怎么制定家庭理财计划

2017-06-22

二孩家庭需注重保险保障

保险是基石，不管是富裕家庭还是普通家庭，不管是一个孩子还是两个孩子，购买保险是对于家庭财产安全、生活基本保障的基础配置，家长一定要有这个意识。

★ 先给家庭顶梁柱投保

对于二孩家庭来说，生活支出倍增，保险就更显重要。以一个中等收入家庭(如年收入25万-30万元为例)，全家成员每年的保险费用应该以家庭可支配收入的15%-20%为宜。

在普通人印象里，儿童出生就需要购买大额保险的观念不同，实际上，在中产家庭，特别是二孩家庭，保险更应该以保障成年人为主。因为成年人才是家庭收入的来源，父母二人工作能力和收入状况的变化将直接影响到整个家庭的经济状态，直接关系到对子女的养育能力。

因此，成人才是家庭中风险最大也应该尽多资源去参与保险的对象。就我国国情而言，养老、医疗和意外险可能是中产家庭最需要配置的几大险种。

★ 医疗和人身意外险是基础组成

二孩家庭，医疗和人身意外险是基础中的基础，不可或缺。购买的标准，则应该尽量按照即便成人失去劳动能力，但仍可获得与目前收入相匹配的保险赔付作为保额标准。真正做到安心保障。

另外，二孩妈妈如果是高龄产妇，生育风险也会随之增高。因此家庭适合购买一些覆盖妊娠期疾病的女性健康险和妇婴健康险。这类保险有些保费比较高，但年限不长，度过一两年危险期就可以解除。

★ 儿童保险应医保先行，保障型儿童险跟进

从风险角度而言，小宝宝从出生起就可能遭受疾病、意外的威胁，新生宝宝的疾病支出也同样需要保险来获取补偿。首先要多参与有政府背景或者由政府发起的一些保险。如在北京有“一老一小”社保，只需50元一年，住院报销比例大概70%;上海也有一些政府组织的医疗保险，比如小孩方面，有医保卡、住院基金等，每年缴纳的保费从几十元到100来元，门诊和住院都可以报销，范围在50~80%左右。这些由政府发起的商业保险，都是非强制参与的自愿保险，但保费低廉覆盖广，是一种极佳的保障。

同时，对于儿童保险而言，应以人身意外险和医疗险作为基础配置。据统计，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一大“杀手”。一般而言，新生儿出生7天后既有适用的各种意外险供家长选择。

同时，还需要购买一些儿童基本险增加保障。目前，我国商业儿童健康医疗险主要包括两种：一种为儿童医疗险，另一种为儿童重大疾病险。

在日常生活中，幼儿的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻、手足口病等，儿童医疗险可主要针对这些疾病进行保障，在宝宝疾病住院医疗费用的基础上扣除一定免配额后按比例进行补偿，一般在新生儿满30天后即可购买。此外，近年来幼儿先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等重大疾病的发生率开始逐年递增。考虑到重大疾病已经开始有低龄和年轻化倾向，且花费不菲，有条件的家庭也可考虑添置儿童重疾险进一步完善保障。

此外一些单位会为员工购买补充医疗保险和职工互助基金，或商业意外保险和商业重大疾病保险，每年缴纳保费100-500元左右，意外身故赔付有30万-50万左右。这些政府组织的保险以及一些大的商业保险公司的医保，保费不高，但保障全面，每年加起来的费用也不过一两千元，普通家庭也可以承受，都应该尽量参与。

积极规划投资组合

规划投资组合指的就是备好教育基金，不断完善其他资产配置。保险组合，只是一个家庭的经济安全基石，遇到意外也不至于惊慌失措。对一个二孩家庭来说，还必须考虑教育和其他发展方面的支出，所以需要更积极的投资规划及组合。

★ 首先要储备足够的教育基金

一个家庭的教育基金本质上就是为了未来小孩受教育所做的积累，考虑到通胀等因素，这个积累需要一定的保值增值。需要考虑3个方面：

①计算好孩子所需的教育资金;

②估算出孩子所需教育资金的时间段;

③找准适合自己的资金积累法。

首先，孩子从出生到读完大学，教育资金不会低于20-30万元。其次，孩子所需教育资金的时间段集中在7岁-25岁。再者，每个家庭根据自己家庭的经济情况来具体安排怎么积累资金。

对于一些不善理财或者没时间去学习理财知识的家庭来说，可从银行储蓄和购买理财产品两方面进行。可靠的P2P也是一种非常不错的理财补充。

★ 其次是要掌握投资策略，妥善配置资产

随着人民币贬值预期和美元利率的上升，进行海外投资也可以成为部分中高收入家庭的资产配置组合。海外投资除了可以规避人民币贬值风险之外，在人民币低息周期中，还可以获得相对高的收益，投资渠道也比较宽泛。