商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文
与银行其他业务相比，小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高，能否有效降低成本，是发展小微企业贷款业务的关键所在。当前，我国很多商业银行对小微企业的信用评估和审核标准还是以大中型企业相关指标为参照，这种无差异化的信贷管理模式一方面导致大多数小微企业很难达到银行放贷标准，小微企业贷款的可获得性较差，另一方面没有充分考虑小微企业发展特点，难以充分反映小微企业真实风险情况。以下是小编为大家精心准备的：商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨相关论文。内容仅供参考，欢迎阅读!
商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨全文如下：
在中国的信贷行业中，由于重视不足和商业发展水平的限制等因素，各个商业银行对于小微企业的贷款风险存在评估不足等问题，这些问题存在于诸多方面，例如风险预警机制落后、缺少符合个性化的产品、审查程序的规章制度不完善、控制小企业贷款的风险机制不完善等等。基于以上情况，笔者认为，各家商行需要重视起来，不但要加强风险预警机制，并且要合理设计针对小型和微型企业贷款产品，需要在有针对性和充分了解的情况下，对其发展进行规范指导，也能清楚资金流向进而减少风险，这在整个银行信贷业都是有进步的。
1、增加对小微企业信贷危机的预警，提高防范意识
美国学者罗斯?A?贝普迪斯等人，利用科学的多元统计分析实验法，深入分析数据，得出了关乎小型企业和微型企业信贷风险大小的影响因素，这项研究给出了明确答案。笔者认为，其中很多因素包括信贷行业的因素、地区地域因素;最重要的就是小型和微型企业作为客户因素，它包括了企业自身的经营能力、行业经验、职业道德和产品质量和口碑、销售业绩和销售渠道是否畅通;另外，商业银行本身的信贷因素，包括贷款金额、金额用途、银行利率、担保方的承担方式和还款计划等等。小型企业和微型企业同其他企业有一定不同点，它们往往存在经营能力不足，产品销售渠道不稳定等缺陷，并且，它们的融资方式存在本身固有的风险，缺少了传统银行信贷业务的稳定水平。那么如何加强预警呢，笔者认为，当然可以从以下几点入手：
1.1、小微企业相比较有较严重的信贷危机，贷款风险高
笔者认为，信贷危机调查非常重要：调查一下一家企业是否存在借贷之后，是否存在还款不按时、不积极和多次延时还款情况，并且违约金也是一种指标，因为延时还款会导致违约金的产生。借贷企业不还款和不按时还款行为，导致商业银行对于资金管理的紊乱，也是导致资金出现安全风险的巨大威胁。
1.2、小微企业信贷危机存在扩散性
一般情况下，我国的商业银行的贷款人都是个人，发放形式也是针对个体，看起来独立的借贷个体没有联系，独立的个体借贷人也不存在欠款风险捆绑，一个贷款人的违约行为不会导致其他人的违约。笔者认为，这里是存在一种隐性风险的，因为商业银行产品推出具有同时性，一种借贷产品的推出是同一个时间段，这种机制导致借贷人无形地被联系到一起，商业银行的风险也就达到最大化。所以，借贷人的责任捆绑形式，目的是互相联保，但是一个人的信贷出现危机，不还款或者还款延时，出现违约金等情况，导致其他借贷人出现信任危机和连带责任，这就导致一种不满和责任的推卸。既然本身会受到他人牵连，一个人的违约行为会导致集体违约，处于这样情况下，考虑到为他人违约买单，大多数企业不会顾及他人，也会跟随违约，这种扩散性风险，会慢慢扩大。
1.3、找出根本原因，逐渐杜绝小微企业给银行带来的信贷风险
笔者认为，小型企业和微型企业同时存在这样缺点：时间上来看，企业建立时间比较短;公司的组织形式上来看，缺乏成熟的组织形式，缺乏科学管理模式;在员工上下级的管理上来看，存在各种各样的不足;而最让人担忧的是企业缺乏根本的信用。虽然市场经济中，这样的小型和微型企业非常活跃和重要，它们承担很多的交易额，但是交易过程中不乏商业信用交易的违法行为，形式也是多种多样：合同协议、承诺授权等等。
2、如何应对小微企业信贷风险
2.1、建立科学标准的风险评估机制和模式
首先要了解小型企业、微型企业的运作情况：它们依托于所在商圈、行业和产业链，这就是控制风险的整体性，也是根本性控制风险的环境和发展长远的依托，现有的机制就是根据这一层面得出结论。在其行业中，要求企业单独体之间相互依托，但是进入这个环境需要经过行业的评估，包括：发展方向是否明确、竞争力是否有力等等。当企业满足这个行业评估之后，就可以根据情况提出风险控制的要求。这种相互依托型商圈，有助于商业银行去实施交叉验证，更加准确把握客户信息，正确评估风险。企业的交叉评估措施可以从以下几个方面入手：首先，利用第三方信息的检验，可以勘测客户的产品存储情况，销量等。另外，企业与企业之间的检验。客户的职业道德和信用状况对比把握，有对比性。最后，从企业资金信息的检测上面，可以分析企业财务数据内部关系，数据的掌握是科学分析的前提，不但具有可操作性，还可以整合信息，控制风险。
2.2、分析影响小微企业金融服务风险的关键因素
总体来看，有很多影响小型企业、微型企业的金融服务的因素，但是最重要的因素有三个。首先，小型企业和微型企业自身的经营水平。从经营水平看来，无疑经营水平直接影响小企业和微型企业的还款情况，但是企业是否具有经营能力需要科学的评估。此外，合理的贷款金额和利率是防止还款企业过度借贷，最后无力还款的重要环节，这个额度是企业可以承受的还款金额，不会出现力不从心也不会出现利率值不可接受。最后，还款方式非常重要。商业银行应该强调还款方式的具体细则，是分期还是一次性还款，方式和期限都要明确和强调。现今比较流行的是一年内的短期贷款，但是由于不合理的还款方式设计，一年内可以还清的企业寥寥无几。商业银行应该有专门的还款规定细则和专人部门，制定还款日期，例如不可超过原定日期的三个月等等。
2.3、关键环节的建设：贷款中后期
前期的贷款环节很多人重视，但是贷款中期和还款环节是核心环节，不可忽视。现代商圈和行业产业的评估模式，大大放慢了经济循环的周期，导致风险出现滞后性。商业银行要重视中后期的管理。建立经济研究及时反馈机制，贷款中和贷款后的行业预警，能够有效反映经济地区发展状况和行业风险值，让商业银行能够及时作出终止或是继续的决定。在出现危机的时刻，机制反馈及时，商业银行终止风险的扩大是非常重要的降低损失的措施。这种预警机制可以预测不良贷款的出现，及时提醒客户还款日期等等内容。
2.4、最有效的解决办法：专业化团队的建设
至今为止，商业银行想要有效管理行业和区域的业务分类，制定合理的小微企业贷款业务，包括制定金额额度、利率浮动和贷款还款方式和勘查小企业和微型企业还款水平，建立一支有效的专业化团队是最有效的办法。建立这样的专业化团队，依托的是优秀的专业素质，从小组构建模式到成功案例的试点经验，有许多商业银行建立过事业部的小组，专门负责新产品的开发、规章程序的制定和执行、小微企业信用的测试等等，从这些小组成功经验的基础上，要全面建立标准化团队，这个团队是负责产品设计开发、政策制定和授信的审批，他们能够给出科学标准计划以及负责客户的推销。这个标准化团队也是后期业务和管理的负责人，这样的团队提高了商业银行的效率，针对小型企业的金融服务更加合理和标准，每个团队成员都成为资深业务经理，他们和贷款人连接沟通，及时反映情况。
综上所述，在给小型企业和微型企业贷款时要非常注意，商业银行要重点把握这些贷款企业影响信贷风险的因素，包括经营者资质，应用资金去向，信用信任额度，还应考虑贷款金额大小，利率高低等等。商业银行应该着手建立一支专业化队伍，标准化专业化的队伍要承担市场调查和企业分析的任务，能够做到准确分析、定位和得出结论。小型企业和微型企业给银行带来的违约危机、信贷危机是商业银行不得不去面对的问题，不管是从风险控制力度上作出努力，还是去根据市场作出调整，都要商业银行根据市场的变化去不断作出新的改善，希望未来的商业银行少受信贷危机的困扰。