公积金缴存多了为什么贷款年限反而缩水了？

2017-03-31

幸福的烦恼

一般这种情况只会与高收入者挂钩，如果公积金缴存比例过高，那么他们贷款额度、还款额度占比、贷款年限都会有相应的缩水。

来看北京市公积金官网上的一则说明，你就明白了：

如果你的月收入超过平均工资三倍，使用公积金贷款的月供就必须超过家庭月收入的50%，目的是是公积金中心尽快回笼资金，用于下一笔贷款。

如果你的公积金月缴存额超过了所在城市上线，比如北京规定2016年缴存额上限为5102元，如果你的缴存额超过了这个上限，贷款年限也必须缩短。

这样规定的原因主要有三点：

1、公积金贷款属于福利性贷款，它应该首先满足最需要住房的那部分人的需求；

2、公积金资金来源于广大职工，应该尽可能覆盖更多的人群，高收入占用公积金贷款资金过高过长对覆盖面是有影响的；

3、对于高收入者来说，公积金的低利率实际上已经变成了低成本投资的渠道之一，而这种“锦上添花”与公积金设计初衷——雪中送炭——相悖。

先来说说额度，一般公积金贷款额度受房屋剩余可抵押年限、贷款申请人信用评级、公积金账户余额、缴存年限、购房政策影响。

剩余可抵押年限主要指的是二手房，老房子的剩余可抵押年限比较短，对贷款额度也是有影响的，银行不大喜欢20年以上房龄的二手房。

贷款申请人信用评级也会影响到贷款额度，部分城市对于信用好的购房者有超出额度的贷款。

公积金账户余额和缴存年限也是重要的参考值之一，只要不超过月缴存上限，一般情况是余额越多、缴存时间越长，贷款额度越高。

购房政策也是不可忽视的一环，北京规定首套房最高可以贷款120万，但二套房只能贷80万。

需要注意的，在所有条件确定的贷款额度中，最终执行的贷款额度是它们当中的最小值。

举个例子，你在北京买套房，信用是AAA级，个人贷款额度应该能贷款到120万，但因为是二套房，政策规定只能贷80万，又因为房子是老房子，银行评估价最终只给了100万，按照二套房首付50%的规定，你只能贷房屋价值的50%，最终贷款额度只有50万。

至于贷款年限，则除了高收入者贷款年限缩水这种特殊情况之外，房子房龄、贷款额度和月供能力、信用状况也都会影响到贷款年限。

为了尽可能获得高的公积金贷款额度，我们能做什么？

1、收入要高。

这一点毋庸置疑，高收入意味着月缴存额更高，公积金账户余额也更多，申请更高额度的可能性更大。

2、保持良好信用

良好的信用是无形资产，公积金中心会根据信用评级来确定贷款额度。在使用信用卡、各种公共事业性缴费方面，不要留下污点。

3、非特殊情况不要动公积金

虽说公积金躺着基本上是在贬值，但如果你打算买房，还是不要动里面的钱比较好，公积金可贷款额度与账户余额是直接挂钩的。

4、首次买房能获得更多支持

公积金本身就是支持刚需的，首次买房一般能够获得更高额度，夫妻双方如果都没有过贷款买房记录，那么公积金的支持力度应该是最大的。