请问搞出“贴条险”的创业是不是疯了?

2016-11-12

钛媒体一名资深作者,有着多年美国保险精算师经验的海归齐石,表示他也创业了,就是做互联网保险,他的产品:“贴条险”,“我这就是颠覆性的产品,你被贴条,我赔罚款”,齐石斩钉截铁地说。

具体怎么理解?简而言之,就是白领们周末开车出门购物,随手把车停在街边,Shopping完,发现车窗玻璃上莫名贴了罚单……这样的情况,如今也有保险赔付了,互联网保险APP“OK车险”推出了贴条险,目的就是“你被贴条,我赔罚款”。

用户通过“OK车险”APP,以1元价格购买为期一年的“贴条险”,一年内如果被贴条,用户在OK车险APP服务栏中进入“查违章及代办”服务,处理车辆贴条类型违章,并选择在线支付,系统自动减去100元费用。贴条险用过一次即失效,用户可以再次购买,但价格会根据赔付历史而上浮。

OK车险创始人、CEO齐石作为钛媒体作者,此前他在美国汽车保险公司有多年精算从业经验,2010年回国从事传统保险,也经历过合伙创业,2013年6月因为在钛媒体上发表的《互联网将疯狂改写保险业》一文在保险业内大红,之后他决定从互联网保险的观察者成为从业者,OK车险是他在互联网保险垂直细分领域的探索。

“如今停车难成了困扰车主的一大烦恼,稍有不慎可能被贴条。有别于超速、闯红灯等主动性恶意违章,贴条的恶意较轻,常常是无意之失,比如城市里的停车位置不太好找、车主不清楚自己的位置、一些路段标识不是很清楚。”齐石认为:对偶发的贴条罚款做出部分补贴,不违背公序良俗原则,并且可以减少车主麻烦,提升用户满意度。

1.互联网把保险服务,细化细化再细化

齐石发现国内大多数保险公司此前没做过关于违章的保险,“这是因为传统保险业并没有探索到用户需求,而互联网保险有机会。”

他决定自己开发。贴条险不是严格意义上保险的法律关系,而是一种服务关系,但对车主的体验是类保险,同时基于保险产品的定价来做。由于数据有限,贴条险目前的精准定价还不够,需要在推出产品的过程中继续积累数据。

齐石计划通过贴条险这类产品,打通渠道,在做渠道的同时,掌握用户数据,再去挖掘数据增值的部分,设计更优化的风险过滤方案,可以帮助传统保险公司做精准的用户获取和营销。

这也是一种营销途径,OK车险有一部分营销费用投入在其中,按照目前的风险定价的要求来看,保费应该定价在20元左右,在APP购买是优惠价1元,希望用户下载手机APP。将来OK车险和一些保险相关的媒体渠道去合作,用户通过其它渠道购买,可能在十几元左右。

贴条险只是OK车险的一项服务,齐石给车主提供了很多应用场景,服务包括车险投保、理赔、车主金融、违章查询和代办等等。车险投保业务目前和国内的多家保险公司后台进行连通,帮助车主比较价格,一站式投保;和易车贷合作的二手车公平价服务,帮助车主计算车值多少钱,提供汽车借贷服务,满足用户不押车的短期融资需求。

未来会有更多服务,比如汽车加油、停车、油价及时查询,帮用户即时查看身边有哪些加油站,在基础上提供基于日常应用的类金融服务。

目前市场上针对车主的应用,有专注于违章查询、油价查询、停车等细分服务。“每个应用只做一件事,其实用户挺烦恼的,我们通过车险这个品类作深入,尝试来做平台化的应用,给车主提供一站式服务。”齐石认为OK车险的优势在于车险是刚需,在此基础上可以开拓汽车后市场,附加更多服务。

车险是一个数据密集的行业,做了用户的车险之后,掌握用户和车地所有信息,能延伸到后市场的更多服务。

齐石在美国工作多年,他观察到:发达国家保险非常产业化,对每一个车主来说,各个保险公司定价差异会很大。比如一般保险公司不太喜欢跑车这种车型的保单,因为跑车很贵,开车速度快,容易出事故,但是有专门运营跑车保险的公司认为,用户不会每天开跑车去上班,所以在跑车细分线里,公司可以过滤到不常开的跑车。

“有细分领域的保险公司,对用户是更合理的服务。”齐石希望不仅垂直于车险领域,还可以细分到不同用户。

他在美国工作的车险公司Plymouth Rock Assurance提供针对学生的车险,他当时所在的麻省有很多名牌大学,每年有很多外国人来此念书,在学生市场的风险保单来看,第一年学生的事故很多,因为他们对路况不熟,而麻省的单行道很多,但是这些名校学生学习能力很强,到了入学第二年,情况就会就好很多。

当时齐石做过好学生的风险折扣,他认为成绩好的学生学习能力强,也更宅一点,事故率低。“这样的市场策略,对消费者也有好处,其他公司都在惩罚学生的时候,我们公司会给他们买保险的费用打折。”齐石计划将来推出专门针对某种职业、车型、驾驶爱好的车险,做更多细分产品,OK车险作为一个第三方平台,帮助消费者找到适合的细分保险公司,提供给车主的更多选择。

2.中介死,平台生

中介是以销售为导向,平台是服务导向,更加为用户利益去考虑,是一个连接方,连接车主和保险公司,齐石的OK车险是垂直细分领域的平台,互联网可以促进保险的服务提升、创新、整合。

齐石对中介和平台的观察,很早之前已经开始。

在美国念完精算硕士并且工作多年,齐石觉得精算师的工作不够满足他的好奇心和想法。精算地位偏于后端,主要是做分析定价的工作,这是风险管理这块最核心的部门,但是具体在事实过程中,需要很多其它部门的合作。

他发现自己提出的很合适的定价,不是被其它部门很好地被执行,他想看看前端怎么做销售、品牌怎么执行、在具体执行中用户有什么反馈,而不满足于精算的工作,而这些,但只能在创业公司、互联网公司里全面接触到。

“在美国的几年,我发展比较幸运,很快走到了玻璃天花板。”他描述自己很快就走到了那个位置:“看着好像能上去,其实上不去。”

2010年底齐石回国,发现国内国外保险业环境环境差别很大,在美国,保险的关键是风险管理,在保证客户服务的同时,保险公司以什么样的定价得到合理的利润;但是国内的风险定价和识别与欧美有很大差距。

“欧美的保险业已经发展了上百年,国内商业车险才二十年的时间,积累的数据量是远远不够的。”齐石希望通过数据的优化,帮助国内的保险公司提升能力水平,做出更合理的定价,让对于用户更加省钱。

他曾参与过“中秋赏月险”的运作,齐石定义那是一款标准的营销产品。2014年初他接触到淘宝保险的团队,以第三方公司的身份帮助在淘宝上开店的保险公司去做运营,他看到淘宝保险平台有流量优势,团队也愿意学习、比较进步。

齐石感觉中国整个保险行业因为淘宝的契机,在发生整体的转型,一些传统保险公司也在讨论:如何定位互联网?

一开始传统保险公司把互联网当作宣传渠道、广告渠道,把互联网保险归到市场部门,但是有了淘宝平台,借着互联网金融大潮,整个保险行业开始转型,2013年底,陆陆续续有几家保险公司,围绕在车险这块,借助淘宝提供的保险规范,去改善自己技术的接口,改善内部的核保流程,同时围绕互联网运营,建设网销团队。

他觉得互联网金融大势开始成熟了。2014年他成立OK车险,其发表在钛媒体的文章《车险互联网:中介死平台生》,预言:

在不远的将来,我们将看到若干家第三方平台,通过比价和导购,帮助消费者挑选适合自己的车险产品。同时随着费率的放开,若干家创新的保险公司在自己的优势细分市场建立门槛,给自己的客户带来更多的实惠和更好的服务。这客观上也使得第三方平台的价值更突出。消费者理智比较,明白投保,提高安全意识,能够被识别从而得到奖励。这将是一个多方共建的正能量循环,最终让各方共赢。因为我们追求一个共同目标,不是车险,而是,车,无险。

3.“虚拟保险公司”,颠覆什么?

未来互联网对保险公司的颠覆和创新,不只是网销,而是结合互联网去做更具有深度的事情,比如通过互联网渠道发现用户需求,针对某种用户共性的保险需求去定制产品。

虚拟保险公司是什么样?依然需要企业法人,但可能不再需要上千人、上万人这样传统保险公司的体系。齐石认为:保险最终就是真实的风险管理,具体什么形式不重要,只要针对风险就行。

比如淘宝运费险,就是互联网保险针对情境一个很好的创新,现在能做到自动投保,有点类似的虚拟产品管理的感觉。齐石的贴条险也省掉了核保的过程。

目前互联网金融更多是投资类产品的创新,监管层也没有一棒子打死,而是加快了国内征信体系的完善。互联网保险此前还没有脱媒的产品出来,大多产品还是基于传统互联网公司去做,互联网保险会是传统保险未来很好的补充。

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