利率市场化对商业银行的影响论文

推进利率市场化改革不仅是社会主义市场经济的需要,也是中国金融业改革开放的客观要求。利率市场化后对商业银行的影响日益彰显,经营风险将增大。下面是小编为大家整理的利率市场化对商业银行的影响论文，供大家参考。

利率市场化对商业银行的影响论文范文一：利率市场化对商业银行的影响

[摘要]

随着我国社会经济的不断发展，商业银行的数量越来越多，这让我国的金融市场有了很好的发展基础。对我国的商业银行而言，利率市场化改革将会对其日常经营管理造成巨大的影响，从而影响其在今后的发展，所以商业银行必须要根据实际情况进行应对。文章将根据我国利率市场化的具体情况，对商业银行受到的影响进行探讨。

[关键词]

利率市场化;商业银行;影响分析

1商业银行利率市场化研究的意义

利率市场化是指货币市场以及资本市场的利率水平都由市场供求来决定。利率市场化已经成为我国主要的一种宏观经济调控手段。我国通过利率市场化不断降低银行利率，使资金流向实体经济，推动我国实体经济在稳中求发展。同时，利率市场化推动了金融体制改革。我国长期维持一种较高的存贷比，这使得金融机构即使依靠存贷款之间的差额，也能获得丰厚的利润，导致金融机构发展迟滞。利率市场化促使金融机构开始从自身的发展出发，不断进行创新，推出优质的产品和服务，有利于我国形成公平竞争的金融格局。我国经济的快速发展，商业银行从中发挥了不可或缺的作用。但我国商业银行是以中小型银行为主，与国有银行和大型股份制银行相比，其所面临的竞争压力是可想而知的。这就意味着，利率市场化，不仅给我国商业银行带来较大的发展机会，同时也给商业银行的发展带来了较大的风险。因此，从商业银行发展的角度出发，针对市场利率化对商业银行存在的正面和负面影响进行全面分析，有利于商业银行能够抓住机会，降低负面影响，构建自身在竞争中的优势。

2利率市场化对商业银行的主要影响分析

2.1利率市场化对商业银行的正面影响

2.1.1推动商业银行的金融创新在我国实施利率市场化之前，价格的管制让产品的创新受到严重的限制，导致我国商业银行的金融产品在很多时候都存在产品相似的情况，其中不论是产品的价格还是产品的功能都存在较高的相似度。在这样的情况下，我国的商业银行就只能在低层次上互相竞争。但在利率市场化之后，商业银行可以自己对产品的价格进行制定，并且拥有了较高的创新热情，因此让商业银行中不占用自身资金的中间业务取得了很好的发展，并且商业银行的金融产品种类也得到增加。这样能让商业银行有效地规避经营过程中的利率风险，从而更好地进行资产管理。在利率市场化改革的过程中，存款和贷款利率被放开的同时，理论上银行中其他替代产品的定价权将会落入市场中。在替代性金融产品的价格逐渐被放开的同时，市场化利率将在金融体系的运行中发挥更积极的作用，商业银行的产品创新也将得到推动，从而改变现有的业务结构单一的情况，使商业银行的发展更加顺利。在这样的情况下，具有较好创新意识的银行将会取得更好地发展，从而获得更多的利益。

2.1.2促进商业银行经营机制的变革在利率市场化之前，银行的经营成本并不能通过相关金融产品的价格得到体现，并且不能以价格来体现商业银行经营过程中的成本投入和承担的风险，所以银行一般只与大客户合作。但是在利率市场化之后，利率的决定权落到商业银行手中，这样就能让商业银行根据自身的实际情况，对成本进行有效的控制，并根据自身对市场和客户的判断，有针对性地开展相关业务，从而让银行的经营效益更好。基于利率市场化的情况，银行的客户群体将会更多，其不必再因为收益低的问题而只选择与大客户合作。这样能让商业银行在社会上的业务范围更加广泛，客户也能根据自身的需要选择适合的银行，从而改变银行主动与客户洽谈业务的状况，更多的是让客户主动上门寻求服务。通过这样的方式，银行的服务质量将得到有效提升，从而找到能够适应市场需要的运行机制。

2.2利率市场化对商业银行的负面影响

2.2.1商业银行的利润空间缩小利率市场化给商业银行的发展带来了很多好处，但同时也给商业银行的发展带来了不利影响，其中最明显的就是导致商业银行的利润空间变小。目前，我国的银行利润主要来自信贷业务的利差收入，其收入来源较为单一。虽然近年来商业银行的中间业务为其带来了一定的利润，但是中间业务的利润较少，不能从根本上满足银行的盈利需求。在利率市场化后，银行的利率将会成为提升其在同行业中竞争力的主要因素，所以银行会不断对利率进行提升，从而增强自身的市场竞争力。但是在利率不断提升的过程中，银行从中获得的收益将会越来越少，而银行如果将利率下调，客户的数量将会减少。所以在利率市场化的情况下，银行的利润空间势必会因为银行竞争力的提升而不断缩小。随着我国经济的发展，一些效益较好的企业选择通过市场融资的方式来完成资金的筹集，所以其不再需要依赖银行。在这样的情况下，银行就只能将一些经济效益较好但却还未上市的企业作为合作对象。但近年来我国的地方商业银行逐渐崛起，这就让商业银行的竞争更加激烈，不少商业银行只能根据本地的经济情况来制定发展策略，并且以地方性的优势来求得发展。这样就导致很多商业银行的发展空间变小，业务的数量也就相应减少，导致利润空间缩小。

2.2.2商业银行的利率风险凸显在利率市场化之前，商业银行只能按照央行制定的利率标准来处理客户的存款、贷款业务，利率的变化将由央行决定，一般不会出现较多变动，商业银行的经营中不会存在利率风险。但是在利率市场化的情况下，市场对利率的调节作用将会逐渐凸显。而市场中存在很多不确定性因素，将会对利率的变化造成严重影响，并且很难通过有效的预测对其进行规避，导致利率的风险增加。因为利率的风险是由市场利率变动的不确定性因素引起的，所以实行利率市场化自然会存在利率风险。对于银行而言，市场利率出现变化和银行资产负债期限匹配存在差异，这两个方面的影响会导致利率风险的出现，但是必须要同时出现的时候才会给银行带来利率风险。针对我国的商业银行现状，其对利率风险的认识正处在起步阶段，所以利率市场化的推进将会给商业银行的发展带来很多利率风险。

2.2.3商业银行的信用风险加剧由于商业银行的利率长时间来受到国家的管制，所以在实行利率市场化后会导致利率的快速上升，而金融市场存在的信息不对称，将会让信贷市场的信用风险不断增加，从而给银行的发展带来了严重的损失。在利率市场化的过程中，违约的可能性将会因为利率水平的上升而增加，从而让借款人对银行的选择性更强。受到效益的影响，商业银行与短时间内能提供较高利率的客户将会有更多的合作，但是这样的客户往往会增加银行承担的风险。而银行在与客户合作的过程中很难全面掌握贷款人的真实信息，并且也不能对贷款人的信用度进行确认，所以会存在很大的信用风险。在银行的发展过程中，高利率必定会伴随高风险，从根本上来讲，高利率借贷对银行而言是不良资产的增长，容易导致银行在经营的过程中出现资金结构崩溃的情况，从而给银行的发展带来不良影响。

3结论

市场利率在我国金融资源配置中的作用不断增强，并在宏观调控中起着非常重要的作用。在利率市场化的过程中，我国的商业银行不能只看到利益，而是要根据正常的市场制定相关的发展规划。同时，由于利率市场化给商业银行的经营带来一定的不良影响，所以还需要商业银行根据当前的情况进行变革，从而适应利率市场化条件下的发展。

参考文献:

[1]刘政权.利率市场化背景下中小银行面临的挑战与发展对策[J].南方金融，2013(11).

[2]陈莹，邓佳.利率市场化背景下深圳银行业的发展机遇[J].特区经济，2014(3).

[3]王志刚.利率市场化下农合机构盈利模式的探索研究———以苍南农商银行为例[J].经济师，2016(2).

利率市场化对商业银行的影响论文范文二：利率市场化对商业银行的作用

【摘要】

利率市场化是政府和央行取消了利率上限，使各金融机构相互竞争，从而实现由市场决定利率的现象。在如今复杂多变的金融市场中，我国金融业要想稳步增长，适应世界潮流，利率市场化的改革是必不可少的，如今我国各方面都已经为利率市场化改革奠定了基础，利率市场化改革已逐渐水到渠成。本文主要通过对国际上利率市场化的经验分析以及对我国利率市场化现状的解剖，提出我国商业银行在利率市场化改革中可能面临的挑战，同时给出了一些建议。

【关键词】

利率市场化;商业银行

2015年10月23日，我国利率市场化基本完成，央行宣布不再对商业银行和农村合作金融机构等设置存款利率浮动上限，并抓紧完成利率市场化形成和调控机制。对于商业银行来说，利率虽然已经放开了，但是因为商业银行自己的定价体系还没有建立，对于如何合理定价还处于摸索阶段，再加上各银行之间的业务竞争，导致了许多存款利率定价过高，尤其是中小金融机构，甚至是一浮到顶，造成了十分不好的影响。利率市场化是经济发展的必然要求，随着利率市场化的加速推进，势必会对我国金融市场带来冲击，对商业银行的经营体制更是一项不小的冲击，如何在利率市场化的改革中寻求转型和发展成为了摆在商业银行面前的迫切命题，商业银行应该紧紧抓住这次机遇和挑战实现经营体制的改革，谋求更好的发展。

一、利率市场化的国际借鉴美国的金融制度

经历了由自由到管制再到自由的过程，自1929年经济危机爆发至1933年这段经济萧条时期，美国金融业损失惨重，政府意识到过于自由的金融市场处处隐藏着危机，为了增强管制，美国联邦政府在1933年至1935年期间出台了一系列金融法案，其中最著名的Q条例也成为了存款利率管制的代名词。Q条例的实施对美国经济的复苏起到了一定的积极作用，直到上世纪60年代之后，“金融脱媒”现象严重，使得这一规则的弊端也逐渐显露出来，自此美国利率市场化拉开了帷幕。美国利率市场化经历了16年的漫长时间，但是美国政府并不急于求成，而是逐渐推进利率市场化，稳中求胜。在实施利率市场化改革之前，美国政府花费了近10年的时间组织专门的机构对利率市场化的利弊进行分析论证，在实施过程中将货币政策改革配套实施并且伴随着贷款利率和政策的调整。事实证明，美国在利率市场化实施过程中的配套措施特别是与货币政策改革的相互交织，对于货币传导机制的疏通起到了积极作用，维护了金融体系的稳定。目前我国为了利率市场化的改革已经做了许多铺垫，如《存款保险条例》的实施，国家大力推行金融创新和为了适应金融创新而不断完善金融监管体系等均为利率市场化的推行奠定了基础。从国际经验上看，大部分国家和地区的存贷利差在利率市场化的初期将会有所缩小，同时也会加大对金融机构的经营风险，因此，我国政府在利率市场化改革过程中应注重对商业银行不断进行金融创新的引导，尤其是非利差性金融产品的创新，培植商业银行新的利润增长点，实现金融资产多样化，减少利率市场化带来的不利影响。

二、我国利率市场化的现状

现阶段，人民银行调控利率水平主要有直接调控存贷款基准利率和间接通过引导市场利率走势影响利率体系两种方式。随着调控方式逐渐由直接型向间接型的转变，我国利率市场化也逐步成熟。但是由于我国还未完全建立适合我国国情的利率调控框架，市场基准利率体系也存在明显不足，无法有效地为金融产品定价提供利率基准。再加上目前我国市场操作不透明，利率传导机制不畅通，使得间接通过市场调控利率走势无法达到预期效果，存贷款利率成为了引导金融市场利率的不容忽视的部分，这对商业银行如何进行利率定价提出了新的挑战。利率市场化需要建立在公平竞争的基础上才能真正实现由市场主导利率走势的现象，而目前我国许多大型银行都与国企等大型企业之间有着千丝万缕的关系，这势必会弱化市场信号，同时也会对其它金融机构的生存产生威胁。近几年，信贷违约事件频繁发生，商业银行的不良贷款率也在逐年增长，在这种情况下放松利率管制加大了市场对于潜在风险的担忧。我国可以借鉴其它国家的利率市场化改革经验，结合自身优势和不足，做好利率风险控制，稳健的完成利率市场化的推行。

三、利率市场化对商业银行的影响

(一)对目前商业银行经营模式的挑战受传统经营模式的影响，目前我国商业银行的主要收入还是依赖于存贷差。商业银行的传统利息收入过高，而非利息收入明显很低，利率市场化后，商业银行的存贷利差空间被挤压，主营业务利润空间被压缩，各银行之间的竞争加大，可能会致使商业银行业绩增速下滑，再加上各种理财产品的逐渐增多和日益成熟，商业银行单纯依赖扩大存贷款业务的传统经营模式将难以继续。利率市场化的推行加速了商业银行经营战略转型和经营创新，在经营模式上，商业银行应建立多元化的盈利渠道，资金应以需求和效益为目标配置，通过对经营模式的转型减少利润对利息差的过度依赖。

(二)导致系统性金融危机风险加大在银行定价体系没有完全建立之前，为了吸收客户存款，各商业银行可能会哄抬存款价格，使实体经济的融资成本加大。而为了弥补存款价格抬高的损失，贷款利率必然会相应的提高，优质企业难以使用贷款，小微企业和想要创业的人面对贷款利率的提高也会望而却步。这些都会促使银行选择风险比较高的客户，使不良贷款率增大。银行与客户双方片面追求高利率抬大风险偏好后，会导致价格的逆向选择，长此以往，银行的客户风险提高，若出现大规模违约，最终会把风险转嫁给了社会。其次，由于银行贷款规模上不去，资金无法进入实体经济创造价值，进而会导致系统性金融危机风险加大。

(三)利率风险管理的压力增大在利率市场化之前，央行对于银行的存贷款利率水平都有明确的规定，银行面临的主要风险是信用风险。而利率市场化之后，利率的波动频率和幅度均有所提高，使利率的期限结构更加复杂，银行的贷款定价管理也趋向复杂化，而在利率市场化的初期，各银行并没有形成有效的利率风险管理机制，从而使利率风险管理的压力增大。

四、措施

(一)商业银行应尽快建立自己的定价体系利率市场化的核心是利率的市场化定价。商业银行只有建立科学的定价方法，定价管理机制并根据不同的金融产品设定科学的定价战略，才能在利率市场化的改革中平稳发展。商业银行可以根据客户办理业务的行为建立客户行为模型，在此基础上分析吸收存款 的沉淀率、沉淀期限、利率敏感性等，根据分析的数据并结合资金成本、运营成本、风险储备等进行定价。商业银行应积极引入利率风险对冲技术，加强银行内部资金转移定价。

(二)不同的商业银行应找准市场定位，确定差异化发展路线目前，我国各商业银行无论在经营模式还是业务结构、经营管理等方面都大致相同，在市场利率化的改革中，很容易出现恶性竞争。各商业银行应根据自身优势和所处的地域优势，创新业务，走差异化发展道路。例如地方中小型银行由于资产规模小，若是仍然与大型银行经营模式相同，很难承受利率市场化带来的负面影响。但是由于地方中小型银行经营机制灵活，更加了解所在地区的资金需求，且有一定的客户资源，因此更容易在传统业务的基础上为特定客户制定出符合其需求的金融产品和服务。而大型银行作为市场资金的主要来源方，应发挥其稳定市场的作用，提高综合业务和中间业务水平，加大金融产品创新力度，进一步提高非利息业务收入。

(三)商业银行应加强对风险管理的控制和预防商业银行作为市场定价的引领者，除了尽快完善其定价机制，对风险管理的控制和预防的加强也是刻不容缓的。利率市场化的改革对商业银行来说既是业务转型的机遇同时也是一项巨大的挑战，商业银行应建立主动型的风险管理机制，尤其是信贷风险的管理，近年由于次贷危机的进一步影响，银行呆账坏账的现象层出不穷，商业银行的贷款资金大多集中在房地产和一些大型的基础设施建设上，贷款金额大，贷款资金流动性低，一旦出现信贷危机，对商业银行就会产生重大的影响。因此，商业银行应完善信用评级体系，针对不同的信贷产品和客户采取差异化的信贷审批模式，从源头控制和预防信贷危机。同时商业银行应制定合理的资源配置方案，使各业务资金配置有效合理，提高资金的使用效率同时分散和规避风险。

参考文献

[1]王海人.利率市场化对我国商业银行效率影响的实证分析[D].山东大学，2014.

[2]余浩.我国利率市场化的现状和对策研究[D].云南财经大学，2014.

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[4]纪洋，徐建炜，张斌.利率市场化的影响、风险与时机———基于利率双轨制模型的讨论[J].经济研究，2015，01:38-51.

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