央行降息能不能提前还房贷

2015年央行已连续降息5次，对于已有房贷在身的“老房奴”来说，这是一大利好，而由于多数房贷采取的是“次年1月1日”调息原则，下月最直接的体现就是月供骤减。那么央行降息能不能提前还房贷呢?下面小编来告诉大家。

50万20年房贷月供少还300多元

自今年3月以来，央行已连续5次降息，2014年年底5年以上商业贷款基准利率为6.15%，最新房贷利率已降至4.9%。但因为存量贷款要到第二年元旦才开始调整利率水平，因此市民将在明年元旦开始，真正享受减负。

以80万元商业贷款为例，30年起息算，等额本息还款法，2015年按照6.15%的贷款利率，月还款额为4873.83元。而按照2016年4.9%的贷款利率，月还款额为4245.81元，意味着购房者将从下月起每月少还贷628元。

由于享受利好的存量房贷至少都已还了近一年的本金和利息，实际每月少还的按揭数额要少于这一数字。不过，每个借款人的月供变化情况，还得以银行计算结构为准。

连续5次降息提前还贷者见少

“今年的年终奖基本没戏了，再加上今年股票行情也不太好，提前还点贷款的计划彻底搁置了。”市民钱磊在一家园林装饰公司工作，以为去年的业绩已够差，没想到今年情况更糟，年终奖不用想了，工资不受影响已是万幸。

沈阳晚报、沈阳网记者从多家银行了解到，进入12月以来，咨询提前还贷的客户少之又少。“与往年相比少了不少，主要是今年央行接连降息5次，房贷利率已创下历史新低，谁还会提前还贷。”某银行个贷部门工作人员介绍说。

自去年四季度降准降息到现在，多次政策效应累加，对于时隔一年的贷款购房者来说，“减负”效果相当明显。市民从明年1月份开始每月又可少还些房贷，一些年轻人也觉得没必要提前还贷。

明年1月还贷个别月供未必降

银行工作人员介绍说，每个购房者的还款日是不相同的。例如，客户定的还款日是1月10日，那么银行对该客户1月份的月供就要分段计算，2016年1月1日—2016年1月10日是一个时间段;2015年12月10日—2015年12月31日是另一个时间段。前一段按降息后的利率来计算，后一段则仍然按降息前的利率来计算。

“次年1月1日”调息，还存在一些“例外情况”，大概包括三种：调息时间不同，有的银行采用的是“满一年或满半年”，“次月”、“次季度”调整;跨年“分段计息”降息后，月供可能会出现不减反增的极特殊情况;部分银行房贷系统的“个性化处理”，比如某银行将次年1月的月供与上年12月份保持一致，只是同样的月供数字代表的“意义”不同，1月份的月供里还的本金多、利息确实是少了。

有三种情况不宜提前还贷：

1、享受折扣利率的群体，如果还完贷款再重新贷款，就无法再打折扣;

2、有更好投资渠道的群体，如果投资回报能超过银行贷款利率，便没必要提前还贷;

3、还款期已超过一半的，也就没必要了，因为目前各银行执行的都是“等额本息”的还款方式，前期还的利息多，后期还的本金多，如果等到后期，就没必要为了省利息而提前还款了。

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