什么是房贷组合贷款？组合贷款能提前还款吗？

有很多的购房者反映，若是按揭买房之后，手头空余的钱时想早些归还贷款，该怎么办呢？目前，各家的银行主要有以下的两种提前归还贷款的方式。个人住房公积金贷款的只能够办理全部提前还款，部分的商业银行可以办理个人住房商业性贷款的部分提前还款，并且办理部分提前还款的方式也各不相同。

组合贷款是指满足个人住房商业性贷款条件借款人又同时缴存了住房公积金的，在办理个人住房商业贷款同时还能够申请个人住房公积金贷款，以及借款人以所购买本市城镇自住的住房（或者是其他银行认可的担保方式）作为抵押的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

个人住房组合贷款是指符合某银行个人住房商业性贷款条件的借款人，同时缴纳存储住房公积金，在办理个人的住房商业性贷款的时候还可向银行申请个人住房公积金贷款。即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物，银行向同一借款申请人同时发放的，用于购买同一套自住普通商品住宅的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总称。

就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的高上限才使用的，

如购买高档住宅，须贷款５０万元，而当地公积金管理规定公积金多贷款４０万元。这样的话，剩余的１０万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

组合贷款，是住房资金管理部门运用政策性住房资金、商业银行利用信贷资金向同一借款人发放的贷款，是政策性贷款和商业性贷款组合的总称。当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。

个人住房组合贷款如何提前还贷？

第一种：对那些想买房的市民来说，可以先把住房公积金贷款提前还完，按照规定，前次住房公积金贷款未还清，不可以再次申请住房公积金贷款。

第二种：如果没有再买房的打算，可以先还商业贷款。因为商业贷款利率较住房公积金贷款利，提前还贷可节省不少利息。按现行利率（５年期以上首套房贷款年利率，商业贷款基准利率６．５５％、住房公积金贷款利率４．５％），贷款５０万元２０年付清，等额本息还款法的住房公积金贷款较同期商业性住房贷款可以少支出利息１３．９万元。

个人组合贷款提前还款计算公式

一、借款人须在按月正常偿还贷款本息６个月后，方可提出首次提前偿还部分贷款或全部贷款；

二、贷款机构为严格贷款管理，对提前偿还部分贷款规定了低限额，一般需１万元以上、以万为单位的整数。

三、借款人提前还贷一般需提前１５天告知贷款机构，并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还贷本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请（公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款则向贷款银行提出申请），并须经其审核同意；

四、借款人在当月仍需偿还原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内。贷款机构经确认后，对属于是提前偿还部份住房贷款的，则将再按原借款合同中确定的计息还贷方式（一般为＂等额本息还款法＂、＂等本不等息还款法＂等），以＂先息后本，每月等额减少，缩短还款期限＂的计算原理，重新计算提前偿还部份贷款后的借款余额和终偿还期限，重新打印＂每月还贷本金利息表＂，重新与借款人签订＂借款变更合同＂。无论是提前偿还部份贷款、或是提前偿还全部贷款，借款人均须在贷款机构规定的时间内到银行办理提前还贷划款。