如何分配自己的理财与投资？

2017-06-21

了解自己家庭的每年收支情况

收入：

包括家里所有人的薪水、房产所收租金、储蓄的利息等一切资金来源。

开支：

日常生活开销，包括饮食、社交、娱乐、交通、旅游等;

固定财政支出，包括预定还款计划(房贷)等。

结余：每年可支配的资产，等于收入减去开支

分项规划结余资金

1. 预见性近几年开支

比如结婚，生小孩，孩子读书，购车计划等;根据未来计划时间来，这部分资金可以用来配置计几年期内的取用相对灵活的银行储蓄产品、国家企业债券、货币市场基金、保本收益性的理财产品等。

2. 应急资金

比如用来应对突发疾病、灾害等特别情况，预防因为无法工作而没有收入的情况;这部分资金需要至少保留1-2年的生活开支费，以及可能发生的额外医疗开支(如目前社保只能覆盖一部分医疗费用的实报实销)。这部分应急资金则可以用来投资一年期以内的银行储蓄产品、货币市场基金、保本收益性的理财产品。这些产品收益低，但是流动性好，随时可以变现，且不会亏损。应急资金需要家庭财富积累，积累成功一般不需要后期每年大量补充(除非家里发生生活质量提升或者人口增加等)。当然利用保险去合理转移应急风险也是不错的办法，同时也可相应减少应急金的储备。

3. 闲置资金

除开预见性近几年开支和应急资金，剩下的就是家庭的闲置资金，这部分钱可以用于理财和投资。

中长期理财：(需要考虑通货膨胀的因素)

养老金储备金：保证自己退休以后有至少20年的生活开支费用，当然如果你有如退休周游计划，那么这部分资金也要考虑进去。可以选择配置一些稳健的长期产品，如商业人寿保险等。

子女、孙子女教育储备金：现在国际化教育在不断普遍化，而出国留学的费用其实不低，比如去英国一年的学费加生活费现在大约需要30万人民币，所以也是很大一笔的开支，需要在宝宝出生和未出生前就可以开始预先筹谋。

投资：

剩下的这一部分闲置资金可以用来从事风险投资，但非必须进行风险性投资。这些资金主要是用来提供增加家庭财富和提升生活品质的机会，他们可以用于投资股票、中长期保险产品、非保本型银行理财产品等。但是这些投资可能带来较高的收益，也有可能产生亏损。这部分就需要根据市场形势和经济状况，合理的去调配你的投资分布和比例。