重头再来一无所有，成功则财富翻数倍的投资。已经财务自由，再冒那么大风险没必要。

二是看资产表现时机。

资产表现没有一成不变的好，也没永远的差。就拿今年来比较热的黄金，2011年涨到2000美元一盎司过后，调整下跌了好几年，当年抢黄金的大妈也被套了几年;从去年开始，才有火了起来。

有人说，只要做好资产配置，可以不管投资时机，小黄人不太赞同。如果一个人有很多很多钱，各个地方都配置一下，总会东边不亮西边亮，但是大多数人资金是有限的，必须有选择的进行优化配置。这样就不得不选择更好的投资时机和方式。

什么是相对好的时机，在底部徘徊是好时机，在上涨过程中还未疯狂是好时机，在下跌过程中还远未见底是相对差的时机，在市场疯狂的时候你才大笔进入是最傻逼的时机。

只要别踩在最傻逼的时机，通过分散分步定投的方式，别的时机都不怕，坚持下来到另一个高潮的时候退出，依然可以成功。黄金、股票、基金等等均是这种思路。

理财规划是个性化较强的事情，小黄人所说，可以解决大多数人一般的理财规划需求，更深入更个性化的大家自己也可以多琢磨。