如何破解银联的垄断

投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

在银行卡清算市场中，中国银联“一家独大”的格局将被打破。4月22日，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称 《决定》)正式发布，中国银行卡清算市场从6月1日起开始全面放开。专家分析认为，银行卡清算组织市场化，将打破银联垄断局面，有望降低银行卡交易费率，利好持卡人。

实施准入管理

按照《决定》的定义，银行卡清算业务，是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。《决定》要求，在我国境内从事银行卡清算业务，应依法取得银行卡清算业务许可证。为此，《决定》从注册资本、出资人、银行卡清算标准体系、基础设施、董事和高级管理人员以及内控制度管理等方面对银行卡清算机构提出了明确的准入要求。

对申请机构的具体限制要求主要包括：具有不低于10亿元人民币的注册资本;连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上;有符合标准的银行卡清算标准体系;在中国有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统等。

申请流程分为筹备和开业两个阶段。申请人申请获批筹备后，应当在1年内完成筹备工作，筹备期间不得从事银行卡清算业务。之后申请开业，获得支付清算许可证。

央行有关负责人表示，实施准入管理主要是考虑到银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，涉及重大公共利益，关系到银行间清算秩序，且有助于风险防范和支付体系的安稳运行，保护持卡人合法权益。

促进创新转型

银行卡清算机构是银行卡产业链条的枢纽。上世纪90年代，VISA、万事达等国际卡组织先后进入中国市场。然而，国际卡组织只能分享中国人境外消费的部分市场。成立于2002年的中国银联，才是目前我国境内唯一的支付清算组织，在国内从事支付业务必须通过银联渠道，因此银联也一直因“垄断”而遭诟病。截至2014年底，具有“银联”标识的银行卡已达近50亿张。

随着中国银行卡规模的增长和新兴支付技术的应用，经济社会对银行卡清算服务在效率、安全以及差异化方面的要求不断提高。央行有关负责人透露，截至2014年底，全国累计发卡量达49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

“开放银行卡清算市场有利于通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平，促进产业持续、稳健发展，提升消费者便利，加快中国支付服务市场的改革开放和创新转型。”央行有关负责人如是表示。

不过，为了有序放开、规范管理，《决定》要求，银行卡清算机构应当使用其自有的或者出资人所有的银行卡清算品牌，不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作，要确保银行卡清算业务基础设施的安全、高效和稳定，并对其所获取的信息负有保密义务。

持卡人将受益

《决定》发布后，VISA方面向媒体表示，将对《决定》予以研究，并且期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则。而国内多位第三方支付企业人士亦表达了对支付清算业务的浓厚兴趣。

中国银联则表示，将继续深化市场化转型，通过“二次创业”，与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

中国支付清算协会秘书长蔡洪波认为，不同的竞争者将提供不同的银行卡清算品牌和服务，为产业各方开辟更多的合作机会。这充分体现了扩大金融开放、维护市场公平竞争的原则，有利于促进市场良性竞争和规范运行。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授分析，尽管其他清算机构进入一时难以撼动银联的老大地位，但消费者将有更多选择权，一批兼顾效率、安全以及差异化服务的清算机构将带给银联越来越大的竞争压力，并以此倒逼银联提升清算效率和整个产业的服务水平。

易宝支付一位人士预测，今后收单市场中发卡行、收单机构和银联“7∶2∶1”的分成比例可能会有调整，而商家刷卡的手续费也有望下调。今后手续费的下调将不必通过行政手段，而是通过竞争的手段降低企业的刷卡手续费率，减轻企业负担，消费者也将因此受益。