【钱生钱理财】家庭的保险理财实战案例

2017-06-22

家庭理财怎么钱生钱?下面jy135小编为大家整理了三口之家的保险理财实战案例,希望能为大家提供帮助!

钱生钱秘密:三口之家的保险理财实战案例

李先生,31岁,硕士毕业,IT行业,年收入20万元;王女士,32岁,硕士毕业,大学出版社工作,年收入10万元;去年儿子降生,目前宝宝10个月。

家庭每年日常开支8万元,尚有20万元房贷需要偿还,有银行存款及各种基金24万元;家中老人都有退休金,目前不需要他们资助。

夫妻俩单位都有社保,孩子已上一老一小。此外没有任何商业保险。由于现在教育费用高昂,他们觉得应该给孩子上个教育险;又因为家中有亲戚得了重疾,使他们意识到保险的重要性。

需求分析:

李先生夫妇目前正是年富力强,精力最充沛、体魄最健壮的时期,但是由于工作压力大,经常会加班,加上环境因素、食品安全问题,所以考虑选择一些医疗险。因单位已上基本医疗保险,所以主要考虑对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。李先生是家庭的经济支柱,应当重点考虑。考虑到孩子小,还有些房贷,定期寿险很重要。由于工作原因,两人都会出差,所以意外风险会增大,补充意外险增加保障额度。儿子仅10个月大,是家庭的希望,夫妻俩认为子女教育费用将是家庭最大的开支,且是刚性需求,应该及早准备。当然孩子的重疾险和意外险也是必不可少的。

综上所述,本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金保险加微信rmbqsq史上最俗的公众号,这里只谈钱教你怎么理财!

保费计划年支出3万元左右。

产品组合推荐原则及理由:

1.保障全面

根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况,客观分析保险需求,尽量完善全面。

2.保障额度适当

(1)寿险保障的额度测算公式

应投保金额 =家庭未来十年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产

客户希望考虑未来18年的生活费(至孩子成人),目前考虑孩子未来在国内读大学,觉得至少需要40万元的教育费用,因家中老人的经济状况不错,所以暂不考虑赡养费用,目前剩余贷款20万元,有可生息资产24万元。

按上述公式算下来:应投保金额=8万/年×18年+40万+20万-24万=180万元

根据夫妻二人的收入比例分配,李先生的保额应为120万元,王女士的保额为60万元。

(2)重疾险保障

计算重疾险保障额度时,可从以下三方面考虑:治疗费、工资损失、康复费用。

治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分);而一旦得了重疾,都会给自己2-5年的康复期,康复期间收入有可能会中断或减少;康复费用主要是一些营养品及护工费。

夫妻俩觉得重疾险额度太低起不了什么作用,至少要弥补四五年的收入损失,所以最终确定李先生上100万元重疾险,王女士上40万元重疾险。

(3)意外险保障

意外风险发生后,残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少100万元,王女士至少50万元。

(4)教育金保险

由于教育金保险属于储蓄类保险,存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式,而选择保险最主要的是其有保费豁免功能,可以规避大人的风险:当投保人发生身故、残疾或重疾风险时,可以免交后面还没交完的保费,而孩子的教育金不受影响,保险公司继续履行合同,按期发放教育金,使孩子能够顺利地继续完成学业。

方案总结:

本组合方案完全按照客户的预算与需求,最大限度地达成了客户家庭对健康、意外、人身保障及子女教育金的需求。在孩子的保险中,都附加了豁免功能,使孩子的保障更加合理和人性化。但是这些目标的达成,也只是阶段性的规划,随着李先生家庭成员的年龄增长和财务状况的不断改善,应不断调整保障额度以及适当补充养老规划和家庭财产保险规划。

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