家庭如何制定钱生钱的理财计划

2017-06-22

家庭理财方案如何制定

家庭理财，是利用企业理财和金融方法对家庭经济(主要指家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题。因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。

遵循四大原则

收益与风险匹配

收益与风险是呈正相关关系的，高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定相应的收益目标。

量力而行

理财规划要综合考虑短期和长期的生活安排，合理考虑现实经济状况与未来的预期目标，不要设定过高的理财规划，这样反而加重负担。

不盲目投资

投资理财是非常专业的一门功课，需要花费大量时间去学习和了解，如果不懂行情就盲目乱投资，结局只会是一次又一次地失败。

切莫贪婪

任何时候都要设定投资的目标和限额，既要有盈利目标，也要有止损目标，一旦目标达成就应立即撤出，避免贪婪造成不必要的亏损。

设立四大账户

在家庭理财规划中，合理配置资产是最关键的，不仅可以通过不同投资工具的对冲作用规避风险，也能在稳健的基础上寻找到更有效率的增值。

第一个账户是日常开销账户，日常生活，买衣服等的花费都从这个账户中支出。该账户资产通常占家庭资产的10%，即家庭3-6个月的生活费。该账户资产可以放在银行存活期，也可购买互联网金融平台的“宝宝”产品或是货币基金。

第二个账户是保障账户，通常占家庭资产的20%。这个账户用于保障突发的大额开销，比如意外伤害和重疾保险等，它能够保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来承担。如果没有这个账户，家庭资产就随时面临风险，所以称其为保障账户。

第三个账户是投资收益账户，也就是用钱来生钱。通常占家庭资产的30%，为家庭创造收益。在物价飞涨的今天，一味地存钱只会使钱越存越不值钱，因此运用合理的投资工具让家庭资产增值也就变得必不可少了!该账户可用于投资股票、基金、房产等。但需要注意的是，合理配置各类产品的比重，在其中找到合适的平衡点才能有效规避投资的风险。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱，通常占家庭资产的40%。它由保障家庭成员的养老金、子女教育金等组成。这个账户的根本目的是保本升值，所以收益不一定高，但却是比较长期稳定的。因此可以考虑购买基金定投，储蓄分红型保险，家庭信托等。

认清四个阶段

家庭也有生命周期的说法，可以分为四个阶段，分别是家庭形成期，家庭成长期，家庭成熟期，家庭衰老期。当一个家庭处于不同生命周期时，其投资理财的产品选择不同。

家庭形成期

该时期的起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，家庭收入逐渐增加。房贷、车贷、生子准备是这一时期家庭面临的主要问题。因为花销较大导致结余有限，所以可以选择货币基金和定投的投资方式，能够兼顾安全、收益、流动性和门槛低几大特点。此外有经验的投资者也可考虑购买一定量的股票。

家庭成长期

该时期的起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。这一时期家庭夫妻双方正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财等，同时还应配置部分保障类保险产品。

家庭成熟期

该时期起点为子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。这一时期家庭生活相对压力减小，同时理财需求比较强烈。这个阶段建议采取较为稳健型的理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。

家庭衰老期

该时期起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。该时期家庭夫妻双方有一定的退休金和部分理财收入，但健康和旅游支出较高。这个阶段适合国债、银行理财和存款等稳健的理财方式。

制定家庭理财方案要全面考察家庭收支、资产财务情况，要根据家庭风险承担能力、不同阶段家庭需求进行灵活调整，确定合理的家庭理财目标和理财方案。