2017小额投资理财方式

2017-06-22

1、余额宝类

提醒：不宜长期投资

余额宝类互联网理财产品，低至1元起投，本质上基本都为货币型基金类产品，收益整体在4%左右。投资期限没有任何限制，流动性也比较强。但国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师认为像余额宝类新型理财方式安全性目前较高，但不建议长期持有，可以作为现金管理的暂时储备工具，厚积薄发。

2、票据理财类

提醒：面临虚假票据、延迟支付等风险

票据理财，顾名思义就是商业银行将已贴现的各类票据，以约定的利率转让给信托中介，信托中介经过包装设计后，再出售给投资者。低至1元起投，目前预期收益率在5.5%-7.5%，投资期限20天-180天不等。但是理财师也提醒大家，票据理财类安全性较好，但可能要面临虚假票据、延迟支付等风险，仍需谨慎购买。

3、P2P网贷

提醒：风险可能大些

P2P，是一种个人通过网络平台相互借贷的新型理财模式，低至100元起投，预期年化收益率一般在6.5%-18%，投资期限基本在1年-3年。P2P网贷在整个小额理财方式中收益居高，但是相对风险也高。近些年来屡屡有P2P网贷公司发生卷钱走人的事件。不过目前又出现的一些收益高并且稳定的P2P固定收益类理财产品，就如某知名理财机构的宜盛月月盈，年化收益率在9.6%起，每月固定拿收益等，可能要比P2P网贷安全性更高一些。

4、基金理财类

提醒：不建议长期持有

基金类理财品种多，同时不同类型风险不同，货币基金风险最低，偏债型基金其次、偏股型基金最高，收益也不同，起投资金通常100元起。另外，操作也简单易行，主要由专业投资人管理,且资金可以随时赎回。但是也不建议长期持有。

5、储蓄

提醒：少量资金的储备工具

储蓄方式，很多白领也比较依赖，存款类别不同，起存金额也不同，比如活期1元，定期50元。定期有1年、3年和5年期限。基本没有风险，安全性比较高。但是理财师建议白领，储蓄可以作为生活开支和家庭备用金等储备工具，不要把储蓄当做一种可以让资产增值的方式。现今物价上涨，定存1年才3%的利息，资金长期存银行只会贬值，倒不如选择一些低风险稳定收益的固定收益类产品，1年就有10%左右的收益。

相关阅读——最佳投资方式

一、基金定投是一种投资方式，不是一款产品

首先，我们要先知道，什么是基金定投?那他是定期定额投资基金的一个简称。那我们说他其实是一种投资的方式，比如，你想买一只基金，你现在手里有6000元，你可以选择一次性把6000元全部都拿来买这只基金，也可以选择把6000元分成许多份，比如我们分成12份，那每份就是500元。那这样我这个月1号投入500元，买这只基金;下个月1号再投入500元，买这只基金，再下一个月的1号，还投入500元，来买这只基金，这样每月在固定的时间都用固定的金额来买这只基金的方式，就是基金定投。我们说基金定投呢是一种投资的方式，不是一款产品。

二、基金定投非常适合长期投资

基金定投呢是比较适合长期投资的，我们可以把它当作是一种生活方式，要把它长期坚持下来。而这种生活方式呢它并不是靠一次、两次的投机，建立起来的。而是需要一个长期的积累过程，才能达到积少成多的一个效果。

比如，我们可以用基金定投这种方式来准备孩子的教育基金，也可以用基金定投这种方式来准备自己的退休基金。在不影响现实生活质量的一个前提下呢，我们都可以选择用基金定投的方式来做一个规划。每个月呢都拿出这么一部分的资金，强制性进行一个投资，其实也是未雨绸缪的一种规划。

当然，如果你说你现在有很多的现金想进行投资啊，特别是想谋求短期的一个收益的话，那我说定投可能就不太适合你。

三、哪些渠道可以进行基金定投?

接下来我们来看呢，哪些渠道可以进行基金定投呢?那总的来说呢是有三种渠道。

第一种呢就是通过银行来购买，你去银行的柜台或者在网上，银行官网，都有理财超市，在官网就可以买到，我第一次开始基金定投的时候，是在建设银行，不过呢后来是因为手续费太贵，就找机会赎回来了。我的那只基金的费率大概在1.2%左右。也就是一万块钱手续费120元。

有的学员可能觉得，120元也没有太多啊。但这其实是你操作一次要交的手续费。那我们假如，你很看好这只基金，还要想再继续买入的话，不管你买入的金额是多少，买一次就按照这个费率扣一次的手续费，买一次就扣一次。如果你想赎回呢，也就是要卖掉这只基金，卖掉的时候还有赎回费。你的买卖操作越频繁，你交的手续费呢就会越多。

所以我说，如果你有条件避免去交更多的手续费的话，在一定程度上，你是降低了买基金的一个成本。之前在建行定投基金的时候，我是按照每周的一个频率来定投的，就是每周就扣一次，每周就扣一次，所以，手续费也是交了不少，在一定程度上增加了我买基金的一个成本。

第二种是通过基金官网来购买，比如南方基金官网、银河基金官网。不过通过这个渠道呢，就只能买到某一家的基金，不能购买其他公司的基金，选择的基金范围有点窄。比如在南方基金官网你注册了一个账号，那你就只能购买南方基金旗下的各种类型的基金。那这个时候如果你又看中了另一家公司的基金，比如，银河的一只基金，假如这只基金的名字是银河康乐，那这个时候，你就只能重新注册一个银河基金官网的账号来购买，这个就比较麻烦。因为如果你打算要买三四只不同基金公司的基金的话，就需要注册三四个不同的账号，的确挺麻烦的，特别不方便。

第三个渠道呢是通过第三方基金代销网站，比如天天基金网，或者是好买基金网。这种基金代销的网站呢，就好比一个大型的超市，它里面有很多家基金公司的基金，比如南方基金、银河基金、华安基金，等等，各个基金公司的基金，都可以在这里买到。我们只需要注册一个账号，就可以在这买各个公司的基金了，很方便。而且它的手续费也很低。

我们在银行买基金的话，它费率大概在1.2%，在基金公司呢，它的费率大概在1.5%，在第三方基金代销网站呢，它费率是比较低的，一般都有4折优惠。

四、什么样的基金更适合定投?

那我们说，市场上有这么多的基金，到底选择什么样的基金来做定投呢?

首先我们要筛掉货币基金，还有债券基金，这两种类型的基金呢我们是不考虑的。理由很简单，因为这两类基金的净值波动很小，如果做定投的话就相当于是零存整取，也没有什么意义，它摊低成本的效果几乎是没有，可以说是为0。

那对我们来说什么类型基金的更适合定投呢。

第1种波动性大的基金

基金净值的波动越大呢就越适合做定投。比如股票型基金，还有指数型基金。因为相对于一次性买入基金而言呢，定投基金它是有优势的，优势之一就是它可以摊低成本。

波动性大呢，就意味着当价格降低的时候，我们投入同样多的钱买到的基金份额呢就会增加。

第2种就是绩优基金

我们刚开始也有讲，定投是适合长期投资的，投资期限呢一般至少要超过3年。

所以，要选择长期业绩回报较高的基金，昙花一现的那种就可以不用考虑了。

有一个好的方法可以教到大家挑选绩优基金。就是选择指数型基金。

指数基金是以特定的某个指数为跟踪对象的基金产品。比如，沪深300指数基金就是以沪深300指数为跟踪标的。

而沪深300指数又覆盖了数十个主要行业的龙头企业。这些企业流动性强，规模大，这就在一定程度上，帮我们筛选掉了很大一部分的非优质企业。你可以这样理解，指数基金呢是优质企业的一个组合。

那还有的投资者，可能会考虑QDII基金，QDII的表现呢在很大程度上取决于外围资本市场的表现，相较于A股市场还存在很大的风险，比如说汇兑风险。所以相较于A股权益类基金来说，它的定投性价比并不是很高。

如果对海外市场不是特别了解的话，所以不建议大家选择QDII基金做定投。

五、什么时候是进行基金定投的最佳时机?

那知道什么类型的基金更适合做定投了。那接下来我们什么时候可以开始定投呢?也就是什么时候是进行基金定投的最佳时机呢?

大家都知道，在股市选择买入、卖出的时机呢，非常困难，这也就更加凸显了基金定投的一个优势。

基金定投本质上就是对股票市场不作择时。什么意思，不用考虑入场的时机。

我们选择定投呢，坚持定期买入，定投的时间越长呢，定投时间点对平均净值的影响就会越小。所以，我的答案是，随时都可以进场，而且是越早投资越好。

因为定投本身就是对股市的择时风险的一种“规避”，所以什么时候进入市场对它来说影响力其实不大。

我们来举一个例子。我拿银河行业混合这只基金来给大家举一个例子。它的基金代码是519670。大家也可以上网搜一下。

这是我随机截图的，这是这只基金一年来的一个真实走势。从2015年6月25日到2016年5月25日，一年的时间。

假如我们是从2015年6月25日一开始就一次性买入这只基金的话，比如我们有1万2 ，就一次性全部用来买这只基金，期间没有进行补仓也没有赎回，那我们看这趋势，现在肯定是赔了不少。

假如我是每月定投这只基金呢?

每月定投1000元，从2015年6月25日开始，一年投资的总额也是1万2。比如说，我设定的是每月25号扣款。也就是每月25号都会从我的银行卡划走1000元自动帮我购买银河行业混合这只基金.

一年下来我们来看，他是怎么摊低成本的，又是怎么对股市的择时风险进行规避的。

我们来看，

第一次扣款时间是2015年6月25日，我们在这一天买入的净值是3.5360元。第二次扣款时间是2015年7月27日，我们在这天买入的净值是2.5700元。有学员可能注意到，为什么不是25日扣款了?因为2015年7月25号是周六，26号是周日。股市在周六日的时候，休市不交易的，所以这个时候也买不了基金，只能顺延到下一个交易日，也就是在7月27号星期一，继续扣款。

那第三次扣款时间就是2015年8月25日，我们在这一天买入的净值是1.9620。为了节省大家的时间呢，我这里就不再一一给大家报净值了，具体的真实净值大家搜代码519670，都可以查到。

那定投一年之后，我们来看看我们手里有多少基金份额。每月买入的基金份额呢就是用我们投入的金额除以它的基金净值。

那6月份，我们持有的基金份额，是用1000元除以6月份我们买入时的净值3.5360，得出的基金份额是282.81份。用同样的方法我们算出其余十一个月的份额。

7月的基金份额是：389.11

8月的基金份额是：509.68

9月的基金份额是：482.63

10月的基金份额是：398.88

11月的基金份额是：356.76

12月的基金份额是：356.00

2016年1月的基金份额是：752.45

2月的基金份额是：794.28

3月的基金份额是：751.88

4月的基金份额也是：751.88

5月的基金份额是：769.23

为了方便计算，我这里就暂时没有考虑手续费。

那我们看，当价格上升时，我们投入同样多的钱，都是每月1000元，买到的基金份额就会越少;当价格降低时，同样多的钱每月买到的份额就会越多。

我们把这12个月定投买入的基金份额加起来，一年一共持有的基金份额是6595.59份。

我们这一年一共投入了多少钱，每月1000元，一年是12000元。那我们现在的持有的基金成本就是12000元除以我们持有的基金份额6595.59，得出的基金成本就是1.82元。也就是说只要这只基金有机会涨到1.82元以上，我们就开始盈利了。

假如很不幸，我们是2015年6月份用1万2一次性买入的这只基金，一直持有到现在，那我们买入这只基金的成本就是3.5360元。也就是只有等这只基金再涨到3.5360元以上的时候，我们才有机会盈利。

那我们说一只基金是涨到1.82元容易呢，还是涨到3.5360元比较容易?很明显是涨到1.82比较容易。

所以，基金定投这样的投资方式，如果长期坚持，我们购买的价格就会越接近市场的平均成本，这样成本摊低了，我们就会有更多的机会来获取盈利。

六、市场震荡不休，定投基金账户资金缩水，我要中止定投，赎回基金吗?

我们知道，股票市场呢也不是一帆风顺的，就像刚才我们的截图，它是有波动的。如果遇到市场震荡期，定投基金账户的资金肯定也会一定程度的缩水，这个时候我是不是要中止定投，赶紧赎回基金呢?

我们一直在说基金定投适合长期投资，如果真的要赎回的话，建议大家也不要选在低迷的时期赎回。

当市场好的时候，我们定投时的心态也很好，但是当市场一旦下跌的时候呢，基金净值往往也会暂时缩水，我们就会担惊受怕，然后选择停止定投或在相对低位的时候，赎回定投的基金。

其实，这些操作恰恰是错误的。

只要坚持定投，就有机会在低位买到更多的基金份额。长期坚持下来，平均成本就会降低，通过每月或者每周继续进行定投，会不断的摊低自己的成本，而到了市场真正上涨之后，反而才是我们要考虑，赎回基金、兑现盈利的时候。

有很多定投在刚开始时，其实是收益很低甚至没有收益的，所以很多人定投一个月两个月一看没有效果，就放弃了。我们也一直在说，定投其实是个长期积累的过程，要做好打“持久战”的准备，理财也是需要耐心的。

七、用多少钱做定投呢?

那说了这么多，也了解了这么多，有的学员可能，那我也想也试试。那我一开始拿出多少钱做定投比较合适呢?

大家可以从两个方面来考虑:

第一个是从投资目标来分析。

假如你现在开始基金定投，是为了准备20年后自己的养老金。首先我们得知道，退休后，到底需要多少钱来养老。假如20年后，你想攒100万。

假设基金定投的回报率是10%，通过理财计算器计算，我们得出，从现在开始每月定投1317元，20年之后，可以达到攒100万的一个目标。

所以为了实现这个目标，从现在开始，你就要每月拿出1317元用于定投。这个是从投资目标这个方面来计算每月适合拿多少钱来做一个定投。

第二个呢就是利用每月的闲置资金。

这个比较简单，也比较好操作。

我们说投资，尤其是基金定投，一定是要用闲钱，就是短时间内用不到的钱。那这个标准怎么来确定呢?

给大家一个公式：(月收入―月支出)÷2。也就是结余的一半。

比如你一个月收入10000元，月支出6000元，那每月的结余就是月收入-月支出，就是结余4000元。4000的一半就是2000元，那我们就可以把每月定投的金额标准呢设置为2000元。

大家也可以根据自己的实际需求，在这个基础之上多投一点，或者是在基础之上少投一点。

这个是利用每月的闲置资金来计算每月拿多少钱用来做定投合适。

最后，有几点需要大家特别重视的：

1.基金定投也是有风险的，他虽然可以规避风险摊低成本，但是并不代表可以100%保证获得收益。

2.用于定投的这笔钱必须是“闲钱”，必须要确保，家庭生活开支中扣除这笔钱后不会有任何的影响。最好是短期之内用不上，这样一旦出现急需用钱的时候，就不会出现需要赎回定投基金来救急的这样一个情况。

3.需要长期坚持，而且定投也是需要做规划的。一般定投基金需要制定三年、五年甚至更久的定投计划，这样做是为了更好的达到分散风险、降低成本的一个效果。