2016最新刷卡手续费修改方案

2017-02-27

2016最新刷卡手续费修改方案

价改只是为了降低费率

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼：

目前，费率倾向于越低越好。评价银行卡刷卡手续费新规，并不能以费率高与低作为单纯的评价标准。需要普及价改的真正意义所在。

中国银行法学研究会会长、中国政法大学教授王卫国：

新规对我国银行卡刷卡手续费做出了重要调整——由政府定价改变为政府指导价，这意味着银行卡刷卡手续费定价较之以往更为市场化。

新规取消行业分类我觉得是对的，商户差别费率并没有考虑到其外部效应。比如餐饮、超市的消费人群很大，提高了这些商户的费率负担后，必然会影响到商品价格，成本最后转嫁到消费者身上。而降低它们的费率符合拉动消费和增加就业的政策。

我分析，这次调整后，信用卡所产生的手续费高于借记卡，可能会导致商户倾向于选择借记卡。借记卡是基于储蓄的支付工具。这种倾斜有利于鼓励储蓄。如果说新规可能给信用卡使用带来一些抑制作用，那么也是避免信用卡滥用或恶意透支。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛：

对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同政策安排，应该说充分考虑两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。

未来仍有一些优化空间。第一，在定价过程中，给予卡组织更多的灵活性，进一步培育国内卡组织应对市场的能力。第二，可以根据商户交易规模进行梯次定价，解决商户在不同的交易规模阶段相对应的价格策略。第三，要进一步探讨如何更好地协调各方的利益关系，做好对政策的“后评价”。这些“后评价”提供给政府决策参考，让公众充分了解信息，从而避免各种误读和不解。

收入减少银行该思变的做法

一是银行基于卡支付本身，拓展复杂多样的支付场景，强化线上支付、移动支付等新兴支付;二是依托卡基支付工具的发展，努力提高用户的金融和非金融类增值服务的水平。

手续费不好收了，就要精耕细作，倒逼发卡行进行产品创新，服务创新。

刷卡手续费短期内可能会有所下降。但中长期对银行也是一种利好：随着商户负担的减轻和用卡环境的改善，选择银行卡作为支付方式的商户将会增加，愿意使用银行进行消费支付的持卡人将会增多，刷卡消费的交易金额将得到提升。新规设定了两年的过渡期，在过渡期保持刷卡费率水平总体稳定。对银行来说，随着用卡环境的改善和客户黏性的增强，银行将可以借此提供形式多样的金融服务，如信用卡分期、商户融资等，在刷卡手续费之外获得更多的厚利型收入，提升大零售的效益。

费率仍高更多降费应对做法

商户希望费率降低再降低，是人之常情。但如果一方利益最大化超过了各方利益的平衡点，就可能导致“两败俱伤”的结果。就好比企业员工无休止地要求雇主涨工资，如果由此导致企业因成本过高而倒闭，则对谁都没有好处。

现代市场讲求的是互利共赢。银行卡市场是双边市场，发卡市场和收单市场之间存在着相互依存和互动互补的关系。如果一方一味地要求降低手续费，使相对方的积极性受到影响，则最终可能影响对商户和持卡人的服务水平，导致整个银行卡市场的效率降低。

新政允许收单机构根据商户的情况，在政府规定的价格额度内自主定价。只要双方协商一致，可以做出灵活的安排。如收单机构可根据商户的交易量确定商户的费率，对交易量大的适当优惠。这些措施不仅丰富服务品类，也便捷了商户。给收单机构更大的定价空间，可以鼓励它们更好地拓展商户、提供差异化服务和提升服务品质，让收单市场摆脱争相“套码”盈利的混乱局面。

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