银行管理论文：探析我国网上银行的发展

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。以下是小编为大家精心准备的银行管理论文范文：探析我国网上银行的发展。内容仅供参考，欢迎阅读!

探析我国网上银行的发展全文如下：

摘 要：本文针对网上银行发展中存在的问题，提出了我国网上银行的发展策略：转变观念、加强信息化建设、加强立法与监管、建立“大营销”的营销体系等。

关键词：网上银行 发展策略

1 我国网上银行发展的特点

(1)除少数银行外，多数网上银行只是简单地把传统的银行业务延伸到网上，业务层次比较低、业务品种缺乏特色且基本雷同，并且许多功能利用率很低。

(2)网上银行的参与实体基本上是商业银行和信用社，很少有其他行业的公司参与。

(3)网上银行都是分支型网上银行，没有纯网上银行，其业务基本依赖于母行。所有业务均由总行服务器完成。或者业务由分行服务器完成，数据通过银行内联网传到总行，总行对相关数据进行处理后再传到分行来完成业务活动。

(4)除工商银行、招商银行、农业银行等少数银行外，从费用角度考虑，网上银行一般仅对企业客户提供CA证书而对个人客户不提供，所以，个人客户业务的安全性受到威胁。

2 我国网上银行发展中存在的问题

2.1理财观念落后，信用机制不完善

目前，由于受传统消费观念的影响，多数消费者习惯于一手交钱一手交货的传统购物方式，要真正使用网上银行的服务，接受“电子钱包”和“电子现金”这些“看不见，摸不着”的电子货币无疑需要一个比较长的过程。并且，国人依然习惯于传统银行提供的服务，对于网上银行的认识和接受还只停留在表面。因此，理财观念的落后直接制约了网上银行的发展。另外，“信用” 是网络银行发展的基本条件之一，而我国的信用机制不完善，网上银行缺乏应有的信用环境，很多消费者不愿意采取信用结算的方式。

2.2法规和监管体系不完善

在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的法律法规和监管方式在效率、质量和范围等方面大打折扣。近年来，虽然我国网上银行的立法取得了很大进步，但是，相关的金融法规的立法相对滞后，无法与网上银行的发展同步。如对网上银行的设立及日常活动的相关法规刚刚出台，内容既不全面也不完善;电子资金的转移、交易管辖权的确定、服务和交易合约的合法性及责任划分均需进一步明确等。

2.3产品的创新能力低，营销模式落后

网上银行的大部分业务是传统银行业务在网上的“延伸”，网上产品及其组合与柜台业务品种基本一一对应，网上支付也只局限在零售业务。创新产品较少，网上贷款、网上投资、网上理财等服务没有真正开展，因此很难实现盈利。

3 我国网上银行的发展策略

3.1转变观念，加强信息化建设

随着电子商务的发展和全球化经济发展的要求，以网络化、信息化为标志的信息技术对传统银行产生了巨大冲击，如果国内商业银行忽视网上银行的发展和建设，必将在信息时代被淘汰。

3.2加强立法与监管

3.2.1加强立法

建立专门的网上银行准入制度，对网上银行的发展现状和未来做出细致全面的规划来掌握未来的发展机遇和市场变化的主动权。建立我国网上银行业务运营的法律体系，要求我们制定《网上银行法》《电子签名法》和《电子资金划拨法》等法律规范，明确规定各参与方的责任、权利和义务。对于那些我国现有法律尚未做出明确规定的法律，我们应该借鉴美国、香港、巴塞而银行、新加坡等国家和地区的相关法律的成功经验，制定符合我国国情的法律规范以促进我国电子商务和网上银行的健康发展。

3.2.2加强监管

(1)网上银行跨越了金融区域界限和行业界限，金融业务呈现综合化发展的趋势，因此，传统的“分业经营，分业监管”的模式将被“全能经营、统一监管”的模式所取代，相应的金融监管体制也应由“机构监管型”体制过渡到“功能监管型”体制。

(2)网络的无界性使一项金融业务的开展迅速普及到一家银行的各个分支机构，这将宣告金融监管部门面临的将是金融业务“一通百通”的局面。所以，我国金融业的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考察和运作。

(3)网上银行不仅具有传统银行经营过程中的风险，而且还由于其特殊性产生了基于虚拟金融服务产品的业务风险和基于信息技术投资的系统风险。因此，需要尽快制定一套系统化的电子银行风险管理指引，研究制定电子银行业务现场与非现场检查程序和监控指标体系，严肃电子银行的业务统计制度。

3.3建立“大营销”的营销体系，提高产品的创新能力

“三分产品，七分营销”，发展网上银行必须高度重视市场营销的作用。建立良好的产品营销通道并维持其畅通是营销实施的保障。网络银行应以满足消费者需求为导向，分析消费者的需求偏好并发现其潜在需求，最终与顾客建立长期关系并扩大市场份额。

3.4打造精品，拓展功能

产品质量是网上银行发展的生命力，对于新产品，银行要兼顾当前、长远发展和风险防范的需要，确保产品投产后运行稳定和便捷高效。另外，网上银行的功能应从信息型和交易型向财务管理型转变，逐步发展到功能完备并与客户的金融需求融合渗透且具有贷款、理财和国际结算等功能，并实现国际化接轨以充分体现电子化的优势。

3.5构建CRM，互动发展

应进一步发挥网上银行的交互功能来构建CRM数据仓库，利用数据挖掘技术，通过对客户资料进行深入细致的识别、分类、跟踪和分析，准确掌握客户行为，计算出客户对服务的满意度及期望值，从而制定出个性化的营销方案和经营战略，由此提升银行个性化服务的能力。通过向客户提供高附加值的个性化金融服务，不仅开辟了新的利润增长空间，又可以提高客户满意度和忠诚度。