开放银行卡清算市场的意义

投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

随着中国银行卡清算市场开放，银联垄断局面将被打破。

日前，国务院印发了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并将于2015年6月1日起施行。这意味着我国银行卡清算市场将全面开放，同时意味着中国银联在国内银行卡清算市场上的长期垄断地位将被打破。

中国银联成立13年来，已建立起银联卡的清算标准、业务规则和交易处理系统等一整套基础设施，对促进我国银行卡产业的高速发展和金融基础建设的战略性布局起到了极大的推动作用。据统计，目前全国累计发行银行卡49.36亿张，较上年末增长17.13%，相当于全国人均持有3.64张。其中，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额达449.9万亿元。垄断中国银行卡清算市场的中国银联从中获得了巨额利润。

中国开放人民币银行卡清算市场，当然是履行WTO对中美电子支付服务案的裁定，但更有助于中国进一步市场化改革，形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局，为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务，也有助于扩大中国消费市场。

长期以来，中国银联不仅对境外信用卡公司构成歧视，对国内其他银行卡及支付信用系统也具有垄断优势。自2004年起，在监管机构的要求下，所有人民币银行卡必须使用银联的银行标识代码。与此同时，原先由各家银行自己铺设的POS机网络也统一被银联收编。

如果没有银联卡的统一和垄断，消费者持某一信用卡去对应商户消费，除了支付所消费的商品金额外，只需向发卡机构支付一笔汇划费即可，而这笔费用往往可以得到返扣、优惠而予以抵充，因而有利于扩大消费。然而，银联垄断后使得这样的汇划变成两次(商户与银联的汇划支付、银联与信用卡发行机构的汇划清算)，这多出的一笔汇划费最终还是由持卡者承担。由此看来，银联实际上已经代替了央行对发卡银行间的相当部分的清算功能，而这样的清算是不免费的。

银行卡市场竞争的缺乏，使银行卡消费的优惠越来越少，这其实是限制了信用卡消费市场的扩展，不利于促进消费。

中国放开信用卡市场，维萨、万事达、运通等国际大牌信用卡就无须再被要求印上银联标志，而可在中国商业市场上独立运作，这对中国银联无疑将是一个重大的冲击。

这样的冲击目前恐怕还不会立马产生，因为那些全球知名信用卡的收费率一般要比银联卡高出一倍以上。因此，如果不借助于银联渠道，而要在中国市场站稳脚跟，在一段时间内，它们还有很多工作要做。

现实来看，目前对银联冲击较大的首先来自于国内大银行，如工商银行 、农业银行 。它们有遍及全国的营业网点，所发信用卡对应的商户也遍及全国城乡。因此，只要没有“红头文件”的制约，工行、农行这样的大银行完全有能力独立发行银行卡，并在信用卡市场占得较大市场份额。

对银联冲击更大的可能是互联网+金融第三方支付工具。譬如，支付宝有3亿实名用户，半年交易额高达3000亿元，合作银行有160多家，线上发卡与受理都由自己完成，可以说已基本上是一个线上“虚拟卡”了。信用卡市场放开，支付宝不仅自己可以做线下业务，并做成线下线上连为一体的信用卡系统，而且可以与一些大小银行联合起来，形成新的银行卡联合组织，这样，俨然就可以与中国银联分庭抗礼了。

开放中国银行卡清算市场，对提高中国金融服务效率，优化中国商业市场环境，促进消费，作用巨大，意义深远。