金融学电子银行发展研究论文
电子银行具有独特的风险内涵和表现形式,对电子银行进行市场准入监管,对银行开办电子银行业务的信息系统的安全性进行评估,将有利于提高银行对电子银行业务风险的管理能力,促进电子银行的稳健发展。下面是小编为大家整理的金融学电子银行发展研究论文，供大家参考。
金融学电子银行发展研究论文篇一
《 国内电子银行发展难题分析 》
一、电子银行业务概述
“电子银行业务是指商业银行等金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务”,包括利用公共网络提供银行服务的网上银行、电话银行和利用专用网络提供银行服务的自助银行等。电子银行业务的发展对我国银行具有重要意义。一方面,电子银行的发展改变了银行传统的运作模式,通过虚拟化、智能化,银行可以为客户提供3A服务,从而拓宽了业务经营空间,同时也节省了大量人力、物力成本。从经济效益上来讲,传统银行的经营成本为收入的60%,而电子银行的占比仅为15%-20%。另一方面。电子银行的兴起是适应信息技术和互联网发展的需要,是银行业务创新的方向。随着我国对外资银行的全面开放,由于外资银行在电子银行方面具有高科技的产品优势和先进的管理经验,因而其抢滩我国市场,电子银行是重点,这就使得电子银行成为我国银行未来参与竞争的核心。
二、我国电子银行业务发展分析
自1995年招商银行开办我国第一家网上银行以来,我国电子银行取得了持续快速发展,产品体系日趋完善,如表1所示,以网上银行为主的电子银行交易规模逐年增长。以工行为例,2009年,工行共推出48项新产品,并优化和完善82项原有产品功能,客户服务能力和水平得到了进一步的提升。09年工行共实现电子银行交易额181.31万亿元,较08年增长了24.8%,电子银行业务笔数占全行业务笔数的50.1%,提高了7%。
1.电子银行业务产品开发问题。我国在电子银行产品开发上,创新不足,缺乏个性化的服务产品,且功能有待完善,不利于我国电子银行业务的发展。从产品设计上来看,国外银行在设计产品时,往往以客户需求为中心,为客户提供个性化服务。由于银行业的特殊性,产品具有很大的同质性,在这种情况下,银行所面临的市场由消费者需求决定,客户选购商品时的首要考虑因素是产品能否满足他们的需求,因而银行开发产品时应以客户需求为出发点。我国银行在开发产品时虽也开始引入以客户需求为主的理念,但在实践过程中,仍以产品为主,并未真正做到针对不同客户提供差异化产品,产品多为大众化产品,并且在产品开发过程中,多为模仿,创新不足,缺乏特色,不能切实满足不同客户的个性化需求。从产品功能上来看,我国电子银行产品功能还有待改进。例如,电话银行普遍操作繁琐,语音播报冗长,在操作中可能重复,造成不必要的浪费与花费,从而影响客户的使用热情;网上银行也有很多问题尚待解决,如农行的网上银行操作过程中可能出现兼容性问题,工行网上银行频繁升级改版在一定程度上影响了系统的稳定性,给客户的使用造成不便。
2.电子银行产品营销问题。电子银行的发展离不开产品的推销,再好的产品,如果不能成功推销出去,这个产品对银行也就没有意义。但是,我国电子银行发展过程中营销机制还存在着很大的问题,使得电子银行发展受到制约。首先,营销理念错误,不重视产品营销。银行对电子银行的认识不到位,还未将电子银行业务作为主营业务之一来发展,只是将其作为辅助,重视程度不够。由于对电子银行错误的定位,银行未对员工进行有效地指导,使其缺乏主动营销意识,重数量扩张而轻客户质量。以农行为例,部分干部员工对电子银行业务的认识还将电子银行作为分流柜面业务、减轻柜员劳动强度的手段,并未将电子银行业务的发展与提升其品牌形象、增强竞争力相联系。其次,银行对电子银行的宣传度不够,客户认识了解电子银行产品的渠道还较少,不利于产品的营销。在农行的网点,用于产品介绍的海报、展架等宣传资料还较少。各银行虽已借助网络投放广告,但借助报纸、广播、电视等媒体则较少,影响产品的推广。以网上银行为例,客户主要通过银行宣传手册、网络了解网上银行服务,而通过其他渠道的则较少。再次,电子银行业务缺乏整体合力。电子银行业务包括了银行绝大部分的业务范围,如银行卡、个人业务、公司业务、机构业务等,但我国银行各项电子银行业务的营销和拓展自成体系,例如,企业电子银行由公司业务部负责,而个人电子银行则归个人业务部负责。银行对电子银行业务缺乏统一规划和管理,各部门之间缺乏必要的协调与配合,尚未形成整体合力,营销资源不能共享,容易造成浪费、重复,影响电子银行效率及业务的扩展。以农行为例,客户开立各类电子银行服务时,需要分别填写申请表格,签订协议,降低了效率。
3.风险管理不足,安全性较差。电子银行产品的开发与营销离不开风险管理,电子银行安全问题是影响客户选择电子银行业务的一个重要因素,但是由于电子银行安全隐患和我国银行风险管理不足使得我国电子银行安全性差,从而影响了电子银行业务的营销与发展。电子银行是将IT技术应用于银行业务,给银行发展电子银行业务带来了许多新的风险,如客户端的安全性、信息传输过程中的风险,从而对银行的风险管理提出了更高的要求,但是,当前,我国银行风险意识还较为薄弱,缺乏制度规范,风险控制技术手段单一,不能有效的控制风险,风险管理水平还较为低下。以农行为例,农行在电子银行信用风险、内部操作风险、犯罪分子作案风险等方面还缺乏相应的制度保障,风险管理水平和经验相对不足。另外,电子银行网络安全性问题也十分突出,中行、工行、农行等都曾先后发现假网站,各银行虽都采取措施提高电子银行安全性,但实践中安全性仍较差。
三、结语
通过以上的分析,在我国电子银行业务发展过程中,从产品开发和营销角度来看,还有许多的问题,是我国电子银行业务发展的制约因素,尚待解决。为了更好的发展电子银行业务,银行可以从以下几个方面加以考虑。
第一,以客户为中心,加强产品开发创新。我国商业银行要切实以客户需求为主来开发产品,通过市场细分、市场调研,对不同时期和不同类型客户的需求加以分析,并据此开发设计产品,真正做到满足客户需求。同时,还要加强产品创新。创新是发展的重要推动力,通过创新,提高产品的功能,为客户提供更多的方便性和实用性,使之更为贴近客户需求。
第二,提高营销水平。首先,要改变电子银行的营销理念,将电子银行定为银行发展的重要业务之一,加强对员工的培训,提高其主动营销意识;其次,要加大产品的宣传力度,通过多样化的宣传方式加深客户对电子银行产品的了解,提高电子银行产品的知名度,挖掘客户的潜在需求;再次,各业务部门要加强协调配合,实现营销资源的共享,形成整体合力,以避免电子银行营销过程中的重复浪费,提高电子银行业务的效率。
第三,加强风险管理,提高电子银行安全性。一方面,要在系统设施管理、系统运行管理、操作管理、岗位职责等方面制定一系列电子银行业务风险管理办法,加强电子银行业务的规范化,同时提高技术方面的风险管理水平,从制度和技术方面控制风险。另一方面,物理设备是电子银行存在的物理基础,软件则是电子银行的驱动力,而数据则是电子银行最为重要的资源,数据的安全是电子银行安全的核心。因此,要提高电子银行的安全性,就必须要对电子银行所依赖的物理设备、软件资源、以及数据处理实施保护,提高这些资源的安全性。
金融学电子银行发展研究论文篇二
《 商行电子银行改革思考 》
一、电子银行的概念
中国银监会2006年3月1日实施的《电子银行业务管理办法》中对电子银行有明确的定义电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务，利用移动电话和无线网络开展的银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务①。
二、电子银行的优势
在全球经济发展的网络化、信息化和国际化的背景下，全球银行业面临信息化生存、综合化经营、资本化运、国际化发展四大趋势。其中，信息化需求位于首位，作为实现信息化的重要渠道，和传统柜台业务相比，电子银行具有如下优势。
(一)电子银行业务的成本优势电子银行主要依靠因特网或其他公众电信网络来完成与客户的信息沟通和业务交易，减少了双方的交易成本。相对于传统的银行业务，电子银行具有天然的成本优势。
(二)电子银行的渠道优势从银行角度来讲，电子银行作为银行与客户沟通的桥梁，可以统一银行内部所有的业务数据，为客户提供一个清晰、完整的服务界面体现银行整体的价值观念和经营理念。同时，电子银行可以实时地记录各类客户的交易信息及其反馈信息，理性地分析客户行为，预测市场走向，明确市场定位，从而更好地服务于客户市场另外，在信息发布、群体通知方面具有低成本、高效率的特征。对于客户来说，电子银行业务具有方便快捷、操作实时性强、服务不受时间和空间的限制和个性化服务等几大优势。
(三)电子银行的创新优势电子银行业务是一项随着通信技术和计算机技术高速发展而不断更新的业务。电子银行的内涵随着技术的发展而扩大，业务的范围也随之延伸。电子银行业务是一项服务产品。它的生产过程即是消费者的消费过程，客户需求的多样化、差别化又是电子银行创新能力的助推器。在经济发展快速，技术进步日新月异的今天，是否具备创新能力是衡量一项业务是否能适应多变的市场环境的重要指标。
三、我国电子银行改革现状
近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。
(一)管理模式初步形成国内主要商业银行电子银行的营销方式正逐步从"以产品为中心"向"以客户为中心"转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新，极大地推动了电子银行产品的营销工作。
(二)服务功能不断增强目前，国内主要商业银行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。例如，招商银行的网上银行、电话银行系统可为个人和企业客户提供几十项专业服务，几乎每个月都有新的电子银行服务推向市场。2008年以来，随着第三代移动通信技术商用，手机银行的到了进一步发展，奥运会期间起到了较好的示范效应。
(三)发展速度明显加快国内各大商业银行电子银行业务都有较快发展，以网上银行为例，全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%;在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点②。
(四)内部管理走向规范随着国家相关法律法规的完善，各银行推行规范化管理，为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。同时，内部风险防范上，各银行均注重加强管理，构筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对电子银行的监控。
四、电子银行改革的前景如何和现存的问题
电子银行日益演变为现代市场经济的信息枢纽和金融神经中枢。电子银行的发展不仅是银行业自身业务创新的需要，也是整个社会经济和技术发展的必然结果;不仅会对银行业的发展格局产生重大影响，也会对整个社会经济的发展带来巨大的促进作用。然而，机遇永远伴随着挑战，我国商业银行电子银行改革也面临着许多问题。目前中国电子银行业存在着“不当的战略规划与管理”、“潜在的安全风险”、“尚待完善的资源整合”、“落后的产品开发理念”、“参差不齐的技术与管理标准”、“尚不完善的监管机制”、“来自外资银行的冲击”、“社会替代性存在”八大问题③。去除技术因素，主要有以下几点制约着商业银行电子银行的发展。
(一)发展环境欠完善目前我国电子银行业务纵深和宽度都还有限，受国内信息基础设施建设，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全等国情的制约，电子银行经营范围有限，在一些地区尚不能起到替代分支机构的作用。在解决“排队难”等实质性问题上收效甚微。
(二)市场主体发展不健全除了少数国有大型银行和招商银行等股份制银行外，国内大多数中小银行的电子银行服务在其基础格局上发展，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂。其技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色，更难“以客户导向”了。一些银行对电子银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
(三)监管服务有待进一步加强虽然《电子银行业务管理办法》已经出台，电子银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，电子融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时通过加强国际监管合作。
五、对我国商业银行电子银行改革的建议
随着外资银行全面进入中国和国内竞争的加剧，电子银行将是各家银行竞争的重要战场，国内商业银行在改革中尤其需要重视以下几个方面：
(一)营造我国电子银行发展的良好环境
1.大力推进信息化、网络化建设。扩大电子银行的生存空间，电子商务与电子银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。
2.建立健全自身的网络安全系统。随着电子银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。此外，银行应尽快完善计算机和通信网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，防止自然灾害、恶意侵入，人为破坏、金融诈骗等各类因素。
(二)强化品牌意识，差异化服务目前，各行电子银行低端客户比重较大，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务。在市场细分的基础上，对客户年龄结构、企业规模、分布区域、运营能力、行为偏好、个性化需求等进行科学分析和准确判断，实行差异化服务，有针对性地推出适销对路的产品，巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。在综合考虑价值度、贡献度、回报率和风险度的前提下，优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把资产质量高、信誉度好、发展水平高的大型企业集团优先发展为电子银行客户。利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。
(三)健全营销机制建立一支专业营销队伍，对不同客户实施不同的营销策略，为高端客户提供VIP服务，为中端客户提供大众服务，为低端客户提供便民服务。在此基础上，逐步建立上门营销、媒体营销、交互式营销、广告营销等立体营销格局，不断丰富营销方式和手段，使电子银行深入人心。
(四)优化产品结构，整合服务功能进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建统一的在线服务系统，开发和推广电子银行地方特色平台。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。通过实施标准化服务工程，采取打包推介和捆绑销售方式，建立畅通的营销渠道，进一步扩大电子银行规模，实现电子分销渠道的多功能发展，促进营业网点转型。设立电子银行自助服务区，配置互联网上网设备，让客户利用银行提供的电子银行平台直接办理业务，减少等待时间，逐步实现将大量低效及占用柜台资源多的业务向电子银行渠道分流。
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