喜大普奔！2016年起房奴月供减少

2015年年内央行5次降息，对于“房奴”来说，月供负担进一步降低。然而因为银行的合同规定，大部分的老房奴需要在次年也就是2016年1月份起才能享受到降息带来的减负福利。那么明年房奴们每个月可以减少多少负担呢？我们一起来算一下：

假设，贷款人在2015年3月份以前获得100万元贷款，按照6.15%的贷款基准利率，期限20年的话，当时的月供需要7251元，而从2016年伊始，累计了5次的降息效果将显现，贷款者也将因此每月少还700余元。

央行数据显示，2015年11月份，住户中长期贷款增加3278亿元，较10月份的1998亿元大幅增加，相较去年同期的1830亿元也增长明显。瑞银证券中国首席经济学家汪涛认为，这可能表明，随着房地产销售回暖，居民房贷也较快增长。

“老房奴”减负

2015年，央行分别于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了5次降息，对于准备出手买房的朋友，2015年10月24日后申请房贷的可按新的4.9%利率（5年至30年）计算。而基准利率从3月份也6.15%一路降至4.9%，降幅高达20%。

公积金方面，由于2015年10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率今年经历了4次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

然而，按照银行合同约定，目前已经享受到降息成果的购房人并不多，大部分购房人仍然按照既定合同进行还本付息。目前各家银行的房贷政策，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。

一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；

一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；

一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前，大部分银行约定调整于次年生效，所以大部分人的月供将从明年1月份开始下降。

根据新的房贷利率4.9%计算，以购房者贷款100万元、期限20年为例，按照等额本息的还款方式，购房者需要总共支出57万元的利息，月供6544元；而如果按照5次降息前的利率6.15%计算，购房者总共需要支出74万元利息，月供7251元。也就是说，购房者从明年开始，每月将减负707元。

银行业人士提醒，对于采用等额本息还款的客户，由于要重新分段计息，2016年1月份月供可能会多一些。比如2016年1月15日为还贷日，对于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年计算，2016年1月1日至1月15日按照新利率计算。

按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2016年要还的利息下降，本金自然上升，下降的利息和增长的本金抵消，多出来的钱实际上是多还的本金。2月份以后，贷款月供就恢复正常，会比2015年低。因此，银行人士提醒，在2016年1月份还款日之前，多存一些本金，以备还款使用。