少儿重疾保险推荐

2017-06-24

少儿重疾保险产品最佳推荐

孩子保险七巧板

很多爸妈想给孩子规划保险，面对复杂的险种和条款，感觉难以下手。保险作为一种风险管理工具，主要弥补风险发生后带来的经济损失，或对未来必须的现金流支出做合理的资金安排，结合自身需求来组合即可。

对于孩子而言，生活中可能遇到的损失性风险主要有疾病和意外，可能遇到的现金流风险就是教育金和婚嫁金。具体来说，应当给宝宝投保3方面、7种保险：

以上7种保险组合后，一方面可以全面应对风险，另一方面可以为孩子提供教育金，如果孩子存在智力或身体方面的问题，还应追加养老或理财性保险。7类险种中，最为重要、不可替代的就是健康保险和医疗保险!

如何规划孩子保险的保额与保费?

7类保险各自规划多少保额比较合适呢?每年拿多少钱给孩子办理保险比较适当呢?保额太高，必然要求较高的保费，对家庭经济会有一定影响，保额太低，万一发生风险，理赔金杯水车薪，难以解决问题。结合中等家庭收入情况，我们给上表中的3、4、5、7这四项，给出参考值如下：

3. 重大疾病保额：30-50万

4. 住院医疗保额：1-3万

5. 住院补贴保额：50-200元/天

7. 意外医疗保额：0.5万-2万

1、教育金保险，视未来对孩子的教育预期情况，如果出国，建议准备50-100万教育金终值，即在孩子20岁左右时这笔保险金可提取的金额为50-100万元，倒推目前需要规划的保额和保费。

2、婚嫁金保险，同教育金保险，丰俭由人，主要结合家庭经济状况来规划。需要提示的是，在孩子结婚前为他购买的保险，属于专属孩子的财富，今后不计入婚姻共同财产，对于富裕家庭而言，可以有效规避婚姻风险对家族财富的侵蚀。

3、重大疾病保险，规划保额为30-50万重疾医疗费用。因疾病发生在不确定的未来，还需考虑医疗费用上涨的因素。我国医疗费用上涨幅度年均14%左右，建议为孩子规划至少50万重疾保额，有条件的家庭可规划100-200万额度。需要提示的是，绝大多数的重疾保险采用自然费率定价，即年纪每增加一岁，保费也随之增加，所以爸爸妈妈们可以在孩子年纪小时以较低的费率获得适当的保障。

4、住院医疗保险，适当配置即可。这部分保额主要解决社保报销后的余额。住院医疗保险的理赔以实际医疗费用的上限和保额二者较小者为上限。

5、住院补贴保险，主要用于弥补社保不管、保险类医疗保险无法报销的营养费、护理费等花销，适当配置即可。

6、意外伤害保险，主要赔付孩子因意外导致身故或全残对家庭的经济影响，对于家庭而言，孩子并不带来经济收入，所以这部分保额无需过高。且保监会对于未成年人投保的风险保额有最高20万元的限制，无需多买。

7、意外医疗保险，适当配置即可。孩子多动，难免磕磕碰碰，意外医疗保险可赔付意外导致的医疗费用开支。

以上7块七巧板，前2类为储蓄类保险产品，具备强制储蓄、平滑风险、稳健理财的功能，保费支出只要参考家庭收入和未来对教育金和婚嫁金的需求金额。第3-7类为保障类产品，具备以小博大、创造杠杆、风险对冲的功能，年度保费支出建议控制在家庭年收入10%左右，加上大人的保障类产品，不超出家庭年收入20%。

何时给孩子上保险最合适

理由一、越早买越划算

孩子越小，保费越便宜。以50万保额的终身重大疾病保险为例，0岁宝宝只要5000元左右，30岁大人却需要15000元左右。孩子越小，保障时间越长，现金价值越多!同样50万保额的终身重大疾病保险，0岁宝宝到70岁，现金价值可达到已交总保费的3-4倍，30岁大人到达70岁的现金价值却只能达到已交总保费的1.5-2倍。

理由二、承保机会大

孩子越小，身体越健康，越容易承保。而很多大人因为已经发生了各种疾病，往往会被保险公司拒之门外，想投保也无法顺利承保。病床上的人借钱都想买保险，可是已经无法承保了。