2016银行政策

2017-06-16

2016银行政策

银行账户分类管理新政策

根据央行要求，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。此外，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。

新规实施后，如何管理自己的账户?

新政规定，自2016年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。但不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户则相当于“零钱包”，用于金额不大、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。账户余额不能超过1000元。

新规实行后，如何管理我们的账户呢?业内人士介绍，个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。

人民银行支付结算司相关负责人介绍，每个人可根据自己的需要，主动管理自己的账户，把经常使用网络支付的账户降级，将不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便支付。

“漫游费”将取消，一张卡可以跑遍全国

除了加强账户分类管理以外，新政还对异地取现、转账等具体事宜作出了一系列规定。

9月底，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中一条规定指出：鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，为方便异地生活需要，同行异地存取现、转账等业务，收取手续费的，需要三个月内实现免费，以降低个人支付成本。这就好比手机运营商取消“漫游费”，一张卡可以跑遍全国，再也没有异地取款收取手续费了。

目前从国有大行来看，工行、中行等异地本行取款收费标准相同，按每笔取款金额的0.5%收取，最高收费50元/笔。相比之下，股份制银行取现手续费分类更多，并且大多会根据客户类型有所减免。

另据三季报显示，16家A股上市银行三季度实现手续费及佣金净收入1816.87亿元，较去年同期的1777.91亿元，增幅2.19%，增速呈放缓态势。其中，有5家银行的手续费及佣金净收入出现负增长，与去年三季度16家上市银行的全部正增长形成较大反差。而其他大部分银行增速较去年同期有所下滑。

2016年多项银行卡新规一览

为了打击治理频繁发生的银行卡诈骗事件，不久前，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)，从个人账户分类管理、调整转账方式和转账时效、限制非柜面转账笔数和额度等方面制定了详细的细则，自12月1日起，这些细则将一一实行。

同一银行每人只能开一张借记卡

《通知》规定，从12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能，账户余额可用于消费和转账，但限额较低;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用;Ⅲ类户的余额除了消费和转账外，还可用于购买投资理财产品。

而12月1日前已在银行开立的多个Ⅰ类户将不受影响。

取消银行卡“漫游费”

和移动通讯领域一样，银行卡异地存取款、转账都需要收取手续费，就好像是移动业务的“漫游费”一样，而这一收费也常常受到持卡人的诟病。不过，今后这一收费标准也将成为历史：《通知》规定，自9月30日起，银行对本行行内异地存取现、转账等业务收取异地手续费的，应当三个月内实现免费。

但对于异地跨行取款的情况，银行还是收取一定费用的，而且各家银行的收费也各不相同(详情可见11月18日《财经周刊》)。

ATM机转账24小时内，

如遇骗，可撤回

近年来，网络电信诈骗手段层出不穷，尤其是ATM机转账成了诈骗案件的“重灾区”。“现在通过ATM转账的方式实行诈骗非常普遍，受害人以老年人居多，此前大堂经理还成功拦截过一起诈骗案件，为客户挽回了近两万元的损失。”农行上虞支行一位工作人员介绍。

根据央行这次的新规，从12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。也就是说，个人通过ATM向非同名账户转账，24小时内，一经发现被骗，即可申请撤回，挽回不必要的损失。

非柜面渠道转账笔数、

额度要受限

自12月1日起，如果你在银行开通非柜面渠道转账业务，那就要注意了：今后通过网上银行、手机银行、电话银行、第三方支付机构网站等渠道转账汇款，需要约定日累计限额、笔数和年累计限额等，一旦超过约定限额和笔数，就要去银行柜台办理了。

“如果持卡人经常使用支付宝、微信等第三方支付渠道，最好根据自己的交易习惯，约定适合自己的限额和笔数。”农行客服人员建议。

2016年上海银行信贷政策新方案解读

年末，城商行IPO加快了步伐。上海银行在12月17日披露了最新的招股说明书，该行拟在上交所发行不超过12亿股新股，发行后总股本不超过66.04亿股，所募资金扣除发行费用后将全部用于补充资本金。自2000年透露上市意向、2006年被整合、2008年正式启动IPO，2010年5月公布IPO方案，拟发行A股不超过12亿股，再到此次，上海银行的上市马拉松战打了10多年。

最新披露的招股书显示，上海银行的信贷投放，在房地产领域较为集中。此外，目前上海银行仍空缺三位高管，上海银行行长及两名副行长的职位都在空缺中，管理层架构如何弥补成为新问题。股权结构方面，股权过度分散也是其上市的阻力之一。

日前，上海银行党委书记、董事长金煜表示，目前处于“已反馈”阶段，希望明年能成功上市。业内人士指出，从现今市场环境看，城商行上市前景并不十分明朗，因为投资者对银行业不看好，且城商行面临不良率“双升”压力。

信贷投放集中在房地产高度集中存隐患

2015年6月30日晚间，上海银行与其他10家银行一道发布了招股书。根据招股书，上海银行拟发行不超过12亿股，发行后的总股本不超过59.04亿股。2015年12月17日，上海银行预披露招股书显示，仍拟发行不超过12亿股，但发行后的总股本增至66.04亿股。

据《21世纪经济报道》，上海银行12月17日披露的最新招股书显示，截至2015年6月30日，其总资产为1.37万亿元，归属于母公司股东权益为856.57亿元，归属于母公司股东的净利润66.35亿元。值得注意的是，上海银行的信贷投放，在房地产领域较为集中。具体占比为，房地产行业是公司贷款投放中的行业第一，住房按揭贷款则占个人贷款总额超70%。

招股书显示，截至 2015 年6 月30 日，上海银行向房地产业、租赁和商务服务业及批发和零售业发放的贷款和垫款分别占该行全部公司贷款和垫款总额的22.03%、16.69%和15.86%，公司贷款和垫款总额占本行贷款和垫款总额的64.63%。

据《招股书》披露，约76%房地产相关贷款投向了一线城市，其中上海占了68%。在个人贷款中，个人住房按揭贷款的占比则高达70%以上。其中，一手房按揭贷款余额为 331亿元，占住房按揭贷款总额的76%。如果再计算今年下半年的增量，占比很可能会更高。

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