中等收入家庭如何理财

2017-06-23

中等收入家庭如何使家庭财富增值

【理财案例】

陈先生31岁，大学学自动化专业，毕业后在广东干了几年。由于不是很满意工作的环境，2010年转来上海发展。现在一家环保设备上市公司从事销售工作。目前，陈先生在公司做得不错，且当上了主管，每月收入大概在2.2万左右。陈先生太太则在一家美容院工作，扣除各种费用后收入平均6500元每月。2年前，俩人买了一套郊区的二手房。

目前，陈先生家庭有积蓄大约40万，手头还有一部分股票，价值约12万，股票正在盈利当中。家庭开支方面，现在每月还房贷5500元，日常生活开支4000元，未有小孩，每年其他的开支，如回老家、外出旅游等，每年约1.5万。

【理财目标】

家庭财富增值。

【财务分析】

目前陈先生从事销售，从工作上来看，职业的灵活性比较强，而且从事的环保行业也是国家未来支持和鼓励发展的行业，业务比较有机会做得更大，因此在收入上会有一个向上的趋势。另外，太太工作是属于服务业，工作和收入也都比较稳定，总体上，家庭的后顾之忧较少。经计算，目前陈先生家庭的财务状况大致是：

年收入：34.2万(2.2万x12月+6500元x12月=34.2万)年支出：12.9万(5500元x12月+4000元x12月+1.5万=12.9万)年可支配收入：21.3万(34.2万-12.9万=21.3万)

银行储蓄：40万

股票资产：12万

从陈先生家庭的可支配收入情况看，收入属于上海的中产家庭水平，每年约34.2万元，且都有规定缴纳的国家社保等保险，保障上暂无大的后顾之忧。另外，家庭目前也有一定的资产，可用于理财和投资。

【理财建议】

目前其家庭尚未有小孩，仍处于比较年轻的阶段，如想家庭资产有较好的增值的话，可进行一些组合投资，以增值家庭财富。具体可参考：

1、10-20万左右的稳健投资

建议陈先生增加高收益投资的比重，目前这类投资可配置稳健的银行理财或是固定收益类的理财产品。像大银行的银行理财产品，收益大多在4.5%-5.5%左右，适合家庭投资。而固定收益类的理财，互联网金融淘收益投资年化收益率是15%左右，也比单纯的银行储蓄的收益要高出很多，家庭理财不妨配置。

2、配置部分基金产品

目前，各种基金产品也是很丰富。结合当下最红火的股市投资，偏股的基金也较受欢迎。但是，基金产品也有较大的风险，即可能遭遇损失。不过也有一些有优先和劣后级配比的基金产品，普通的投资者作为优先级可享有劣后级提供的、以出资为限的投资安全垫保障，因此对于投资者来说更安全一些。尽管如此，这类产品的收益率也相当不错。

3、零散资金加强利用

每个家庭都有零散资金，陈先生家庭也不例外。对于这部分平时的生活备用金，银行的零散资金等，建议可放置在余额宝、微信财付通等投资工具中享受零散投资的收益。目前，这部分投资的收益率在4.5%左右，大概一万元，一天可赚1.3元。

总的来看，三种组合的投资方式对资产进行一定的配置的话，相信财富比原来不配置或少配置理财投资的方式，增值的速度要更快一些。