民生信用卡分期还款

2017-01-15

民生信用卡分期还款案例：

一份14000元的消费账单，市民陈女士采取分期付款方式还款，每月还款2333.33元，为期半年。在银行发来的账单中，陈女士发现，每月还款额度为2414.16元。“银行给出的账单分期基准费率为0.7%，每期手续费=分期本金×手续费率，也就是2333.33×0.7%=16.33元，但现在每月还款额比本金多出80.83元，每个月都要多还64.5元。”多出的64.5元从何而来?带着陈女士的疑问，记者咨询了银行分析师。“分期付款的手续费实际算下来，要比标榜的手续费高出很多。”银行分析师告诉记者。

●使用金额递减，手续费不减

银行分析师算账：假设持卡人1200元分12个月付款，以目前银行普遍的12个月分期月手续费率0.6%计算，持卡人需支付86.4元的手续费，折算为年利率7.2%。然后在实际操作过程中，随着持卡人逐月偿还本金和利息，资金占用是分段的，第一期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月。也就是说，持卡人并不是从头至尾都欠银行1200元，若每月还款100元，那么最后一个月只欠银行100元，但是持卡人每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。由此可以测算，1200元的消费信用卡分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%，也就是消费者实际付出手续费128.64元。

●可挑银行选最低手续费

据银率网提供的18家银行信用卡分期手续费的情况显示，不同分期下各家银行的收费情况不同，分3期的情况下最便宜的是工商银行，只有1.65%，最贵的是招商银行，达到了2.6%;若分18期，则最便宜的是东亚银行，手续费是10.44%，最贵的是交通银行，达到了12.96%。这也就是说，如果分3期付款1万元，在工行的手续费是164元，在招行则需要支付260元，相差接近100元。

银行分析师提醒广大信用卡持卡人，各家银行信用卡可以分期付款的期数不同，且有最低金额要求。有理财师也表示，消费者在使用信用卡时应做好功课，特别是对于信用卡分期付款业务，要充费考虑分期费率，应选择与自身还款能力相匹配的分期期数，避免不必要的高成本支出。

民生银行信用卡分期付款分以下三类：

一、自由分期

持卡人持民生银行信用卡消费单笔消费金额在人民币800元至50000元之间(不含预借现金、各种息费)，当期账单日前持卡人即可申请3、6、9、12期免息分期付款。持卡人可通过拨打民生银行24小时客服热线或登录网上银行申请分期付款。

二、商户分期

民生信用卡持卡人在中国民生银行分期特约商户进行一次性大额购物消费时，通过在指定的POS机上完成交易，可直接将购买的商品或服务的总额进行分期付款。

三、信用卡商城分期

您可登陆民生银行信用卡商城挑选您需要的商品，然后在商城进行分期付款。

民生银行信用卡利息

民生银行根据中国人民银行统一规定，收取日利率万分之五，按月计收复利。(免息期内不计算利息)

民生银行采用循环信用利息计算法。

循环信用：循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。

循环信用的利息计算：

上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

举例说明：

● 张先生的账单日为每月10日

● 4月10日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月11日至4月10日之间的所有交易账务● 本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元;

● 张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元;

● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：

(1) 若张先生于5月5日前，全额还款1000元，则在5月10日的对账单中循环利息= 0元

(2) 若张先生于5月5日前，只偿还最低还款额100元，该100元是在5月1日偿还的，则5月10日的对账单的循环利息=20.50元

具体计算如下：

1000元 X 0.05% X 32 天 (3月30日--4月30日)

+ (1000元-100元) X 0.05% X 10 天 (5月1日--5月10日)

= 20.50元

民生信用卡分期还款

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