家庭形成期如何做好保险规划
家庭形成期如何做好保险规划?为了帮助大家解决这个问题。下面jy135小编为大家整理了做好家庭形成期的理财规划的几点建议，希望能为大家提供帮助!
家庭形成期如何做好保险规划
家庭形成期在理财规划中也称“筑巢期”，是指从结婚组成家庭到子女出生这个阶段。在这个时期，个人组建了家庭(一般在28~35岁之间)，伴随子女的孕育，经济负担加重。对于双薪家庭，经济收入有了一定的增加而且生活开始走向稳定，尽管家庭财力仍不是很强大，但呈现蒸蒸日上之势。支出主要用于购房、购车等。
在保险规划上
这个时期家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。同时为了迎接即将出生的宝宝，与承担更多的社会和家庭责任相匹配，应考虑保额和经济负担相匹配，所以在单身期所购买的保额就不能覆盖家庭需求，需要增加相应意外险、寿险和重疾险的保额，并互为配偶规划相应的保障，让保险为家庭幸福保驾护航!
从整个家庭生命周期来看，这个时期及早为家庭制定和执行有效的理财规划可能非常重要，从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。在以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。
这一时期的保障规划可考虑以下几个方面：
确定保额和保费
按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，在具体规划时也需要考虑把房贷、车贷的余额纳入家庭保险需求。
确定保险种类
考虑“筑巢期”在家庭成长周期中所处的阶段，建议保险规划选择产品的种类要多考虑保障而非投资，重点考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险。
补充寿险或意外伤害险
另外，此阶段不少家庭可能存在房贷压力，因此很有必要补充房屋主贷人的定期寿险或对应借款期的意外伤害保险来达到高额的保障。
定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命，起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用。高额寿险保障应结合房贷期限以及未来子女长大成人的年限，而取两者较大者，也就是说可以考虑办理那种保障期限为25年期以上的定期寿险，可以保证当定期寿险保障期限届满时，房贷已经还款结束，而孩子也已长大成人，我们已无需再承担太大的家庭责任。
对于一个人承担家庭经济的家庭，需要优先考虑经济收入者的保障，重点可选择重大疾病和保障型寿险，以保障其他家庭成员的生活。如果是双薪家庭，也可考虑相互投保，对于婚前已配置的保险产品，需要定期对保单加以检视，根据实际情况实时调整保额及保单受益人。
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一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一，是每个家庭必不可少的。
已是而立之年的戴秉国，在上海从事外贸工作，年收入15万元，现为部门主管，未来收入还有上升空间。爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁，年收入10万元，税务师，收入稳定。两人育有一子，3岁半，正在上幼儿园。5年前，他们通过按揭，购得房产一套，这几年通过几次提前还贷，还欠贷款36万元，月供为3000元，基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。
夫妇俩均有社保，没有任何商业保险。
“由于商业保险的长期缺乏，这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师建议道。
我们先对这个家庭做一个需求分析，看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则，确定该家庭必要的保障额度为250万元，其中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度，可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。
建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。剩余100万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险，可以覆盖房贷的风险。
建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，也可全部由定期寿险实现。
建议宝宝优先考虑1万元的意外险，然后是10万元的终身重疾险，再根据对宝宝未来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。
上述案例中，体现了一个完备的保险规划过程。其中，必须有几个要遵守的原则。
“双十”原则
保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。
先保大人，后保小孩
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
优先考虑保障型保险
保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。
意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。
保额至重，保费合理
在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用;购买得太多，则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
产品不是最重要的，解决方案才重要
在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。
提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。
先满足人身寿险，后考虑财产险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
保单不是一成不变的
保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
对于处在不同生活阶段的人士，保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。
进入三口之家阶段，此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。”