信用卡怎么用

2017-06-22

秘籍一：“卡还钱”

适用者：城市“负”翁

特点：天天享受免息贷款

张先生和妻子购置了一套婚房，每月要还3000元房贷，再加上必不可少的日常开支，日子过得紧巴巴。朋友给他介绍了一个办法：办四张信用卡循环使用，就可以不花一点利息，天天享受银行长达50天的小额免息贷款。

通常来看，银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期。以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为记账日。如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费,则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。因此，信用卡使用时的要点是：在账单日的第二天开始消费，这样就能享受最长的免息期。而如果手里有2张以上的信用卡，就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款时间。

比如张先生和妻子两人共有四张信用卡，一张卡账单日是每月的5日，两张卡账单日在每月11日，最后一张卡的则是每月月底。在每月6日到12日期间，他们先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间，则刷账单日是11日的卡，每月1日到5日，就刷最后一张卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。

按照这样的办法，张先生就成功地将几笔大额消费，分解到将近三个月时间里，使当月的还款压力降低到最低。

理财师点评：活用银行卡的最长免息期是使用信用卡最基本的“秘籍”。四张信用卡循环使用，就显示出了这一方法的优势。

不过，卡一多，每张卡的记账日就容易搞混。浦发银行信用卡中心的水小姐告诉记者，对于持卡较多的人，最好制定一张明细表，把每张卡的账单日、还款日逐项列明，以免一旦忘记耽误了还款，被罚息。按照银行规定，一旦过了银行规定的免息期，只要没有全额还款，银行都将按每日万分之五计算透支息。

秘籍二：“卡生钱”

适用者：爱玩爱消费者

特点：零成本取现

Jacky在外企市场部工作，工作性质加上他本人爱玩的性格，使他成为朋友聚会的主角。不过，常年聚会，对个人财务支出也是不小的考验。谈到这里，Jacky神秘地说，秘诀就在他的一张信用卡里。有了它，不仅聚会有面子，还常常能帮他赚到不少。

原来，每次朋友聚会，临到结账时，Jacky都会主动要求埋单。这可不是他出手阔绰，而是他都用信用卡结账，然后朋友们把各自的“份子钱”交给他。“这样做的好处是，我的信用卡消费积分越积越多。”Jacky说。就凭借着这些不菲的积分，Jacky得到许多银行赠送的小礼品。

越用越精的Jacky显然没有止步于此。碰到几个近期需要大额购物的朋友，Jacky都会主动陪同购物。其目的是用自己的信用卡为朋友付款，再从他们那里收取现金。

对此，Jacky不无得意地说，“信用卡取现可是要手续费的，而我这种方法却是一分不用，照样从银行‘借’到了钱。”

理财师点评：浦发银行信用卡中心水小姐指出，像Jacky这样用信用卡付费已经成为不少客户的习惯。可要像Jacky那样专为朋友“埋单”，以此来向银行“借钱”也并非易事。毕竟，身边不可能时时都有需要大额消费而他们自己又没有信用卡的朋友。因此，这一招也只能偶尔为之。

此外，刷卡能否获取积分，还要看刷的是何种POS机。原来，如餐饮、家电购买等一般生活消费，这类消费场所里的POS机都能按金额算上积分。但是诸如买房、买车这样的大笔消费，就不能享受积分。

秘籍三：“钱生钱”

适用者：投资偏好者

特点：获取高于存款的收益

小袁在一所高中担任语文老师，长期购买货币市场基金代替储蓄。最近她申请了信用卡，很快她又发现了信用卡的新用途。

小袁的做法是：每月发薪时，留出1000元现金，其余的都用来买货币市场基金，平时的开销就尽量刷卡，然后把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就等于用赎回的货币市场基金的金额，还信用卡的钱。

虽然目前货币市场基金七日年化收益率只在2%左右，但比起银行存款还是高一点，因此每月到了货币市场基金赎回之日，小袁就赚到了两者之间的差价。

理财师点评：小袁用投资基金的收益还信用卡的钱，不仅保证了按时还款，而且养成了投资理财的习惯。

除了货币市场基金，股票基金、债券基金等投资类产品也可以购买。但是投资基金毕竟有风险，即便是货币市场基金，同样不能避免。因此购买时一定要确认自己是否有偿还的能力。如果投资产品未赚反赔，客户就要自己掏腰包还款。如果透支金额超过信用额度，还可能收取不菲的“超现费”。举例说，如果客户的信用卡额度为2万元，透支就不能超过2万元，如果超过，银行认为其有恶意透支的行为，将按超出部分的30%进行罚款。

信用卡省钱有三窍门

按期还款不取现最划算

信用卡刷卡，如何借银行的钱而不必付息呢?根据各家信用卡的统一规定，如果你在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息。这意味着你放弃了免息还款待遇。而透支款日利率为万分之五，即年利率为18%，这是非常高的利率。

比如：某信用卡客户透支了100元，在免息还款期内仅还款10元，其他90元延迟10天还款。持卡人需付的利息总额为：100×0.00005×天数(透支的第二天到还款10元当天，但当天不计息)，而余额的利息是90×0.00005×天数(首次还款日当天到全额还清日，但还清日当天不计息)。这样利息基数越小，利息损失就越少。因此你在透支后应尽快偿还最低还款额。

信用卡现金透支款则没有免息还款期。如果持卡人用信用卡直接透支现金，银行将自透支日起计收利率，日息万分之五即年利率高达18%。与此同时，持卡人还要为此支付一定的现金透支手续费。记者了解到，各家银行对信用卡持卡人现金透支收取手续费不同。招行等股份制银行对每笔现金透支款收取3%的手续费，最低收30元，而多数国有银行信用卡持卡人则没有这笔费用。

为避免忘记还款而带来的利息负担，你最好使用信用卡自动还款功能。在申请信用卡的同时申请一张储蓄卡，再与银行签订一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款。目前中国银行、招商银行等多家银行均有此项业务。

信用卡年费多种方式可免

从最初的刷6次免首年年费，到现在的刷3次即可免两年年费。就在银行陆续对借记卡收取年费的同时，星城各色信用卡却开始扯起“免年费”大旗。今年以来，银行信用卡市场竞争激烈，免年费已成了信用卡发行的“最基本”条件，而通过刷卡消费则是信用卡免年费的重要方式。

目前信用卡市场上减免年费的优惠方式主要有三种，一种是在开卡促销期就免除当年的年费，一种是在持卡期间通过指定次数的刷卡活动豁免年费，还有一种是用消费积分来冲减年费。据调查，目前多数信用卡都有年费，少则80元，多则300元，远高于储蓄卡10元的标准。不过，现在信用卡免交年费的条件也很低：每年只需刷卡3-6次，或消费达到一定金额。此外，“刷卡送航空意外险”等促销手段也不少。当你考虑要申请一张信用卡的时候，不妨打听清楚这些优惠条件。

比如，办理工行牡丹信用卡的市民，在办卡后3个月内持卡消费3次(金额不限)，即可获得免除办卡首年年费的优惠，此后消费积分可换当年年费;招行则对连续消费6次的招行信用卡(不包括MINI卡和国航知音卡)免1年年费，对一定人数的团体申请免1年年费，消费积分达到规定标准也可免1年年费。

需要提醒的是，银行通常只免头一年或两年内的费用，以后的年费会通过刷卡消费或是积分的方式来换取。所以持卡人在使用时应该密切关注自己的信用卡有效期限和每年的年费收取情况。如果到期没有缴纳年费，银行可能会在持卡人账户内自动扣款，而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，会被计算贷款利息。

分期付款：免息刷卡更划算

只需一张信用卡，你就能分期付款抱回一套家电，而且最长1年内免息。从今年国庆期间开始，中信实业银行、招商银行先后与国美电器等家电商在湘推出了分期付款消费模式，而“零首付+长期免息”则是其最吸引广大持卡市民的地方。与传统的刷卡透支最长56天的免息期相比，这种新出现的信用卡透支方式无疑是年内星城银行卡增值服务功能的最大创新之处。

按照这种免息分期付款的消费新模式，市民购买3000元以上单件商品将可以享受免息分期付款，而电脑、数码摄像机、等离子电视机这些价格昂贵的商品则是信用卡分期付款的主要购物目标。据银行有关人士介绍，该分期付款业务不仅无需额外申请，也不需要第三方担保。只要持有信用卡，在国美电器购买单件价格3000元至5万元的家电产品，就可以办理6个月或12个月的免担保、零首付、免利息的分期付款业务。以6期偿付为例(分6个月还清)，持卡人从购买次月开始，在每月指定还款日前只需偿还1/6的金额，连续还6个月。

“不仅手续简便，更免去了利息，按期(月)还款，极大减轻了消费者还款的压力。”理财专家表示，信用卡“免息分期”模式的门槛较低且免息，对于购买大宗消费品的消费者更划算。

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