银行卡清算市场的“蝴蝶效应”

投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

近日发布的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》称，自2015年6月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。

银行卡清算市场放开，毫无疑问将打破我国银联在清算市场“一家独大”的垄断局面。而这次“蝴蝶扇动一下翅膀”，后续效应也将陆续传导到持卡人身上。

随着清算市场的政策“开口”，过去单一带有VISA、万事达等卡组织标识的银行卡在境内POS机上无法受理的局面将成为历史。目前，VISA、万事达等多家国际卡组织均表态有意进军国内银行卡清算市场。

而在国内，潜在竞争者的实力同样强大。尽管支付宝方面表示，目前并未决定是否要做这块业务，但此前这家机构已悄然变更注册地并将注册资本金加至10亿元，恰好与相关文件中申请牌照要求的金额一致。

“按照要求，目前大型国有银行以及支付宝、腾讯这样的大型第三方支付机构都有资格申请。”一位第三方支付机构人士说。

在新的竞争格局即将形成的背景下，不少专家认为，未来整个行业将告别以行政手段调整费率的局面，形成较为合理的市场化定价机制。

目前，我国的刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。按照现行规则，发卡行、收单机构、清算组织大致按照7:2:1的比例进行分成。

中山大学银行业研究中心主任陆军说，清算市场放开后，首当其冲清算组织那个一成会受到竞争的冲击，即使继续采取政府定价方式，也会出现变通。

“与此同时，以第三方支付为代表的大批线上收单机构和POS机运营商的涌现，又会推动收单机构的价格竞争。这两者的合力，最终将会推动传统银行服务费率的市场化要求和趋势。”陆军说，这种趋势可能会带来刷卡手续费等清算类费用的全面下调。

“随着银行卡清算市场放开竞争，假如把百分之一的刷卡手续费降低到千分之五，相信在很大程度上会激发商家安装POS机的热情，那么持卡人的用卡环境也会得到极大改善。”汇付天下有关负责人说。