家庭保险理财规划常识

2017-06-23

家庭保险理财规划小知识

1、先保大人，后保小孩。

对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

2、先求保障，后投资理财。

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

3、保险“双十”原则。

所谓保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。

4、保险规划适时调整。

保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。

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长短结合

长期理财产品的收益相对较高，但是流动性差;短期产品更灵活，相应地收益也低一些。如果将一笔可以较长时间不用的闲置资金投资了中短期理财，就容易造成投资时间和收益的耗损，这就是长短错配。因此，市民可以检视一下个人的资金状况，在满足日常流动性的基础上，确定好长期投资资金和短期资金的分配比例。

业内理财师表示：“资产配置因客户的风险属性不同、具体情况各异，不过对于最为基础的资产配置方案其实还是有相同之处的，一般来说，可以将资产的20%到30%用作短期投资，将70%到80%用作长期投资。

具体策略方面来说，长期投资可以按照投资风险由低到高，依次分为认购国债、购买银行长期理财产品，做基金定投、购买股票等。短期投资按照投资风险由低到高的顺序，可以购买货币基金，购买银行短期理财产品，投资网贷平台短期标的，波段操作股票等。

坚持定投

对于难以掌握投资时点的工薪族家庭来说，定投的确是一个非常合适的投资策略。在组合策略中，定投也有用武之地。

对于具体投资品种选择上，可以考虑以8+2的组合来定投，就是用80%的资金定投一只高风险波动大的基金，同时用20%的资金定投一只债券基金。对于高风险基金的选择，优先考虑定投指数基金，指数基金是以基金份额换取一篮子股票，所以本身就起到了组合配置的作用。

除了定投基金，股票、黄金也是合适的定投标的。以黄金定投来说，自2011年金价触碰1920美元/盎司的新高以来，一路下跌。去年开始，黄金行情显现抬头之势，从年初的1046美元/盎司到6月初的1375美元/盎司，上浮超过30%，虽然下半年由涨转跌，但综合一年行情，走出一个小高峰后归于平稳。今年以来，黄金也偶有亮眼表现，适合定投。投资者可以考虑在银行开通黄金定投业务，每天买一点黄金，也许在躁动的房市过后，还能“偶遇”黄金的牛市。

国内+国外组合

去年直到政策落地关闭赴港投保的银联渠道，赴港投保的“高烧”才降下来。但这也反映出一个现实状况：内地资金渴望更多的境外投资渠道。

事实上，由于国内市场和国外市场具有一定的独立性，投资人如果苦守一个尚未见起色的市场而有可能错过了另外一个市场崛起而带来的投资机会。因此，建议可以尝试国内+国外市场的组合配置。目前，也有投资案例表明，在国内定投的股票基金不温不火时，而定投在国外的基金节节攀升，反之情况也存在。

那么，怎么自建国内加国外组合方案?这里有两种建议方法：第一个就是可以考虑搭配购买国外的QDII基金;第二个就是购买一些理财机构经过配置后简化打包出来的资产计划，投资者理解了投资策略后，只需要一键购买。

相信大家对以上文所说的简单易操作的家庭理财策略技巧有所了解了，但需注意的是，对于对未来的保障比较重视，不敢冒太大风险，又不知家庭怎样理财的投资家庭来说，保险无疑是“上上签”。供参考。