如何优化家庭的财产分配
投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。
我们收到一封大学生寄来的理财咨询求助信。她告诉我们,自己有2.4万元助学贷款未还,同时家里也有18万元资产,但父母是偏保守的投资者。她希望我们理财师能提供一些理财建议,以便她家资产保值。本刊记者文熙李雨樊茜是一名在校的大三学生,因在学校看到我们杂志为个人作的投资理财分析,所以也想请我们给她的家庭一些理财建议。
“我的爸爸妈妈是下岗工人,现在手头上约有13万元的活期储蓄,另有5万元投资于余额宝,1万元投资股市。没有负债,在县城有一套房子。每个月扣除各种生活开销还有1000元左右的剩余。请问如果要实现资产的保值增值,我的父母应该如何合理地配置资产?我的父母是保守的投资者,太高的风险承受不起。”李同学在来信中指出。
据李同学透露,她的父亲虽然下岗了,但现在开一辆面包车,属于城乡客运,拉客赚钱,每月净收入2500元左右。母亲在一个酒厂打工,每天赚40元,但不是每一天都有活干,所以月收入1000元左右。一家三口除去生活费,包括她在学校的开销,每月大概只有1000元的结余。
另外,李同学在校期间还申请了助学贷款,每年6000元,所以毕业的时候需要一次性还清24000元的贷款,要不然,这笔欠款就要开始算利息。
她的母亲有养老保险,不过还没有到领养老金的年纪。父亲今年50岁了,从1994年开始缴纳养老保险金,但只交了15年就没有交了,所以也不清楚以后能不能领养老金,能领的话,每月有多少?若没有养老金领的话,父亲是不是需要购买一份保险?
理财需求1.还清24000元助学贷款;2.积蓄该如何打理以便家庭资产保值?3.解决父亲的养老问题。孙威龄香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司资深理财师,具有国家一级理财师资质,在金融业从业多年,在多类产品领域中,担任高级理财经理。1)家庭收支情况分析
在李雨樊茜同学家的收入支出表中,家庭日常生活年支出占年收入的71%。可见,家庭开支比较高,而且父母的年收入也比较少,差不多只够用于平时家庭的生活开支,能存下来的钱基本很少,属于低收入水平的家庭。2)家庭资产结构分析李雨樊茜同学家的资产结构比较简单,活期存款占19%,余额宝占7%,股市投资占1%,自主房产占73%。其中流动性资产(活期存款、余额宝和股市)就占去27%,意味着家庭一旦发生意外等风险,基本能维持一段时间或完全能维持。不过,理财师认为这样的家庭资产结构太过于保守,家庭资产利用率很低,尤其是13万元储蓄每年只有0.35%的超低利息。通过以上分析可以看出,李雨樊茜同学的父母目前收入较低,除了父母的日常生活开支,自己上大学的生活费用都需要父母给予,所以家庭每月结余仅1000元。其次,家庭资产结构也比较单一,储蓄所占比率太高,整个家庭财产管理太过于保守,影响了家庭资产的收益,所以理财师建议家庭的13万元活期存款不妨转做一些稳健型的投资来获得10%左右的年收益,实现家庭资产保值增值的理财目标。另外,李雨樊茜同学的父亲的保障非常弱,作为家庭的顶梁柱,父亲的保障方面需要进一步加强。
理财建议
1.还清2.4万元助学贷款
助学贷款,即是上大学的学费借支,学生在校期间无需偿还贷款本息,但毕业后开始还款,还款方式分为一次或分次还清,李同学有两种方案来还清助学贷款:
方案一:毕业后一次性还清贷款。那就需要父母帮忙,李雨樊茜在校期间,要努力学习争取获得更多的奖学金,其次可以通过勤工俭学获得额外的收入,减轻父母的还款压力。
方案二:毕业后靠自己分次还清贷款。毕业后前两年只需偿还贷款利息,第三年起开始按年分期偿还贷款本金,每年12月20日还款一次。李雨樊茜同学待毕业后,可以根据自身的实际情况,比如就业是否难、薪水收入、父母的意向等来综合考虑助学贷款的还款方式。
2.调整家庭资产结构
目前家庭的资产主要包括活期存款13万元、余额宝5万元、股票1万元、自主房产50万元。整体来分析,资产结构过于保守,建议尽快调整家庭资产结构,适当增加一些投资。从目前家庭的财务情况来看,虽说接触过股票等投资品种,但可以看出投资经验仍不足,风险承受能力较低。理财师认为家庭应以稳健型投资方式为主,建议将银行活期存款13万元配置目前风险较小的固定收益类产品宜盛财富月月盈,2年期,每月能固定获得收益1105元(13万*0.85%),一来实现家庭储蓄的保值增值,二来每月投资收益可以补充家庭生活所需资金,帮助提高生活质量。在生活中,尽量减少一些不必要的开支,按需购物,也能省下不少钱。
3.父亲的保障计划
李雨樊茜的父亲是家庭的顶梁柱,是家庭收入的主要来源者,因此对父亲的保障一定要重视。父亲今年50岁,曾缴纳过15年的养老保险金,按照国家规定,养老保险只要累计缴纳15年,到退休时,就可以领取退休金,当然多交多得。现在男性法定退休年龄普遍为60岁,如果父亲之前从事的是高风险工种,就可以申请提前领取养老金。至于未来能领取多少养老金,需要从多方面来看,可以使用养老金的计算公式来计算:基本养老金=基础养老金+个人账户养老金,其中基础养老金=(市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%。个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数。
或者可以拿着父亲的社保材料到当地社保部门进行咨询,他们会为你作详细解答。另外,考虑到李雨樊茜的父亲目前只靠开面包车拉客来赚钱,意外风险的几率较大,所以理财师建议可以再为父亲购买一份意外险和重大疾病险来提高保障,有助于报销因意外或重大疾病所产生的医疗费用。卢敏娟1996年加入保险业,现任中意人寿江苏分公司江阴营销服务部业务总监。
一、财务现状分析:
1.县城的房产按50万估算,为整个家庭主要资产;2.活期储蓄和余额宝作为流动性资产累计18万,在家庭总资产中占较大比例,对家庭资产增值是一种浪费;3.投资性资产股票只有10000元,在总资产中占比只有1.45%,影响家庭投资性收益;
三、综合理财建议:
1.流动性资产较高,影响家庭收益,依据家庭目前的月度开支和收入的稳定性,建议保留6个月的生活费即15000元,这笔钱可以通过余额宝实现。
2.助学贷款还有1年到期,而且家庭没有较好的投资渠道,建议到期后从余额宝一次性支付,如果余额宝回报高于贷款利息,可以考虑分期偿还。
3.活期存款13万是家庭增加收入的重要资源,鉴于家庭的风险承担能力较弱,可以考虑部分购买万能型保险、分红型保险以保证养老生活,另一部分购买稳定型基金作为孩子的创业或者婚嫁备用。
4.家庭的主要收入来自父亲,而且客运风险较大,必须考虑充足的意外保险以保证家庭的稳健。
5.父母均在50岁左右,有社保基础医疗保障,但家庭资产较少,能以抵御重大疾病所带来的大额资金风险,可以考虑适当增加储蓄性大病保险。
6.子女是父母的未来,即将踏入社会为家庭作出贡献,要有意外风险的意识,建议购买一定金额的意外保障。
四、保险规划:
保费为预估,不同险种会略有不同,年缴保费控制在10000元左右,年金保险采用一次性缴费。保险缴费规划:保费为预估,不同险种会略有不同,年缴保费控制在10000元左右,年金保险采用一次性缴费。
保险缴费规划:
1.从活期储蓄中支出5万购买年金保险,作为晚年的养老补充。
2.活期储蓄支出5万,剩余8万加上年度盈余大概10万购买稳定型基金,回报率8%~10%,可以支付每年的保费,首年保费从余额宝支出,余额宝剩余金额作为家庭备用金和助学还款。
3.每年的年度结余可以选择基金定投,以保证家庭的投资受益。