买房贷款谁当"主贷人"更好？这些误区要关注

买房贷款由谁来做“主贷人”？有的夫妻觉得，房屋按揭款其实是两个人一起来偿还，不用分什么你我，填谁的名字都一样。真的一样吗？

大刘跟太太一起买房时，太太又打趣道：“你来做主贷人吧！要是以后你有了外心，住房贷款也就由你一个人来扛，算是对你的惩罚。”

真的是这样的吗？贷款合同上没有自己的名字，就不用承担偿债义务吗？

其实，人们对于这种“主贷人”和“共同贷款人”的认识上，还有许多不甚了解的地方和误区。在确定夫妻中的哪一位做“主贷人”的问题上，也有不少值得关注和考虑的细节。

误区一：不是主贷人离婚就不用还房贷吗？

答案显然是否定的。就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样，婚后他们的债务也是共同债务。夫妻双方无论是否是“主贷人”，是否共同申请了住房贷款，都有偿还住房贷款的义务。

只有当房产判定由离婚后的一方，另一方才可以提出变更住房贷款人的要求，解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同，就不用继续履行偿债的义务，无疑是他对住房贷款理解上的误区。

误区二：不是主贷，就是参贷人？

专业人士认为，“主贷”和“参贷”都是不标准的称法。在银行的住房贷款合同中，一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”，另一方可以作为“共同贷款人”。对于“共同贷款人”，不仅要求是为“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母)，还必须为住房贷款抵押物的房产的者之一。

但是，这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。举个例子，即使大刘夫妇购买的住房产权证上只有大刘的姓名，刘太太也可以申请成为住房贷款的“共同贷款人”。

误区三：那是不是主贷人可以随便定呢？

当然也不是，住房贷款涉及到的细则，也值得很多夫妇仔细揣摩，住房抵押贷款综合保险就是其中的一项。但是，仔细查看保险条款，我们可以看到，还贷保险责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。

在签订住房贷款合同的时候，银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险，这项综合保险涵盖了两个方面，一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失；还有一项就是还贷保证责任险，要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险公司也将承担剩余的还贷责任。

所以在选择主贷方的时候一定要选择家里的顶梁柱为主贷方，这样在住房放遭遇意外时，可由保险公司承担剩余贷款。当然，购房指南希望大家谁也不要用到这个险，平平安安好。

误区四：不要共同贷款人可以吗？

当然可以，但是更多的情况话购房指南建议还是保留共同贷款人，主要的原因在于扩大贷款的额度。现在不少银行在审批住房贷款的时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。

举个例子，小马和老婆去买房，申请的住房贷款时，每个月需要还款3500元，而小马的月收入在6000元左右，不能达到银行的这项要求。老婆月工资虽然不高，2500元上下。但是一起来贷款的话，月收入和达到了8500元，超过了每月还贷额的两倍7000元，因此符合了银行发放贷款的基本要求。

另外，对于使用公积金贷款的夫妻，共同贷款可可以提高贷款的额度。与商业住房贷款相比，公积金贷款的利率要低，夫妻共同申请住房贷款，可以使用的公积金贷款比例提高了，为住房贷款所需要支付的利息自然也会减少。

误区五：共同贷款的财产份额是均分吗？

因为根据《物权法》规定，夫妻共同购置的房产，到底是共同共有，还是按份共有，需要在买卖合同中体现出来，进而在房产证上载明，因此,需要双方到场签字确认。但如果无法到场，也必须办理公证收取委托手续，并将相关事宜交代清楚。

也就是说财产份额是夫妻双方进行约定的。如果是双方共同出资，比例各半，则需在房产证上同时登记两人的姓名。如果双方出资比例不等，虽在房产证上也会登记两人姓名，但必须说明各自所占比例大小。如果是一方的自愿赠与，也应在赠与合同中明确约定赠与的份额，并在公证文书中予以注明。

后给大家补充一些小知识：

夫妻共同贷款买房需要准备的资料：

身份证（2代需正反两面，复印件一式三份）、户口本（前页、索引页、个人单页）、收入证明（盖单位章）、购房合同、结婚证、首付款收据等其他银行要求的材料。

夫妻共同贷款哪些情况需要双方亲自到场：

在买房过程中，涉及到诸多签约过程，如签订买卖合同、申请房贷以及交易过户手续等，这需要夫妻双方同时到场。但如果无法到场，也必须办理好公证委托手续，并将相关事宜交代清楚。