你应该买多少钱的房子
土豪型——只有看不上的房，没有买不起的房，能贷也不贷先富型——一定首付对应的高房价为预算，生活毫无影响鸵鸟型——一定首付对应的高房价为预算，生活品质骤降计划型——一定首付加高还款能力为预算，生活品质平滑守旧型——高的首付加低的贷款为预算，有啥不能有债替代型——低的首付加高的贷款为预算，其余钱去投资屌丝型——没有存款，没有投资，无处融资，没计划没希望??????决定购房能力的基本因素买房的钱包括两个部分：首付款和贷款。当然，如果不贷款，就相当于贷款为零。假设现在决定在N年后买房，那么我们在N年之后购房能力主要由以下因素决定：
所以，为了简化您的计算过程，融360为您提供了三组可供查询的速算乘数，分别用于计算“新增可投资收入”、“初始可投资净资产”、“年收入消费比例所约束的贷款”。您可以根据自己的财产情况找到对应的速算乘数代入公式，进行速算参考。在后面的案例中，您可以发现，速算乘数表格用起来真是非常方便。另外，为便于计算，我们假设当年收入增长于年初一次性体现，并用于投资；购房税费由其他资产支付，不计入模型。
表一：新增可投资收入积累速算乘数
◆新增可投资收入积累=初始年收入×（1-消费比例）×速算乘数
表二：初始可投资净资产积累速算乘数
◆初始可投资净资产积累=初始可投资净资产×速算指数
表三：年收入消费比例所约束的贷款速算乘数
由于年收入消费比例限制了实际的年度还款能力，因此我们增加一个数据参考：◆具有还款能力的贷款=年收入非消费部分×速算指数对于年收入的多少用于消费，这里，融360可以给您提供一个参考：夫妻合计税后年收入20万元的家庭，消费比例50%到70%。而针对收入较高的家庭，人们在长期的理时规划中总结出一个一般化的规则：4321理财定律——收入40％供房及其他投资，30％生活开支，20％存款，10％保险。
案例应用与分析
下面让我们看看不同的购房选择，对生活的不同影响。案例描述：
李志夫妇的年收入20万元，预计未来每年工资会增长10%。二人的日常花销包括电子产品、服饰、休闲娱乐等，大概占工资的50%，剩下50%的结余。夫妻二人的积蓄和父母可以支援的资金现在一共有50万元。李志夫妇一般把闲置资金用来购买银行理财产品，年化收益率为8%。二人计划先做一定储备，然后在五年后购房，准备向银行申请20年期的房贷，预计年利率是5.4%。为了计算方便，我们不考虑还贷期间的收入增长，每年收入都在年初发放，还贷也在年初。
计算新增可投资收入的5年积累额：200000×（1-50%）×8.41=841000元8.41为表一10%，8%行第六列
计算初始可投资净资产的5年积累额：500000×1.47=735000 元1.47为表二8%行第六列
这样，五年后李志夫妇的首付款=841000+735000=1576000元，约为158万元。
后，向银行申请贷款的金额：五年后，李志夫妇可用来还贷的年收入非消费部分=200000×（1-50%）×1.61=1610001.61为表二10%行第六列贷款金额：161000×12.05=194005012.05为表三5.4%行第四列约为194万元。
所以，按照上述标准，根据能负担的首付款和贷款金额，李志夫妇可以承担的房价是158+194=352万元。
李先生咨询银行得知，低首付款为总房价的三成。李先生决定支付352×30%约为106万元的首付款，贷款246万元。按照李先生的计划，拿出首付款与将来的日子还贷都没有压力，有了房子，生活水平还是可以保持以往的标准。
可李夫人不这么想。她觉得，既然现在能拿出更多的钱交首付，可以申请更多的贷款，就理应住更好的房子。李夫人执意要申请大程度的贷款，把158万全部用作低首付，那么总房价就是158÷30%约为527万元。这对他们的生活又有什么影响呢？
投资房产，划算吗
但李夫人想，假如收入涨的够快，还房贷虽然辛苦了点，但这也不是个亏本买卖，房子升值带来的回报或许更多呢？这里有必要提醒李夫人，房子升值的回报还真说不准。房子是否升值，要看房屋买卖的价差与其他投资收益的比较。TIPs向银行贷款购房，不考虑税费因素，未来将此房卖出，所获收益是买入时的房价×买入至卖出时刻房价的涨幅-贷款买房要给银行的利息同样这笔钱，如果用作其他方向的投资，也可以获取收益。它的收益是预备购房首付款×当期投资收益率要让贷款买房再卖出的收益高于其他投资收益，房价涨幅应不小于：（购房首付款×投资收益率+付银行利息）÷买入时房价
按照李志夫妇的情况计算，不使房产收益低于其他投资收益的房价涨幅应是：（158×8%+369×5.4%）÷527=6.2%
未来的房价年涨幅会超过6.2%吗？从过去房地产的黄金十年来看，涨幅远大于6.2%。但历史不能代表未来。今后几年到十几年的房价走势，也不是谁能说清的，如果您要买房，还是要有自己的判断为好。买房前，多做计划，理性决策，总是没错的。