生宝宝前如何做家庭理财规划

2017-06-22

生宝宝前如何做好家庭理财规划?下面jy135小编为大家整理了制定家庭理财规划的方法,希望能为大家提供帮助!

如何做家庭理财规划

第一步,储备备用金

一般,家庭储备3-6个月的生活开支作为备用金,来应对家庭的意外开支。如果家中已有2个孩子,家庭储备紧急备用金应增加到6-12个月。嘉丰瑞德理财师建议,由于家庭备用金需要随时用,建议购买货币基金,随用随取,还能享受4%左右的收益。

第二步,子女教育费用的储备

从孩子出生,再随着孩子年龄不断地增长,需要很多资金,尤其是教育费。因此,储备孩子教育费是个长期的过程。每个家庭需要根据自身的风险承受能力来合理配置家庭资金,进行中长期组合投资,来获得更高收益。

对于风险承受能力较低的家庭,建议选择一些固定收益类投资产品,如银行储蓄,一年基准年利率3%,二年3.75%,三年4.25%;国债,年利率5%左右;货币基金,预期年化收益4%左右;银行理财产品,预期年化收益5.5%左右;P2P固定收益类理财产品,预期年化收益10%左右等,这些产品能助家庭获得稳健的收益。而对于风险承受能力较强的家庭,可以选择一些中高风险类的投资产品,如债券、股票、贵金属、结构性理财产品等,能获得较高的收益,但面临的风险也较大。中国太平理财师提醒,家庭投资要分散,中长期组合投资,不要将鸡蛋全部放在同一个篮子里。

第三步,提高家庭所需保障

一般来说,家庭保险的配置原则是先大人再小孩,由于父母是家庭的主要经济来源,只有父母健康才能养育孩子。中国太平理财师建议,父母也要适当配置一些商业保险,如重疾险、人身意外险、定期寿险等,提高家庭所需保障。

拓展阅读—家庭理财规划的10大误区

1.不了解真实财务信息做规划

理财市场日渐成熟,但人们对产品的关注往往多于理财规划。理财规划实际操作起来并不容易,理财师最担心客户提供的财务状况不够真实,无法掌握其真实财务信息,因而一切规划都无从谈起。

人们担忧个人隐私泄露,不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师,这样的理财规划必然不准确。所以,你要么告诉真实的财务信息给理财师,要么就自己动手了解家庭财务状况,并学做理财规划。要知道,财务分析是理财规划的基石,有了财务的分析,“上层建筑”才有望达成。

2.理财目标不明确

相比国外的投资者,国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因,是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标,但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标,不要有太多的随意性,或者盲目性,然后根据目标来设计并实施理财方案,并根据市场自身的变化进行调整,便它一直跟随目标而动。

3.理财规划不从长远期考虑

一项调研结果显示,尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长,但相当一部分人群缺乏长期、系统的理财规划。比如没有从人生阶段的长远期着手,没有考虑自己退休后的理财规划。

从家庭理财的角度来看,人的一生可以分为不同的阶段,在每个阶段中,人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,理财的侧重点也应不同。因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置,选择相应的投资品种与投资比例。

4.认为省钱就是理财规划

在生活中,很多人理财,最直接的做法就是省钱,认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中,理财师往往不太建议客户缩减家庭开支,因为这与生活水平息息相关,如果理财规划意味着降低生活水平,那规划本身的意义也就不太大。

理财规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以,省钱并不能达到理财的目的。而理财规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析,利用多元化的手段,防止过度开支。可通过记账软件了解家庭支出,并控制开支,然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。

5.把钱都存成长期储蓄

很多人为了得到更多的利息,常常不加思量,就把钱都存成长期储蓄,比如5年期或是3年期。

把钱都存到长期储蓄,不仅达不到理财的目的,还丧失理财规划机会。一旦家庭急需用钱时,再去办理提前支取,虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息,没支取的资金按照原来的利率算利息,但是这样,一是流动性不足,二是会有利息损失。所以,你需要将长期、短期储蓄以及活期按比例进行规划好。

6.认为投资就是理财规划

很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭理财规划,还专注于单纯的理财产品排行的研究,或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的快感,但这并不是真正意义上的理财规划,也很容易让自己成为金钱的奴隶。

理财规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划,而是通过财务规划,让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心,心理的需要逐步得到满足,生活更幸福。这也恰恰是理财规划的意义所在。

7.把理财等同于投资或投机

很多人认为家庭理财就是投资,把理财=投资=投机=追求高回报、高风险(产品)。实际上,理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化,而理财实际上是做资产的配置,在确保资金稳定的前提下,追求一个稳定而长期的收益。所以,理财并不等于投资,更不等于投机,理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。

投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标,而是实现我们生活目标的工具和途径而已,它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。

8.忽视了保险规划

实际上,科学的家庭理财规划是按比例分配的,保障、消费、投资一样都不能少。

在合理规划家庭财务的过程中,投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性,避免投资组合与投资目标出现错配。由于保险的特殊性质,普通投资者理解困难,常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。

在理财金字塔中,风险防范是基础,包括银行储蓄、社会保险和商业保险;其次是家庭的债务,比如购房贷款等;再者是消费基金,包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费;最后考虑投资,包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。

9.为了发财买保险

买保险是不能发财的,保险只是一种财务安排,买保险是为转移风险。国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说,人买保险的目的不是发财,而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道,保险是一种保障性的理财工具,指望通过买保险发财不可能,除非是死亡或高残,保险公司才会赔付高额的保险金。

10.先给孩子投保

很多人都觉得现在家庭只有一个孩子,买保险先给孩子买。孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要,买些健康、教育类的儿童教育保险等险种。

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