普通百姓怎样理财

2016-11-09

普通百姓理财：投资国债

个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。今年发行的前两期国债利率分为三年期、五年期两种，利率分别为3.14%、3.49%。以1万元为例，如果放进银行存3年定期，税后收益777.6元，购买3年期国债收益为942元，两者相差164.4元。

普通百姓理财：投资基金

由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20%的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个税。目前，居民可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。目前货币基金的7日年化收益虽然降到了2%左右，但考虑不纳税因素，仍比一年期的税后储蓄收益高0.2个百分点。

普通百姓理财：人民币理财产品

最近发行的固定收益型人民币理财产品不是很多，而且今年一年期理财产品收益也从去年最高3.5%降到2.5%左右，但由于国家还没有出台代扣个税的政策，这类理财产品可以避税，收益还是高于银行存款。

普通百姓理财：信托产品

信托产品年收益率一般能达到4%以上，其风险远高于储蓄、国债，但是低于股票及股票型基金。国家对信托收益的个人所得税缴纳这一块也暂无规定。不过，目前信托产品的投资门槛比较高，一般没个三五十万买不到。

普通百姓理财：保险理财

参加保险所获得的各类赔偿是免税的，另外，近年来各家保险公司不断推出的分红类保险目前也暂不纳税。不过，市民不能指望投资保险赚大钱。

普通百姓理财：教育储蓄

教育储蓄是通过零存整取的方式进行，享受的是同档次的定期存款的利率，一年、三年、六年的利率分别为2.25%、3.24%、3.60%。国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20%以上。教育储蓄最高可以存2万元。

普通百姓如何应对理财困惑

虽然理财的方式很多，但是对于普通百姓而言，可选择的并不多，一是普通百姓的资金有限，另外普通百姓的理财知识也有限，所以，目前银行储蓄仍然是普通百姓的理财首选，尤其是收入不高的普通百姓，钱放到银行里最安全，虽然利息低，赶不上CPI上涨的速度，但是利息收入总能够弥补一些损失，放在银行里也比放在家里安全，中国大的国有银行还不存在金融风险;收入相对富裕一些的百姓，目前也没有什么花销和负担的家庭，也可以买一些国债，虽然利息也不高，但是收益还是比银行利息多一些，正常情况下基本能够和CPI相当(目前国债和收益比不上CPI涨的速度)。当然如果个人的目前收入比较高，有一定的资金实力和“闲钱”，那么不仿可以试着股市投资和基金投资，虽然股市让许多人亏了不少，但是股市(包括基金)目前的点位已经处于历史的低位，虽然可能还有下跌的风险，但是前面已经有那么多人给你垫底，亏损的可能性已经很小，而且行情一转变可能会有不少的收获，当然投资者的钱一定是闲钱。虽然股市反转是早晚的事情，但是时间并不能确定，也许是一年，也许是三年，甚至更长，如果急用就可能造成割肉的损失，另外选股也非常重要，如果选择了垃圾股，就是股市转牛你也不一定能够赚到钱，所以股市仍然有风险需要一些投资知识。至于其它的理财方式应该都不是普通百姓能够采用的，不是专业性太强就是资金需求量太大。

无论那种选择，普通投资者都要心态平和和量力而行，一定要记住我们是为了保值，而不是为了发财，因为对于普通百姓而言，不可能通过投资理财发财，还要通过诚实劳动获得报酬，梦想一夜暴富是不可能的，天上不会掉馅饼。