银行账户分类管理办法 个人银行账户分类管理规定细则

银行账户重大变化引关注!11月29日讯，央行紧急发布个人银行账户分类管理规范细则。该通知对II、III类账户的开立、变更、注销、个人信息验证办法、视频及人脸识别等技术手段以及不同账户的使用功能和限制等作了详细的规定。一起来看看个人银行账户分类管理办法的规定细则。

个人银行账户新政12月1日实施 个人银行账户将分3类管理

据中国之声《全国新闻联播》报道，个人银行账户新政12月1号实施在即，近日央行下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对个人账户分类进行了补充和完善。

近日，央行下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对个人账户分类进行了补充和完善。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚介绍，这次他把管理的内容进一步细化，涉及到Ⅱ类、Ⅲ类户除了开设条件意外的变更和销户要求。同时对Ⅱ类、Ⅲ类账户的一些具体功能，比如Ⅱ类账户一年内的累计金额是多少，Ⅲ类账户的累计金额是多少等等作了一些规定。

在Ⅱ、Ⅲ类账户的验证方式上，按照之前的规定，只能够通过同名Ⅰ类户开设，最新规定则增加了信用卡账户作为身份验证方式，但不能通过第三方支付机构账户进行身份验证。

按照规定，从2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇介绍，Ⅰ类户就是个人的基本账户，可以看成是个人金融账户的总管家，所有个人的金融服务无论是存取款、购买理财、支付等都能办理。Ⅱ、Ⅲ类户是受限制的账户，Ⅱ类户不能办理存取款，相比于Ⅰ类户功能弱化了，Ⅲ类户主要是小额类的消费和结算，通过互联网支付的账户。

各家银行将对同一客户开户数量较多及多人使用同一联系电话号码等情况进行核实，对于无法确认合理性的，银行将引导客户撤销账户、更新联系方式、限制非柜面交易等措施。新规要求银行在年内对本银行行内异地存取现、转账等业务，实行免费。通过自助ATM机向非同名同行账户转账业务时，银行将在受理24小时后办理资金转账，用户可以在24小时内向银行申请撤销转账。

个人银行账户分类管理规范细则

原则上建议用户使用这两类账户进行网络支付及移动支付业务，同时鼓励银行开展基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付业务。

II、III类账户可采用远程方式开立，利好互联网银行及民营银行。传统模式下，银行账户需要到线下网点开立，而互联网银行及民营银行不设或缺乏实体营业网点，在开户业务中一直受到政策限制。

本次个人银行账户分类管理细则的出台，使得互联网银行通过电子渠道远程为用户开立II、III类账户成为可能。尤其对于同一控制下、第三方支付份额较大的互联网银行，更是可以通过鼓励第三方支付账户用户转化为银行客户，从而规避第三方支付账号所受到的限制。例如阿里系的网商银行以及腾讯系的微众银行等。

远程开户过程技术验证方式利好人脸识别等技术及设备相关方。根据通知细则，有条件的银行可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。互联网银行参股方及具备银行业务资质的人脸识别等技术相关方受益。

三类账户有何不同

限额不同，开户形式也不同

央行表示，对个人银行账户进行分类管理，就是依照开户渠道的风险评级程度不同，赋予不同的账户功能，通过分类，规避金融诈骗风险。

Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户。Ⅰ类账户是三类账户中功能最全的，相当于“大钱柜”，主要的资金家底都在上面，不必带出门，对安全性要求高。

与Ⅰ类账户办理渠道不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等，单日支付额度不能超过1万，但购买理财产品的额度不限，且Ⅱ类户不能用于取现，也不能绑定账户转账，相当于“钱包”，用于日常的开销。

Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户余额不得超过1000元。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大，频次较高的交易，如闪付、免密支付、二维码支付等。

对于三类账户的“分工”，业内人士曾形象地用大白话“翻译”：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办;Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金;Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。