浅谈银行"贴息揽储"业务利益链剖析及风险防范论文

2017-03-19

揽储是指银行、储蓄所、包括信用社,给自己的业务员定指标,要求他们招揽存款业务。其危害严重:银行为了吸收存款,向储户支付法定利息以外的费用和馈赠物品等不正当手段,严重违反了《商业银行法》的规定,扰乱了存款市场正常秩序,损害了金融机构的信誉。信贷不是指信用贷款。以下是小编为大家精心准备的:浅谈银行"贴息揽储"业务利益链剖析及风险防范相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!

浅谈银行"贴息揽储"业务利益链剖析及风险防范全文如下:

摘 要:在当前我国大力推进金融改革、利率市场化步伐明显加快的现实下,如何疏堵结合,有效规范和引导"贴息揽储"这一行为,是非常值得思考的。本文从介绍"贴息揽储"的业务模式着手,剖析贴息揽储的利益链、揭示其风险,并对 "贴息揽储"行为的风险进行分析,最后提出防范风险的建议。

关键词:贴息揽储;利益链;风险

一、 银行“贴息揽储”业务模式

把钱存入指定的银行,除了能拿到正常一年银行存款利息外,另外加上一定贴息,当场付款或者承诺时间内付款,此类被称之为存款贴息的“馅饼”确实存在,早些年这类业务一般集中在经济较发达的地区,近年来贴息揽储业务已经遍及全国,在贴息圈内了解到,此类业务在新疆乌鲁木齐、克拉玛依都有涉及,部分地区,如广西、贵州、河南等地区的一些市县里,城市商业银行、农村商业银行(包括农村信用社)、村镇银行对贴息存款需求还相当大,规模少则几千万,多则数个亿。

随着我国利率市场化进程不断加快推进,虽然当前存款利率已经可以浮动至存款基准利率的1.5倍,但存款利率与其他投资理财收益率相比,根本没有吸引力。因此,就算利率上浮到顶银行也无法吸引足够的储户存款。在这种情况下,如果企业需要贷款,而银行的存款又不太充足的话,就无法按照正常的程序给企业放贷。

如何解决存款不足的矛盾?银行通常的做法就是,让企业先在银行里存入一笔钱,然后给企业发放等额的贷款,并且规定这笔存款在一段时间内会被冻结、无法取出。实际的问题是,企业本身就是因为缺钱才向银行贷款的,哪里还有钱存到银行。这个时候,资金掮客就出现了,他们向需要贷款的企业提供这样一笔存款,企业就可以从银行贷来一定比例存款额度的一笔贷款。当然,企业则需要多支付一笔费用,即贴息。资金掮客通过一定的渠道找到储户,支付大部分费用,自己从中赚取可观的差价。目前的贴息存款有两种不同的操作模式。一种是在银行定存之后,签下一年内不得提前支取的保证书,中介当即支付贴息,这种方式是风险性比较小的一种;还有一种则是与中介机构签订合约,一年定存到期之后,再领取贴息。一旦采用这种方式获取贴息,就需要先对中介机构进行评估了,确定是否可靠后再签合同。 这就是“贴息揽储”的基本业务模式。

二、“贴息揽储”利益链剖析

对于贴息存款,这是银监会所不允许的,银监会下发的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》(银监发[2012]3号)文件中规定不准存贷挂钩,贷款业务和存款业务应严格分离,不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

但是为了完成存贷比考核指标、存款任务等,贴息存款其实早已是公开的秘密。在早些年,这一做法通常局限于银行为完成存款任务,银行自己抽出经费或者牺牲部分奖金等用来贴息。但如今贴息存款支付费用的主力已变成有贷款需求的中小企业。中小企业向商业银行贷款而银行没有额度时,企业需要拉来同等额度或者一定比例的存款,而这笔存款的贴息最终就要由贷款企业来支付(包含在支付给资金掮客的介绍费之中)。

贷款企业虽然支付了比银行正常贷款利息要高得多的费用,不同地区贴息价格完全不一样,目前一般再额外支付2.5―8%不等,经济越落后的地区往往贴息价格越高,因为需要的存款大部分从外省拉过来,需要支付较高的贴息。但相比于民间借贷来说,贴息还是便宜了很多,贷款企业也愿意支付的。贷款企业最终就是贴息存款的买单人。

如此一来,就形成了银行、资金掮客、存款人、企业等四位一体的利益链。在这个链条中,四方都是赢家:银行赚到了贷款利息,扩大了市场份额;资金掮客赚到了介绍费;储户除了银行的正常利息外,还能获得一笔额外的所谓贴息;企业获得了贷款,虽然付出的代价比银行贷款可能要高一些,但比民间借贷的利率肯定要低得多。

因此,贴息揽储业务在很多地区都普遍存在,特别是对于那些投资观念偏谨慎,又不甘心较低正常银行存款利率的客户群体。

三、贴息存款的风险及防范

贴息存款主要业务都是在银行柜台办理的,不少人因此认为是没有风险。在他们看来,贴息部分可当场兑现,存款到期后自行再去银行领取正常定存的本息。这种买卖存款的操作,通常由资金掮客牵线,通过指定银行进行,表面上看似乎没有任何风险,但是在实际操作过程中,贴息存款主要存在两类风险。

第一类风险主要指非阳光操作模式。非阳光存款在办理过程中,往往会要求客户到指定柜面办理业务,很多业务办理受到限制,比如开通网银、短信余额变的提示等。通常非阳光贴息存款出现风险的情况是存款资金被挪用,无法及时补上,导致储户到期不能正常取得本息。

第二类风险就是直接诈骗。受骗若遇到别有用心的投资公司或中介机构在存款时动手脚,特别是与银行工作人员内外勾结对储户进行诈骗。骗子通常作案过程分三步进行:第一步,某银行工作人员或资金掮客出面,向受害人放出消息说银行需要存款贴息存款,年息高,受害人动心。第二步,骗子(通常会假冒银行工作人员)出现,爽快支付一定比例的定金,然后要求储户在银行指定柜台和骗子一起当面存下巨额存款。签文件时,骗子动了手脚,塞进一张网银申请单,并骗得受害人签字。受害人当时并不知情,骗子私下偷走U盾或者用假的U盾调换真的U盾,同时骗取密码。第三步,受害人存款签字完毕,拿到所谓的“贴息”,而骗子之后就通过网银暗地里取走了受害人的巨额存款。此类诈骗在江苏、浙江等地多次出现过。

贴息揽储有风险,各类媒体已经不是第一次曝光,但这个市场一直存在,而且很活跃。也就是说,光靠堵可能是堵不住的,因为在当前利率市场化没有完全放开、银行考核办法弊和多方利益驱动等因素的作用下,贴息揽储现象不会马上消失。

那么愿意做贴息存款的储户如何来防范贴息存款的风险呢?贴息存款的中间环节和主体都是银行,只要是阳光存款,风险相对较小,但不能因此而疏于防范。

首先,一定要选择阳光贴息存款。判断的基本方法是不要特别指定的柜台办理、可以开通所有银行正常提供的业务和服务,绝对不是活期存款。

其次,一定要自己要亲自去银行办理存款,不要委托中介机构代存款。对于那些要求投资者通过中介公司存钱的,要毫不犹豫地拒绝。

第三,在办理存款业务的时候,每项条款都要亲自过目,防止被不法人员动手脚。

第四,一定要记得开具存款证明,在承诺期内冻结资金,确保资金不被挪用。

第五,一定要确保可以收取贴息,在办存款前要收取一定比例定金以防违约。

第六,到外地存款,还必须考虑人身和财产安全,曾经出现过利用“贴息揽储”为幌子进行绑架骗财事件。

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