详解保险条款告诉你 “以房养老”靠不靠谱

中国有60岁以上老年人1.78亿，养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金。近年来逐渐兴起的“以房养老”，在推行一年后，仅迎来了12位顾客。“以房养老”到底靠不靠谱？小编下面为您详细剖析保险条款，一探究竟。

什么是“以房养老”

“以房养老”其实是保险公司推出的一种商业保险。简单地说，就是投保人以自己的房产作为抵押，从保险机构获得养老金，同时继续居住在自己的房子里。投保人过世之后，保险机构获得处理抵押房产的权利。通过这个方法，可以让那些“抱着金饭碗”但又收入微薄的老人能够获得足够的养老金，体面地生活下去。

能拿多少？百万房产每月固定到手2000多

根据幸福人寿的产品费率表，以100万的房产进行投保，如果你是60岁的男性，办理后每个月未扣除相关费用(下同)只能拿到2514元。如果你是60岁的女性，你每月拿到的钱将只有2082元。而更残酷的是，这个收入恒久不变，并没有因通胀增加而会增加。

从产品设计来看，幸福人寿还是防范了长寿风险，通过延期年金缴纳做了一道防火墙。投保人交纳的延期年金保费将累积用于超过特定期限的养老保险金支付。

根据产品费率表显示，当延期年金无身故和退保利益时，以每100万有效保险价值计算，一个投保年龄为60岁的男性，延期年金交费年度数(特定期限年度数)为26年，延期年金年交保费2544元，扣除延期年金后投保人月度领到手的基本养老保险金额为2514元(未扣除相关费用)。

延期年金交费年度数(特定期限年度数)26年是估算的被保人未来生存时间。也就是说当一位60岁的男性来投保“以房养老”，评估的有效保险价值为100万，每月可以领取养老金2514元，直到86岁；活过86岁之后，怎么办？按照幸福人寿的产品设计，86岁前缴纳的延期年金用以抵御长寿风险，使该老人仍能以同样的(2514元/月)的标准继续领取养老金直至终身。

根据条款，投保当年延期年金保费的交纳时间为每个保单年度初，即第一次发放养老保险金的时间，交纳26年的延期年金保费将累积用于26年后的养老保险金支付。同时，条款表明，投保人无需以现金方式交纳延期年金保费，可从老人月领养老金中直接扣除，但应交纳的延期年金保费将在需要交纳时计入累积计息养老保险相关费用账户并累积计息。

当然，年纪越大的老人，去办理以房养老，获得的钱会越多。从保单条款看，百万的房产，你如果70岁去办，男性和女性分别能拿到3734元及3209元，比60岁的老人去办，每月大概均多出约1200元。

房子价格谁定？老人可共同选择评估机构

由于房屋价值的评估直接影响到了养老保险金额的多少，这个由谁来确定呢？“幸福房来宝”的保险条款显示，幸福人寿将和老人共同选择和委托一家具备国家一级资质的房地产评估机构进行房屋评估。首款产品在房价上涨的部分，保险公司不参与分享房屋收益。

值得注意的是，老人实际领取的养老保险金额为基本养老保险金额扣除应当承担的相关费用之后的净额。比如按50%的房屋评估费、抵押费、公证费、律师律师费。保单管理费，每保单年度每单按1000元收取费用。累积计息的养老保险相关费用；延期年金也包含其中，保险公司会基于老人未来预计生存时间估算一个期限，在这个期限中的每个保单年度初，老人需要交纳延期年金保费。

想退保咋办？六年后退保才免手续费

对于参保的老人来说，幸福人寿将犹豫期设置得较长，为30天(普通产品犹豫期为10天)，也就是说老年人投保后30天内退保，自身权益不受损失。但如果老人在保单生效之后选择退保，将承担一定退保手续费及其他各类费用和损失赔偿，退保手续费为退保之前累积计息的养老保险相关费用的一定比例，第一年至第五年分别为10%、8%、5%、3%和1%，第六年及以后年度退保，不再收取退保手续费。如果在一定期限内老年人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处分权，即出售(变卖)抵押房屋。

在“以房养老”产品链条中，后一环对房产的处置也是保险公司可能面临的争议和问题。实际上，在给老人发放养老金的过程中，保险公司会累计出发放的总额，当老人过世时，无论是失独老人还是无子女老人，均由指定继承人或法定继承人做出选择。举例而言，比如老人共领取了300万元养老金，此时继承人可以选择将300万元退还给保险公司，解除房产质押，合同终止。另一种选择是继承人选择由保险公司处置房产，卖房收入假设为350万元，保险公司将多余的50万元返还继承人。