妇女小额担保贷款/甘肃省农村妇女小额担保贷款发展现状及问题研究
一 : 甘肃省农村妇女小额担保贷款发展现状及问题研究
摘要：2009年起，甘肃省试点省份之一，启动了一项国家三部委发起的以妇女为主角、旨在促进城乡妇女创业就业的小额担保贷款，其试点经验成为了全国妇女小额担保贷款工作的一个成功范例。本文对甘肃省妇女小额担保贷款的实施背景、贷款和还款方面进行了现状的阐述，在此基础上对甘肃省妇女小额担保贷款运作过程中贷款项目审核不严格、贷款需求膨胀、担保基金筹集不足等问题进行了剖析，进一步提出了相应的对策。关键词：甘肃省；农村妇女小额担保贷款；现状；问题中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-02近些年，农村妇女已成为新农村建设的生力军，农村妇女在创业就业过程中面临着资金短缺、融资渠道单一的制约。甘肃省作为试点省份之一对符合条件的农村妇女给予最高额度为8万元的小额贷款，由中央财政据实全额贴息，这一政策在甘肃省推动规模大、速度快，在取得了良好的效果的同时也呈现出了一些问题。一、甘肃省农村妇女小额担保贷款政策实施背景随着农村产业结构的调整与劳动力的转移，农村妇女已成为新农村建设的生力军。在我国新一轮扶贫开发之际，地处西部的甘肃省仍是全国最贫困的省份之一，2010年甘肃省全面建设小康社会实现程度是62.7%，比全国平均水平80.1%低17.4个百分点，比西部平均水平低8.7个百分点。2011年甘肃省的城市化率仅为37.2%，远远低于51.3%的全国平均水平，农村妇女创业就业工作已直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到甘肃省经济社会发展全局，以及甘肃能否与全国同步步入小康。农村妇女缺少发展资金，在创业就业过程中面临着资金短缺、融资渠道单一的制约，近些年由于农业银行等大型金融机构网点从农村大量退出，使农民的贷款需求得不到满足，金融对农村经济的推动作用越来越弱，甚至近几年甘肃省农村居民的存款通过金融机构流向了城市，因此必须加大通过政策性金融激发农村的增收渠道。2009 年7 月，财政部、人力资源与社会保障部、人民银行及全国妇联联合印发了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》，将小额担保贷款财政贴息政策范围从下岗失业人员扩大到城乡妇女，加大了对城乡妇女创业就业的金融支持与服务工作力度。2009年10月，甘肃省作为全国八个试点省份之一，也是西部地区唯一的一个试点省。启动了一项以妇女为主角、旨在促进城乡妇女创业就业的小额担保贷款试点工作，经办金融机构对符合条件的农村妇女给予最高额度为8万元的小额贷款，由中央财政据实全额贴息，经办担保机构原则上不要求借款人提供反担保，国家的这一政策在甘肃省取得了巨大的成功。二、甘肃省农村妇女小额担保贷款的实施现状甘肃省妇女小额担保贷款的贷款对象是有本地户籍，有固定住所，符合法定劳动年龄，身体健康，具有完全民事行为能力，拟从事的创业就业项目符合国家政策规定，诚实守信，有一定偿还能力的妇女。甘肃省成为全国第一个累计发放妇女小额担保财政贴息贷款突破100亿的省份，扶持26.68万城乡妇女创业就业，发展特色种植、规模养殖和农副产品加工等，带动160万群众增收致富。据全国妇联在甘肃武威市进行的随机抽样调查显示，94.4%的贷款妇女反映贷款之后收入增加了5000元以上，甘肃推行妇女小额担保贷款的试点经验，是全国妇女小额担保贷款工作的一个成功范例。本文写作过程中从中国人民银行兰州中心支行取得了相关数据，同时在甘肃省14个地州市共发放问卷300份，实际收回240份，取得了详实的一手数据资料。1.甘肃省农村居民对贷款的需求程度分析从对甘肃省农村居民发放的调查问卷统计分析可以看出，甘肃省农村居民对贷款很有需要，其中非常需要的占到25.8%，需要的占50.4%，不太需要的占19.6%，不需要的占4.2%。2.贷款总额及地区分布分析（1）甘肃省妇女小额担保贷款余额地区间差异较大。截止2013年末，甘肃省农村妇女小额担保贷款1456722万元，分地区余额平均为112719万元，武威市、庆阳市的贷款余额分别高达294434万元和229295万元，最低的嘉峪关市和甘南藏族自治州贷款余额分别仅有11614万元和8952万元。（2）甘肃省农村妇女担保贷款发放金额同地区年度波动较大。在甘肃省已发放的小额担保贷款中，2012年度发放额度较大的地区有武威市、张掖市、酒泉市和庆阳市，而额度较小的城市有甘南藏族自治州、嘉峪关市、兰州市和临夏州，其中额度最大的武威市共发放329508万元，最小的甘南州仅有8818万元；2013年度发放额度较大的地区有兰州市、白银市，而额度较小的城市有陇南市、武威市，其中额度最大的兰州市和白银市分别发放48588万元和41994万元，较小的陇南市、武威市分别发放907和47万元。3.贷款额度分析对符合小额担保贷款申请条件的妇女，经办金融机构发放的个人小额担保贷款最高额度为8万元，对合伙经营和组织起来就业的，可将人均最高贷款额度提高到10万元。在近两年发放的农村妇女小额担保贷款额度以3-5万居多，接近总额的50%，5-8万次之，3万以内的贷款比重较小。另从统计数据来看，2012年度甘肃省城镇妇女小额担保贷款每笔贷款额度为6.08万元，农村妇女担保贷款每笔贷款额度为4.66万元，可见相对于城镇妇女小额担保贷款来讲，农村妇女小额担保贷款额度相对较少。4.贷款期限分析甘肃省农村妇女小额担保贷款期限为2年。创业成功、按期足额偿还贷款且诚信度高的借款妇女可再次申请贷款。特殊项目因生产周期较长、见效较慢或因遭受严重自然灾害，到期后确需延长扶持期限的，借款人可向经办担保机构和金融机构提出申请，经批准后可展期1年，但展期不贴息。从实际贷款期限来看，贷款期限1-2年（含2年）的占95%以上。这也是由农业产业的特性决定的，农业产业尤其是林果业、旅游业等见效慢，所以需要有较长的贷款周期。5.贷款资金投向妇女小额担保贷款只可用于创业微利项目。从甘肃省小额贷款的运行时间看，城镇小额贷款一半以上投入了商品零售批发业，其余依次为餐饮服务业、旅店服务业、家政服务业、理发业和复印打字业；而农村妇女小额贷款投向最主要还是投向传统的种植业和养殖业，分别占到总额的44%和43%，其余的依次为农副产品加工占4%，农村旅游服务业占1%，其他占8%。三、甘肃省农村妇女小额担保贷款的还款及风险控制情况1.贷款利率和贷款贴息情况妇女个人创业微利项目小额担保贷款在贷款期限内所产生的利息由中央财政据实全额贴息，展期逾期不贴息，妇女小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点。经办银行按规定计算微利项目妇女小额担保贷款应贴息金额，按季向财政部门申请贴息资金。但从实践来看，甘肃省农村妇女小额担保贷款截止2013年末，实收贴息额仅占到应收贴息额的29.88%，政府财政贴息不能及时到位。2.还款情况分析甘肃省本次政策性农村妇女小额担保贷款实际发放是从2010年下半年，现在已陆续进入了贷款回收期，从截至2013年的数据来看，甘肃省农村妇女小额担保贷款到期按时还款率为97.15%，高于甘肃省制定的努力使还款率高于95%的目标。而且从逾期期限来看，逾期三个月（含）以内的占58.25%，逾期半年（含）以内的占33.90%，逾期一年以上的进展2.64%，整体还款率较高，未出现大面积的违约情况。3.担保资金来源分析妇女小额担保贷款由政府筹集小额贷款担保基金进行担保，专户存入经办金融机构担保基金专用账户。2013年末，甘肃省农村妇女小额担保基金存款额为133842万元，经办金融机构按照可用担保基金的比例发放贷款，另外，地方政府多方筹措资金用于担保基金，比如武威市以县区各担保中心为担保主体，将日光温室项目补助资金以及石羊河流域重点治理补助资金作为担保资金、利用解决了妇女小额担保贷款担保基金不足的问题。4.风险补偿机制地方各级财政部门要安排相应资金，建立小额贷款担保基金持续补充机制，不断提高担保基金的贷偿能力。对于担保基金规模当年增长5%以上的地方，中央财政将按当年新增担保基金总额的5%给予资金支持。有关资金于全年工作结束并经审核确认后拨付，全部补充担保基金，用于鼓励担保机构降低反担保门槛或取消反担保。四、甘肃省农村妇女小额担保贷款发展存在的阻滞因素分析（一）贷款项目及对象审核不严格，贷款需求过度膨胀由于目前农村妇女小额担保贷款的利率可上浮3个百分点且由中央财政据实全额贴息，因此，金融机构放贷积极性提高，同时金融机构弱化了对贷款项目资金需求评估，对贷款项目的市场前景、获利能力、经营风险等评估不够深入，对贷款人的创业能力、偿还能力、信用程度审核不严格，再加上农村小额担保贷款每笔额度小、笔数多，导致金融机构业务量大，对贷款项目及申请人贷款项目评估的有效性审核不够深入。同时由于政府的宣传偏差等因素，使得部分农户将该项贷款误认为是政府免费的救济金，“不贷白不贷”，人为扩大了贷款的实际需求，在调查过程中甚至有农户用该贷款购买小汽车等消费品。（二）担保基金筹集不足严重制约了贷款额的快速增长目前，甘肃省每个县市区至少建立一家小额担保机构，对新增的妇女小额担保基金，按省、市、县三级财政共同筹措的要求，以1：1：1的方式注入，并与贷款规模挂钩。但由于甘肃省地方财政困难，担保基金筹措难度较大，一定程度制约了妇女创业小额担保贷款业务的有序推进。随之，甘肃省贷款规模的需求与增速不断加大，而担保基金筹集不足严重制约了贷款的进行，甚至导致了同一个地区不同年度贷款量的大幅波动，但是担保基金又对农村妇女小额贷款的可持续发展有重要的保障意义，因为农业不仅有市场风险，还承受着自然风险，所以担保资金的筹集不可忽视。（三）贴息资金到位不及时目前甘肃省农村妇女小额贷款贴息资金实行市县（区）级财政按季审核并先行垫付，年终与省级财政部门进行清算，省级财政部门再行编制贴息资金年度决算报财政部审核清算。在实际运行的过程中，由于甘肃省大部分县（区）财政财力不足而不能及时向金融机构支付财政贴息资金，2013年甘肃省农村妇女担保贷款实收财政贴息额只占到应收财政贴息额的29.88%，这严重影响了银行开展该项贷款的积极性。（四）尽管贷款回收率较高，但由于贷款担保比例过高，仍存在金融风险在甘肃省农村妇女小额担保贷款发展的实践中，尽管国家规定担保基金与贷款额的上限在5倍以内，将担保贷款比例从最初的 1∶5 提高到 1∶10，以有限的担保基金撬动了更大的信贷资金投入，取消反担保要求，放宽担保条件，带来的好处是信贷投放量得到了快速增长，但潜在的金融风险却显著加大。尽管2013年贷款回收率为97.15%，呈现出较高的态势，但是担保基金对贷款的担保作用明显不足的隐忧始终是存在的。五、提高甘肃省小额担保贷款政策效应的对策建议（一）政策设计中严格规定贷款获得条件，开展贷款中期实地核实工作妇联、财政、信贷机构等农村妇女贷款的相关单位要严格审查贷款项目，确保创业项目真实合规，定期开展实地检查，同时要加强对农村妇女的农业实用技术、市场经营、农村法律法规等方面知识的培训，帮助创业者提高创业技能，切实提高贷款妇女农业生产技能和经营能力，积极为农户想办法、出点子，组织农户尽快销售积压的农产品，加速贷款回笼速度，避免盲目发放和突击发放妇女创业小额贷款，造成人为的风险。（二）建议中央财政研究政策性金融支持欠发达地区的长效机制妇女贷款对农村经济及社会影响意义重大，甘肃省农村妇女小额贷款政策的有效落实，增加了经济发展的活力，为农村有创业想法和致富思路的家庭提供了启动资金和政策后盾；提高了妇女的社会地位，促进了农村社会和谐。但是目前还存在中央财政贴息存在时滞、地方财政紧张、担保基金缺乏等因素的存在严重制约了农村贷款对当地经济的促进作用，建议中央财政能够及时支付西部贫困地区的担保基金，或者在年度预算中增加对落后地区担保基金的支持力度，尽早落实担保资金，促进妇女小额担保贷款业务的健康发展。（三）建议金融机构加强信贷风险管理与防范要加强贷款人的诚信教育，营造良好的农村信用环境，积极发挥乡村社会人情网络的引导作用。妇女小额担保贷款的参与者要相互协调做好贷后跟踪管理工作，定期监控，督促借款人按时还本付息，以各经办银行的信用评估体系为基础，将农村妇女借款人也纳入征信体系中，建立农村妇女信用评估资料档案，完善信贷管理，确保小额贷款能够实现可持续发展，带动更多农村妇女创业、就业，增加农民收入。参考文献：[1]杨敏丽，宋维龙.甘肃省农村妇女小额信贷的现状、问题及对策[J].商场现代化，2010（24）.[2]刘刚，聂蕾.甘肃省妇女小额担保贷款调查[J].甘肃金融，2011（7）.[3]王雪.甘肃省小额担保贷款政策效应研究[D].兰州：兰州大学硕士研究生毕业论文，2010.[4]蔡彤，李程鹏，胡建德.妇女小额担保贷款发展的实践探索——以甘肃武威市为例[J].西部金融，2010（12）.[5]农村妇女小额担保贷款财政贴息政策解读[N]，甘肃日报，2012-04-17.作者简介：陈海生（1981-），男，甘肃武威人，职称：讲师；研究方向：农村经济学。基金项目：该课题为甘肃农业大学盛彤笙科技创新基金“扶贫过程中的甘肃省农村妇女小额担保贷款研究”（项目号：GSAU-STS-1205）研究成果。
二 : 妇女小额担保贷款推进会发言稿
同志们
主要任务是贯彻落实全省妇女小额担保贷款试点工作培训推进会议精神，总结交流试点工作经验，推动我市妇女小额担保贷款工作全面展开。刚才，凉州区介绍了试点工作情况，总结出的这些成果、经验和做法已比较成熟,经市委、市政府同意,今天召开全市妇女小额担保贷款工作推进会。为其他三个县推开这项工作提供了很好的教材和样板。市财政局、就业局、信用社的负责同志作了大会发言，谈了各自的打算，讲的很实在政策吃的透，措施具体可行，增强了信心。下面，就在全市推开妇女小额担保贷款工作讲两点意见：
一、对全市妇女小额担保贷款工作的回顾
财政部、人力资源和社会保证部、中国人民银行、全国妇联联合下发了关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女守业就业工作的通知》财金<2009>72号）将广大农村妇女纳入小额担保贷款贴息政策覆盖范围。甘肃省被列为全国8个试点省份之一。去年10月份，省政府在张掖召开全省妇女小额担保贷款试点工作启动大会,2009年7月。市凉州区被确定为全省10个试点县区之一。依照张掖会议精神要求,市把妇女小额担保贷款作为推进石羊河流域重点治理的重大机遇来抓，大胆探索，积极推进,取得了阶段性的效果。
[www.t262.com)精心组织。市委、市政府成立了以市政府分管领导为组长，一是领导重视。由市妇联、财政、人社、人行等部门组成的妇女小额担保贷款领导小组，并在市妇联设立办公室。市政府出台了关于将日光温室项目补助资金作为担保资金为日光温室建设农户提供担保贷款的意见》市妇联、财政、人社、人行联合制定下发了武威市妇女小额担保贷款工作实施方案》指导各县区开展工作。市委、市政府主要领导亲自抓妇女小额担保贷款工作，火书记、郭市长多次听取汇报，相关会议上进行安排，提出要求，亲自陪同省妇联领导进行调研，亲自研究解决重大问题。周市长作为领导小组组长，先后多次召开市、区两级协调推进会议，共同研究解决具体工作中遇到困难和问题，保证了试点工作的顺利开展。
效果显著。经过市、区主要领导积极争取，二是试点工作扎实有效。去年省上将凉州区确定为全省妇女小额担保贷款的10个试点县区之一。区委、区政府抓住机遇，及时安排安排，深入宣传发动，认真组织实施，积极研究和破解工作中遇到难点问题，针对担保基金短缺、担保机构单一、反担保门槛过高等具体问题，大胆创新担保资金运作模式，以区兴农担保中心、再就业小额贷款信用担保中心为担保主体，将日光温室项目补助资金作为担保资金，一次性注入担保基金6000万元，两个项目的有效整合，实现了重点治理工作与妇女小额担保贷款工作的双促共赢。区上组织各职能部门实行集中办公、一门式”服务，极大地提高了料理效率，方便了贷款群众。截止5月26日，已为5768户农村妇女发放贷款1.96亿元，还有19311户、6.5亿元的贷款正在审核料理中。目前，群众贷款建棚的积极性异常高涨。凉州区的试点工作走在全省试点县区的前面，得到省政府、省妇联的充分肯定和高度评价，也为我市推广这项工作创出了学习和推广的经验。试点的带动下，民勤、古浪和天祝三个县也完成了建立组织机构、摸清贷款需求、制定工作方案等工作。截止5月26日，全市共为5970户妇女发放贷款2.0218亿元。
积极推进。试点工作开展以来，三是部门密切配合。市、区妇联、财政局、人社局、就业局、人民银行、信用联社等部门强化服务意识，加强协调沟通，规范运作顺序，及时协调和研究解决实际问题，真正形成了多方协作、共同推进的工作合力。特别是市、区妇联在试点工作中做了大量深入细致的工作，认真研究和吃透政策精神，积极开展宣传发动、需求调查、审核推荐、联络协调等具体工作，主动向市委、市政府和区委、区政府汇报工作进展情况，及时发现问题，提出解决的意见建议，较好地发挥了领导小组办公室牵头抓总、组织协调的职能。
二、全面推进我市妇女小额担保贷款工作
对今后一个时期妇女小额担保贷款工作进行了研究部署，5月26日召开的全省妇女小额担保贷款试点工作培训推进会。要求各市州将这项工作向纵深推进。5月21日省妇联韩主席来武调研，召开的妇女小额担保贷款座谈汇报会上，火书记明确要求，这项工作要在全市其它三县全面推开，今年全市要完成15亿元的贷款任务，其中，凉州区完成10亿元，民勤县完成3亿元，古浪、天祝县各完成1亿元。郭市长在这次会议之前，专门就开好这次会议、抓好下一步工作听取汇报，提出了具体要求。一定要抓住机遇，乘势而上，精心安排安排，认真组织实施，努力取得更大的效果。
要充分认识实施妇女小额担保贷款工作的重要意义。第一。
一项重大的惠民政策，国家将广大农村妇女纳入小额担保贷款财政贴息范围。尤其对武威这样一个经济欠发达的市来说，这项政策的实施，对于增加农民收入，促进农村经济社会发展，加快石羊河流域重点治理具有特殊重要的意义。
虽然广大群众加快发展的愿望十分强烈，一是能有效地解决我市城乡群众守业就业资金瓶颈问题。对我市来讲。但由于财政困难，群众收入低，所以缺乏启动和发展资金，成为制约城乡群众守业致富的重要瓶颈。这个问题在设施农业建设中尤为突出。重点治理规划确定的24.76万亩的建设任务，总投资需要60多亿元，而中央补助资金只有11亿多，地方配套1个亿。要完成这一艰巨的任务，需要全市农民自己投入近50亿元。建一亩日光温室自筹2万多元，对收入水平较低的市农民来讲，起步资金是一个很大的难题。妇女小额担保贷款由财政、人社（劳动）妇联和信用社等部门共同参与，将就业、财政、石羊河流域重点治理、中小企业担保等各方面的资金整合起来，形成了比较顺畅的资金运行机制，贷款资金有保障，贷款利率有贴息，贷款顺序又简约，这一贷款政策有机地撬动了更多的社会资金投入农村，有效地解决了市农村发展资金短缺问题，极大地调动起广大群众投身石羊河流域重点治理、推动农村经济发展的积极性。
自2009年1月1日起，二是能够争取更多的国家资金扶持。中央四部委联合下发的财金[2009]72号文件明确提出。经办金融机构对符合条件的城镇和农村妇女新发放的微利项目小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息”这一财政贴息政策的含金量很高，也就是说凡是符合这一政策的贷款，贷多少中央财政贴息多少，贷的越多贴的越多。就按我市力争年内发放15亿元贷款的贴息计算，国家至少要给我市支付1.2亿元的贴息，相当于一到两个县一年的财政收入。对这部分贷款谁抓得好，谁落实得多，自然会得到国家的补助多。当然它经济效益不只限于1.2亿元，而是体现在拉动的投资效应和更多的产出价值上，对地方经济发展的带动作用是十分巨大的
既是对地方经济发展和就业守业工作的有力促进，三是有利于家庭、社会的和谐发展。实施妇女小额担保贷款财政贴息政策。更是提高妇女经济地位、社会地位，提高妇女发展能力和妇女整体素质的重要举措，对于促进家庭和谐幸福、促进社会文明进步意义重大。因此，县区和各有关部门一定要从“保增长、保民生、保稳定”高度，从促进全民守业、推动石羊河流域重点治理、加快全市经济社会又好又快发展的高度，从推动妇女事业与经济社会协调发展的高度，充分认识开展妇女小额担保贷款工作的重大意义，切实提高认识，增强工作的使命感和责任感，以高度负责的态度和精神，把这项好事办好、实事办实。
明确目标要求，第二。掌握政策顺序，推进妇女小额担保贷款工作规范健康运行。
落实财政贴息政策，解决妇女守业发展资金瓶颈问题。经过一年的努力，发放贷款总量达到15亿元，其中凉州区10亿元，民勤县3亿元，古浪县和天祝县各1亿元。全市累计直接扶持和带动30万妇女、30万户家庭发家致富。这项工作怎么做，国家四部委财金[2009]72号、财金办[2010]37号、甘财社[2010]6号、甘人社通[2010]104号等文件及有关领导讲话都有明确的规定和要求,市妇女小额担保贷款工作从这次会议之后要在其它三个县全面推开。总体目标是通过协助妇女申请小额担保贷款。会议上已印发,便于大家系统的学习理解。这些文件的政策性、操作性都很强，只要认真学习，结合实际，就能够顺利推进这项工作。这里，结合凉州区试点实践经验，就一些主要的内容作进一步的明确和强调。
60岁以下、16周岁以上的广大城乡妇女。各级妇联要发挥贴近妇女的工作优势，1关于贷款对象。妇女小额担保贷款的对象是指凡具有本市户口。主动深入乡镇农户调查摸底，宣传发动。一方面对那些有创业能力的妇女积极推荐取得贷款，做到锦上添花”另一方面对那些虽然有致富愿望但收入低、能力低的贫困妇女也要进行重点扶持和帮助，做到雪中送炭”使更多的妇女能够得到小额担保贴息贷款。
这些都是绝对不允许的贷款项目上，四部门一定要严格审核把关。这里特别要强调的如果担保资金是石羊河流域重点治理项目资金，那么贷款和贴息的范围只能是日光温室或养殖暖棚。不允许将石羊河流域重点治理项目资金做担保的贷款,2关于申请贴息项目的范围。这一政策主要为种、养、加和流通业等劳动部门规定的微利项目贷款（中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保证部《关于下岗失业人员小额担保贷款管理方法》银发[2002]394号文件）国家限制和明令禁止的行业不允许担保贷款（比如说建筑业、娱乐业以及销售不动产、广告业等）据省妇女小额担保贷款领导小组通报,其它市还有将贷款用于购房、购车等个人消费。扩大到设施农业以外的项目。当然，如果财政筹措到其它资金做担保的贷款项目可以扩大，并按[2002]394号文件执行。
享受妇女小额贷款贴息政策的担保机构是劳动就业部门认可的担保机构，3关于担保机构的确定。原来的政策规定。主要面向城镇下岗职工的守业贷款。但这次我市将一局部石羊河流域重点治理项目资金预借为担保资金，必需面向农村妇女发展设施农业。针对这一情况，经省妇联、省财政厅积极向国家财政部汇报争取，财政部以财办金[2010]37号文件明确给予了答复，妇女小额担保贷款的担保机构不只限于劳动就业部门认可的担保机构，可由各级地方政府自行确定。因此，各县区在确定妇女小额担保贷款的具体担保机构时，只要是县区政府认可的机构，都可以作为担保机构，都可享受担保贴息政策。没有担保机构的县，要根据《中华人民共和国担保法》等有关法律规定，尽快成立担保机构。凉州区的兴农、兴牧担保中心都可做为享受妇女小额贷款贴息政策的担保机构。
就是政府已经向担保机构注入资金，提供贷款担保的同时，还要让贷款群众个人再提供一份担保。由于我市农村妇女缺乏提供反担保的基本条件,4关于反担保的问题。所谓反担保。如果设置反担保门槛，直接会影响她贷款的可能性和积极性。中央四部委[2009]72号文件明确规定，对妇联组织推荐的贷款人，经办担保机构原则上不要求借款人提供反担保”各县区在执行中一定要防止设置反担保门槛，吸取和借鉴凉州区一开始时要求农村妇女要以公职人员工资作为抵押，实行反担保门槛的教训，不可在反担保问题上重犯错误，再走弯路，自捆手脚。凉州区长达半年才推开就是因为设置反担保的原因。担保机构和金融机构在这一问题上，要进一步解放思想，开设绿灯，做到应贷尽贷，使我市争取到更多的贴息资金。
凉州区要完成10亿元的担保贷款任务，已注入6000万元的基础上，须再注入4000万元的担保资金；民勤县要完成3亿元的贷款任务，须注入3000万元的担保资金；古浪县和天祝县各要完成1亿元的贷款任务，须注入各1000万元的担保资金。依照中央、省上政策规定，担保资金的来源主要由县区财政自筹，各县区要充分用足市政府[2009]129号文件政策。凉州区、民勤县可将已经下达的石羊河流域重点治理日光温室补助资金预借一局部注入担保基金。古浪县日光温室补助资金问题，已经省发改委和水利厅同意，列入今年的石羊河流域治理项目投资计划，由省发改委、水利厅从今年重点治理项目资金盘子中直接下达古浪县，请古浪县和市水务局做好衔接和督促落实，将其中一局部用于担保资金。天祝县虽未纳入石羊河流域重点治理补助范围，但通过向省水利厅争取，水利厅答应从今年起将天祝县列入全省小型水利建设示范县，给予特殊支持，每年800万元连续执行三年，天祝县可借鉴市上运用项目资金做担保的做法，保证项目资金用途不变的情况下，创新方法，协调争取，整合资金注入担保。5关于担保资金的筹措。如果按1:10放贷比例计算,今年。
市信用社在农村基层网络健全、覆盖面广，6关于经办金融机构的选择问题。目前。面向农民推行的小额贷款项目已运作多年，形成了较好的品牌效应，农民比较熟悉认可。目前各县区都把信用社作为了首选经办贷款的金融机构。希望县区充分发挥好这一主渠道的作用，加强协调配合，推动工作开展。同时，各县区可结合实际引入竞争机制，允许向其它银行拓展贷款业务。各经办金融机构要积极筹措足够的贷款资金，保证贷款需求。
妇女小额担保贷款这一政策起始的时间是2009年1月1日，凡这一时间之后，妇女申请小额担保贷款，并符合要求的都可以享受国家财政据实贴息政策，但展期和逾期的贷款都不能进行贴息。贷款期限上，虽然省上和市上印发的实施方案中提出一般不超过3年,7关于贷款时间期限和额度的问题。中央、省上明确规定。但这次省培训推进会明确指出,中央财政只贴息2年，剩余1年中央能否贴息还不能确定，目前在具体操作中,贷款期限只能按2年掌握。贷款额度上，中央、省上文件明确规定，小额担保贷款经办金融机构新发放的个人小额担保贷款最高额度为8万元，对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的人均最高贷款额度提高至10万元”这三个方面的要求是非常严格的具体操作中不能有任何的变通和更改，必需不折不扣地执行。
要加强与经办金融机构的协调，8关于财政贴息的问题。各县区在确保担保资金注入的同时。争取将存贷比例提高到1:10贷款利率上，妇女小额担保贷款利率可在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮3个百分点。财政贴息支付上，财政部和中国人民银行在2004年下发的财金[2004]44号文件中规定，财政部于每季初向各省级财政部门预拨贴息资金，年终进行清算。省级财政部门于每季度末将下一季度的贴息资金预拨地市财政部门。但我省根据实际，甘财社[2010]6号的文件中规定：中央财政贴息资金未下达或存在缺口的情况下，由同级财政部门预先垫付，年终由省、市级财政部门进行清算”目前我省各级财政部门都按甘财社[2010]6号文件精神执行，即经办金融机构按季向同级财政部门申请财政贴息，财政部门按季审核拨付贴息资金，年终由省、市财政部门进行清算。
填写初审证明表格。二是由村组、社区对申请人身份、家庭经济状况、守业项目等基本情况分别向乡镇、街道推荐，9关于操作流程的问题。妇女小额担保贷款的基本流程主要有6个环节。一是由妇女提出贷款申请。同时送乡镇信用社审核。三是由乡镇、街道和信用社审核并汇总后上报县区妇联。四是由县区妇联初审推荐到劳动保证部门审查。五是由县区担保机构许诺担保。六是由县区经办金融机构复核放贷。但从实际运行情况看，存在着整个审核审批过程涉及部门多，操作时间长、群众料理方便的问题。目前，凉州区采取的集中办公、一门式”服务方式值得大家借鉴学习，即在乡镇、街道和乡镇信用社复核汇总之后，由乡镇安排专人到区上集中办公点，集中料理区级几个部门审核审批手续，缩短了工作时间，提高了办事效率，群众比较满意。各县区要创新工作方法，从节省时间、减轻农户负担、方便群众料理动身，探索设计出更科学高效的操作流程。
补助资金又支出去了规划执行就会出现大问题。各县区要认真学习和严格执行市政府[2009]129号文件规定,10关于防止混为一谈的三个问题。一是防止将石羊河流域重点治理项目担保资金与其他担保资金混为一谈。石羊河流域重点治理项目资金必需用于设施农业建设。如果投到其他项目,一旦贷款收不回,补助资金被抵押冲销,那么,建棚任务没有完成。建立起与贷款建棚相适应的设施农业验收方法。财政部门从其它渠道筹集的担保资金，可以在规定的微利贷款项目许可范围内，扩大项目用途。二是防止将妇女小额担保贷款与巾帼致富小额信贷混为一谈。二者在贷款流程、贷款利率、贴息额度等方面都有不同，巾帼致富小额信贷项目2008年-2009年在市共发放300万元资金，项目已实施完毕。有关部门在料理妇女小额担保贷款时只按这次妇女小额担保贷款的新政策执行，不要受原来巾帼致富小额信贷政策的影响而出现偏差。三是防止把妇女小额担保贷款与农户小额信贷混为一谈。妇女小额担保贷款从2009年1月1日起享受贴息，农户小额信贷从2002年就开始，个人不分男女，贷款最高额度为5万元。妇女小额担保贷款申报贴息时，不能上报2009年1月1日前发放的贷款，杜绝投机取巧，套取国家资金。
加强领导，强化措施，有力推进妇女小额担保贷款工作顺利开展。实施妇女小额担保贷款工作是一项系统工程，也是一项艰巨复杂的任务，涉及部门多，政策性强,第三。工作量大,各县区、各有关部门要切实加强组织领导，靠实责任，强化措施，形成全力推进的良好局面。
尽快制定出台符合各自实际的实施方案和细则，一要加强组织领导。各县区要把这项工作摆上党委、政府的重要日程来抓。民勤、古浪和天祝要迅速成立专门的领导小组和办公室。专门召开会议安排安排，全面动员和组织实施。各县区党政主要领导要亲自抓，亲自过问，及时研究和解决实施过程中遇到具体困难和问题，形成“政府主导、妇联配合、多方协作、共同推进”工作格局。凉州区要在总结试点工作的基础上，进一步研究解决妇女小额担保贷款工作中遇到深层次问题，继续在简化贷款顺序、降低贷款门槛、缩短审批时间等方面，进一步探索和总结经验。
认真履行领导小组办公室的重要职责，二要明确工作责任。各级妇联要把妇女小额担保贷款工作摆到今年和今后一个时期工作的重中之重来抓。积极发挥总牵头、总协调的作用，主动研究谋划各阶段的工作重点、工作措施，提出解决方法和建议，向分管领导、主要领导汇报，给市县党委政府当好称职的顾问和助手。同时，乡镇、社区基层妇联组织还要积极做好妇女小额担保贷款项目推荐、贷前调查、贷中管理和贷后催收等工作。领导小组各成员单位要各负其责，各司其职，形成合力。市、县区财政部门要积极筹措和落实妇女小额贷款担保资金，认真落实担保基金继续补充机制，做好贴息资金的审核、预支、上报等工作，认真落实妇女小额担保贷款奖励资金，支持同级妇联一定数额的工作经费做好此项工作。人社部门和就业部门要将妇女小额担保贷款纳入现行政策体系，加强担保中心建设，不时空虚担保资金，做好妇女小额担保贷款的审核管理工作。市人行要发挥指导作用，鼓励和引导更多的金融机构参与到这项工作中，并及时协调解决政策实施中遇到困难和问题。各级信用社等金融经办机构要做好妇女小额担保贷款的贷前调查、评审、贷款发放和贴息申请等，进一步提高放贷比例，简化贷款顺序，为广大妇女贷款提供方便快捷的服务。各农口部门要结合妇女小额担保贷款工作，把各类项目资金向妇女倾斜，努力使小额担保贷款政策在更大范围、更广领域惠及更多的妇女。
既有对原来政策的继承，三要加大宣传培训力度。妇女小额担保贷款工作是一项全新的工作。也有在原来基础上的突破。要动员多方力量，采取多种方式，切实做好政策解释和宣传发动工作，提高城乡妇女对这项工作的知晓率、利用率，使这项惠农政策深入人心。今天会议之后，市妇联要会同市委宣传部、武威日报社、市广电局尽快拿出详细的宣传方案，通过多种形式，全方位、大规模地开展宣传活动，使妇女小额担保贷款家喻户晓、人人皆知。各县区、有关部门要利用广播、电视、报纸、互联网等各种渠道和方式，通过印制宣传手册、发宣传单、集中办班、以会代训、进村入户等办法，运用通俗易懂的语言和群众易于接受的方式，广泛深入宣传妇女小额担保贷款的意义，宣传贷款的申请条件、申报顺序、操作流程等，使广大妇女了解政策、掌握政策、用好政策、得到实惠。各级妇联、财政、人社等部门和金融机构要加强对从事小额担保贷款工作人员的政策和业务培训，让他吃透、吃准和熟悉各项政策，熟练操作规程，努力成为从事这项工作的行家里手。全面推进工作中，各县区要注重抓好妇女小额担保贷款守业典型的培育，及时总结和宣传胜利经验和做法，充分发挥守业典型的示范引导作用。
将其纳入各级政府年终考核指标，四要加强督促检查。要建立妇女小额担保贷款工作目标管理责任制。加强检查、监督与评估。市妇联、财政、人社、就业、金融部门要加强对县区工作的指导，及时发现问题，纠正偏差。6月中下旬，市妇女小额担保贷款领导小组要对各县区面上工作启动情况、担保资金注入情况、宣传发动、培训情况进行一次督查。年终，各县区和有关部门要将全年工作开展情况进行总结并上报，市领导小组将抽调人员深入各地对此项工作进行年终检查，并对检查情况进行通报。
三 : 70妇女小额担保贷款工作总结
***妇女小额担保贷款工作总结
就业是民生之本，安国之策，妇女小额贷款工作是促进妇女创业就业，助推妇女脱贫致富的民心工程，意义十分重大。2010年以来，在自治区妇联、地区妇联的关心和支持下，***县按照进一步贯彻落实党的十七大关于改善民生、实施扩大就业发展战略的重要精神，积极开展了妇女小额贷款工作，取得了一定成效。
一、基本情况
***县位于**中部，是国家级重点扶贫开发县，县辖7乡2镇87个行政村，5个国营农场，552个村民小组,4个社区，总人口15.2万人，其中妇女7.51万人，占总人口的49.4%。2009年，全县完成生产总值11.04亿元，同比增长17.3%；人均收入达到3194元，人均增收390元；全县财政收入3164万元，同比增长52%。小额贷款工作开展以来，全县共登记创业妇女700人，在突出风险防范、安全、稳妥的前提下，县妇联对每位申请借贷妇女的基本情况进行了详细的调查并建立了档案，每一笔贷款都需个人进行反担保，贷款采取试点先行办法，分期分批的发放，目前，农村信用社已分3批为142名城镇创业妇女发放了465万元贷款，其中最高8万元，最低2万元。
二、妇女小额贷款工作做法
一是在政策扶持上着力。1、建立工作机构。为明确职责，加强协调，县妇联、劳动保障局、财政局、县农村信用社召开了了小额担保贷款联席会议。成立了小额信贷工作领导小组，由县委常委、常务副县长韩勇胜担任组长，分管妇联领导县委常委、宣传部部长艾尼乃斯丁任副组长，相关单位主要领导为领导小组成员，为小额信贷工作提供了组织保
证。2、及早下发文件。根据新财社[2010]22号、喀地财社
[2010]22号《关于转发〈财政部 人力资源社会保障部 中国人民银行 中华全国妇女联合会关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知〉》精神，县委多方征求意见，出台了《***县小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的实施方案》，明确了各相关单位的职责分工，向社会公示了《***县妇女创业就业小额担保贷款工作流程》、《***县妇女小额担保财政贴息贷款人员审核认定表》，使贷款工作规范化、透明化。3、明确小额信贷试点。为树立全民创业理念，让更多的人激发创业热情，我县妇女小额担保贷款采取先行先试办法，明确了***镇4个社区为试点，在全县掀起妇女创业的热潮
二是在宣传引导上着力。1、扩大宣传影响。一方面抓住各类时机，通过印制宣传手册、发放宣传单等办法，利用广播、电视等各种渠道和方式，全面介绍妇女创业就业小额担保贷款优惠政策的申贷流程、申贷条件、资金使用要求和贴息范围等主要内容。另一方面通过设立妇女信贷业务咨询点，帮助她们了解政策、消除疑虑，积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策实惠。2、加大培训力度。在基层妇联干部队伍中开展小额担保贷款政策宣传和业务培训，使基层干部了解政策，掌握小额贷款工作程序和要求，提高工作质量和效率，真正把妇女创业就业小额担保贷款工作落到实处。
三是在优化服务上着力。1、深入基层调查摸底。县、乡、村各级妇联组织充分发挥贴近基层、贴近妇女、贴近家庭的优势，深入农村妇女、农村家庭进行调查摸底，了解和掌握其家庭经济、生产发展情况。对原有项目，有一定偿还能力的家庭，帮助她们打消顾虑，消除小富即安的思想，使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对申请贷款
的妇女，到其家中听取其发展的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助其确定贷款额度和贷款期限，确保小额信贷的有效投放。2、加强综合服务。各级妇联组织对妇女小额信贷人员进行登记造册，积极做好妇女创业基础信息登记工作，并及时向农村信用社进行推荐。
三、取得成效
（一）转变了妇女的思想观念,提高了妇女的政治、经济地位。小额信贷给妇女带来全新的理念，特别是得到全额贴息后，妇女社会地位大大提高，获得贷款后妇女掌握了生产和经营中的决策权，发言权和支配权，坚定了创业的信心，激发了自尊、自信、自立、自强精神，使自身潜能得到充分发挥。
（二）增加了妇女学习培训的机会，有助于妇女素质的提高。获得贷款后，妇女就能潜心专业种养技术，参加各种培训和学习，素质得到提高。
（三）增强了妇女致富的本领，扩大妇女就业。获得贷款的大部分妇女都把贷款用于扩大生产规模及经营规模，除了本人就业外还增加了就业岗位。
（四）提高四部门协作能力，推动多部门共同关注妇女事业的发展。因小额贷款的发放，各级妇联组织与金融、财政、人事局等单位有了良好的沟通和协作，既增进了友谊，又使基层妇联干部在锻炼中成长。更重要的是，推动多部门共同关注妇女事业的发展。
四、面临的问题和困难
1、部门协调难度大。在与各相关职能部门共同建立长效服务机制方面需进一步探索。
2、由于缺乏妇女小额担保贷款专项资金，金融机构在筹集资金方面比较困难。
3、申贷条件较高。因我县没有担保公司，目前妇女小额担保贷款需要担保人或房产抵押、存单质押等反担保方式，特别是每一笔贷款都需进行反担保，使部分申贷人因为难以找到反担保人或其他担保方式，而导致虽有好的项目却贷不到款。
4、缺少必要的工作经费。各级妇联以多种形式宣传动员，并协助做好贷款登记、申请、实施、回收等指导和服务工作经费。
5、部分基层干部在登记妇女小额担保贷款时，有吃、拿、卡、要的现象。
四 : 妇女小额担保贷款工作总结
***妇女小额担保贷款工作总结
就业是民生之本，安国之策，妇女小额贷款工作是促进妇女创业就业，助推妇女脱贫致富的民心工程，意义十分重大。［www.t262.com］2010年以来，在自治区妇联、地区妇联的关心和支持下，***县按照进一步贯彻落实党的十七大关于改善民生、实施扩大就业发展战略的重要精神，积极开展了妇女小额贷款工作，取得了一定成效。
一、基本情况
***县位于**中部，是国家级重点扶贫开发县，县辖7乡2镇87个行政村，5个国营农场，552个村民小组,4个社区，总人口15.2万人，其中妇女7.51万人，占总人口的49.4%。2009年，全县完成生产总值11.04亿元，同比增长17.3%；人均收入达到3194元，人均增收390元；全县财政收入3164万元，同比增长52%。小额贷款工作开展以来，全县共登记创业妇女700人，在突出风险防范、安全、稳妥的前提下，县妇联对每位申请借贷妇女的基本情况进行了详细的调查并建立了档案，每一笔贷款都需个人进行反担保，贷款采取试点先行办法，分期分批的发放，目前，农村信用社已分3批为142名城镇创业妇女发放了465万元贷款，其中最高8万元，最低2万元。
二、妇女小额贷款工作做法
一是在政策扶持上着力。1、建立工作机构。为明确职责，加强协调，县妇联、劳动保障局、财政局、县农村信用社召开了了小额担保贷款联席会议。成立了小额信贷工作领导小组，由县委常委、常务副县长韩勇胜担任组长，分管妇联领导县委常委、宣传部部长艾尼乃斯丁任副组长，相关单位主要领导为领导小组成员，为小额信贷工作提供了组织保 1
妇女小额担保贷款 妇女小额担保贷款工作总结
证。2、及早下发文件。根据新财社[2010]22号、喀地财社
[2010]22号《关于转发〈财政部 人力资源社会保障部 中国人民银行 中华全国妇女联合会关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知〉》精神，县委多方征求意见，出台了《***县小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的实施方案》，明确了各相关单位的职责分工，向社会公示了《***县妇女创业就业小额担保贷款工作流程》、《***县妇女小额担保财政贴息贷款人员审核认定表》，使贷款工作规范化、透明化。3、明确小额信贷试点。为树立全民创业理念，让更多的人激发创业热情，我县妇女小额担保贷款采取先行先试办法，明确了***镇4个社区为试点，在全县掀起妇女创业的热潮
二是在宣传引导上着力。1、扩大宣传影响。一方面抓住各类时机，通过印制宣传手册、发放宣传单等办法，利用广播、电视等各种渠道和方式，全面介绍妇女创业就业小额担保贷款优惠政策的申贷流程、申贷条件、资金使用要求和贴息范围等主要内容。另一方面通过设立妇女信贷业务咨询点，帮助她们了解政策、消除疑虑，积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策实惠。2、加大培训力度。在基层妇联干部队伍中开展小额担保贷款政策宣传和业务培训，使基层干部了解政策，掌握小额贷款工作程序和要求，提高工作质量和效率，真正把妇女创业就业小额担保贷款工作落到实处。
三是在优化服务上着力。1、深入基层调查摸底。县、乡、村各级妇联组织充分发挥贴近基层、贴近妇女、贴近家庭的优势，深入农村妇女、农村家庭进行调查摸底，了解和掌握其家庭经济、生产发展情况。对原有项目，有一定偿还能力的家庭，帮助她们打消顾虑，消除小富即安的思想，使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对申请贷款 2
妇女小额担保贷款 妇女小额担保贷款工作总结
的妇女，到其家中听取其发展的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助其确定贷款额度和贷款期限，确保小额信贷的有效投放。(www.t262.com]2、加强综合服务。各级妇联组织对妇女小额信贷人员进行登记造册，积极做好妇女创业基础信息登记工作，并及时向农村信用社进行推荐。
三、取得成效
（一）转变了妇女的思想观念,提高了妇女的政治、经济地位。小额信贷给妇女带来全新的理念，特别是得到全额贴息后，妇女社会地位大大提高，获得贷款后妇女掌握了生产和经营中的决策权，发言权和支配权，坚定了创业的信心，激发了自尊、自信、自立、自强精神，使自身潜能得到充分发挥。
（二）增加了妇女学习培训的机会，有助于妇女素质的提高。获得贷款后，妇女就能潜心专业种养技术，参加各种培训和学习，素质得到提高。
（三）增强了妇女致富的本领，扩大妇女就业。获得贷款的大部分妇女都把贷款用于扩大生产规模及经营规模，除了本人就业外还增加了就业岗位。
（四）提高四部门协作能力，推动多部门共同关注妇女事业的发展。因小额贷款的发放，各级妇联组织与金融、财政、人事局等单位有了良好的沟通和协作，既增进了友谊，又使基层妇联干部在锻炼中成长。更重要的是，推动多部门共同关注妇女事业的发展。
四、面临的问题和困难
1、部门协调难度大。在与各相关职能部门共同建立长效服务机制方面需进一步探索。
2、由于缺乏妇女小额担保贷款专项资金，金融机构在筹集资金方面比较困难。
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妇女小额担保贷款 妇女小额担保贷款工作总结
3、申贷条件较高。因我县没有担保公司，目前妇女小额担保贷款需要担保人或房产抵押、存单质押等反担保方式，特别是每一笔贷款都需进行反担保，使部分申贷人因为难以找到反担保人或其他担保方式，而导致虽有好的项目却贷不到款。
4、缺少必要的工作经费。各级妇联以多种形式宣传动员，并协助做好贷款登记、申请、实施、回收等指导和服务工作经费。
5、部分基层干部在登记妇女小额担保贷款时，有吃、拿、卡、要的现象。
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