如何选择商业养老险

2017-06-22

安全稳健是王道

在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。

保障全面有必要

随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

养老投入量力而行

商业养老保险是养老规划必不可少的一项，但并不是投入得越多越好。为父母投保要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

购买原则

商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体。

投保商业保险应注意以下几点：

1.选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。

2.许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品;最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。

3.保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

4.缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。

问题1：家庭保费应支出多少?

一般请况下，家庭保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，您也可根据个人消费习惯增加或减少!

问题2：保障额度多少合适?

保障额度应和年收入紧密相连，保额过低，起不到保障作用，一般为年收入的5-10倍。

“保险也不是你想保多高就一定能保到的。”如果一个年收入2万元的人要保50万元，那么保险公司就要怀疑这里面是否会有道德风险，一般也不太会给该客户进行投保的。

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