银行卡清算市场放开便宜了谁

投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

新机构落地最快两年

国务院要求，在中国境内从事银行卡清算业务，必须依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构。申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于10亿元人民币。

《决定》还对银行卡清算机构的主要出资人也提出了一系列具体要求，主要包括注册资本不低于10亿元人民币;至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人;且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上。目前中国境内仅有银联一家银行卡清算机构，放开银行卡清算市场的规定让一家独大的银联地位不在，按照上述规定，原则上银行、第三方支付以及境外的Visa、Mastercard等机构都可以申请这一牌照。

自2002年成立以来，中国银联相继建立了银联卡清算标准、业务规则和交易处理系统等基础设施，创设银行卡清算品牌，促进了中国银行卡产业的跨越式发展。

在申请流程方面，根据《决定》规定，央行在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准筹备的决定。申请人应当自获准筹备之日起1年内完成筹备工作，筹备期间不得从事银行卡清算业务。筹备工作完成后，再向央行提出开业申请，央行在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准开业的决定，批准则颁发银行卡清算业务许可证。获得许可证后，申请人须在6个月内正式开办银行卡清算业务。

上述规定意味着按照正常进度，新的银行卡清算机构最快也需要两年才能成立，可以预见届时整个银行卡清算市场也都会受到不同程度的影响。

银联“无力”继续垄断

央行数据显示，截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元。同时，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。值得注意的是，这50亿张银行卡几乎都是62开头的“银联卡”，“银联卡”交易范围覆盖消费交易、日常缴费、转账汇款、出境旅游等，与居民日常生活息息相关。

业内人士称，有两个原因促使中国放开银行卡清算市场。一方面，独家经营的银联不能满足目前的社会需求。有数据显示，相对于发达国家的200台/万人的POS机分布密度，我国仅为50台/万人。发达国家超过80%的商户拥有银行卡受理终端，而我国目前仅有不到20%的符合受理条件的商家安装了联网POS受理银行卡交易，大量中小商户、偏远地区的商户不能得到高门槛的银行卡支付服务。此外，当互联网+金融大潮来袭，移动第三方支付市场崛起，扫描二维码支付清算业务也变得频繁起来，银联已经没有能力全面垄断银行卡清算市场。

另一方面，现有制度已经不能适应支付结算市场多元化的需要。目前的大部分制度，包括2013年颁布的《银行卡首单业务管理办法》都主要立足于线下刷卡业务，但许多机构已经绕过银联清算系统自立门户，清算市场的游戏规则正面临前所未有的挑战。

早在去年10月，国务院总理李克强在常务会议上就决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平。《决定》颁布后，中国银联相关负责人表示，中国银联支持并坚决执行国家进一步开放和规范银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

境外机构虎视眈眈

此次《决定》明确指出，境外机构为中华人民共和国境内主体提供银行卡清算服务的，应当依法在中华人民共和国境内设立外商投资企业，并根据本决定规定的条件和程序取得银行卡清算业务许可证。在业内人士看来，外资卡组织进入国内银行卡清算业务的步伐将加大。

对于境外机构而言，中国清算市场开放这一消息等了近30年。上个世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。1988年，万事达成立北京代表处，5年后VISA也来到中国设立代表处，多年来，中国的银行卡清算市场始终未能开放，国际卡组织只能分享中国人境外消费的部分市场。

2010年6月，VISA与银联“反目”，VISA封堵中国银联部分境外通道，最终WTO定案：银联在中国市场并没有垄断行为，但需要尽快开放境内支付清算市场。中国支付清算市场开放提速。去年10月底，国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

业内人士称，银行卡清算组织的放开有利于提高行业服务水平和效率，但实际上，《决定》规定的银行卡清算需要具备的条件很高，并非一般的机构具备相关的交易水平和技术能力。外资清算卡组织以及以支付宝为代表的互联网企业，在设立第二家银联上具有优势。