如何制定家庭理财规划?

2017-03-13

当今社会,人们普遍生活节奏快、压力大,再加上环境恶化、食品安全等问题,各种潜在风险随时可能爆发。那么,该如何做家庭理财规划?

家庭理财规划方案:家庭理财合理配置三份钱

一般来说,家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律,这也是理财规划师所说的4321定律:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

具体来说,一个普通家庭除了日常消费外,家庭理财规划方案里应该准备三份钱——第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。银行活期、定期,或者货币基金,这些简单投资的共同特点就是流动性很强,可以随时变现赎回,可供急用;第二份:保命的钱,包括三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔,属于中期的一个家庭规划。第三分钱:投资的钱。如果还有闲钱,也就是说,五年到十年暂时用不到的钱,那么可以用于风险高的投资,包括买股票,投资房地产,和小伙伴合资做生意。

现在多数80后夫妻双方都有工作,属于普通的“双职工”。从保障规划上来看,缺少了任何一方,另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保,在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势,重大疾病保险一定要尽早购买。另外,80后外出乘交通工具较多,意外保障要配置足够。若双方医保不完善,则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合,全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保,商业保险都是必要补充,只是保额和项目因人而异。

还有一点非常重要,投保商业保险时,夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险,都可免缴保费,保障利益继续,同时获得足够补偿,以保证在一段时间内生活品质不会变化。

家庭理财规划方案:家庭理财规划勿忘父母孩子

80后夫妻的父母,一般处在即将退休或刚刚退休的年龄,面临的最大风险就是健康。如果双方父母有社保和退休金,维持正常的医疗和养老生活问题不大,但一旦罹患重大疾病,社保必定力不从心,需要更多的资金补偿。没有社保的老人,风险更大。老人接近退休年龄,诸如走路摔倒,遭遇交通事故等意外风险也逐渐增高。所以无论是否有社保,都应为父母尽早购买至少涵盖重大疾病和意外医疗的险种。

值得注意的是,很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种,费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌,根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高,所以即使少买也一定比不买好。

80后夫妻若已为人父母,要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差,日常患病几率高于成年人,是最大风险之一。教育支出年年增长,孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女,小夫妻也切不可随意挥霍,过分享受,等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄,既为孩子出生做准备,也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下,视情况购买长期理财型产品,规划未来。

针对不同人群的需求,保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择,组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等,既可起强制性储蓄作用,又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。

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