住房储蓄贷款是什么

购房贷款，除了常见的商业贷款和公积金贷款，你知道还有3 .3%恒定利率住房储蓄贷款吗?近日，国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，意味着这一政策将从重庆、天津等试点地走向全国。

住房储蓄贷款与商贷、公积金贷款区别

相比公积金贷款和商业贷款两种贷款方式，住房储蓄贷款更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。我国国内目前独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行—中德住房储蓄银行，在天津、重庆地区提供该项业务。中德住房储蓄银行成立于2004年，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资组建，总部设在天津，2011年进入重庆，是目前国内唯一一家专业经营住房信贷业务的商业银行。

相关业内人士分析，在解决中低收入者住房融资难方面，中德银行开展的住房储蓄业务提供了新的解决途径，该项业务的扩大推广必将在一定程度上改变目前传统的个人住房信贷模式。

住房储蓄贷款

什么是住房储蓄贷款 天津、重庆已开展

住房储蓄贷款到底什么样?简单地说，就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。

目前，我国居民对住房储蓄贷款还比较陌生，但在欧洲已成为普通百姓改善居住条件的重要手段。比如，在德国，大约每3个成年人中就有1人已经履行了住房储蓄贷款合同;66%的奥地利人是住房储蓄贷款的客户;45%的捷克人拥有住房储蓄合同;在斯洛伐克，每4个人中有一人通过住房储蓄贷款改善了居住条件。

什么是3 .3%恒定利率 如何运作住房储蓄贷款

与商业贷款和公积金打死款不同的是，我国目前的住房储蓄贷款是3.3%恒定利率。目前，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。

这一贷款方式又是如何运作的?举例来说，李先生打算在两年后购买100万元的自住房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性存储50万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到50万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请50万元的购房贷款，同时，还可以将存储的50万元取出自用。

当然，购房者配偶或同一户口同住成员亦有住房储蓄存款的，则可以合并在一起加以计算，这样获得贷款时间将会缩短，贷款额度也会相应扩大。

住房储蓄贷款有什么不足之处

不利的地方是，住房储蓄贷款获得贷款时间长，还款时间短。由于有着严格的评价体系，根据规定，一次性存款客户，离存入时间最短要24月，最长需要49个月;规律性存款客户，离首次存入时间最短要44个月，最久要91个月，购房者等待时间较长，需要购房者对购房有清晰的规划。还款时，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。

这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

业内建议允许住房储蓄贷款和其他贷款组合贷

据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展这一业务试点，申请该种贷款的市民不断增加。数据显示，中德银行2004年建立，经过10年，累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。

据了解，近日中德银行已获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。中德银行有关负责人介绍，天津和重庆的分支机构，都属于区域性银行，因而目前在其他地区的业务受到限制。但他们正在筹划下一步将试点扩大到其他城市。

业内人士表示，住房储蓄贷款将会是商业贷款和公积金贷款的有益补充，如果落地时也能和商业贷款或公积金贷款进行组合贷款，将大大提高住房储蓄贷款的作用。