民间融资方式有哪些

2016-12-01

民间融资是相对于国家依法批准设立的金融机构融资而言的,泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体(财政除外)之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。那么民间融资方式有哪些呢?

民间融资方式:票据贴现融资

由于银行汇票风险系数较低,加之银行办理贴现需要增值税票、购销合同等,要求严格,手续繁琐,时效性差,一些银行对小面额银行承兑汇票不予办理贴现,使小面额银行承兑汇票持票人(多为民营企业)的票据无法变现,影响资金周转,所以持票人宁愿持票到经营规模较大的民营商贸行融资,既不需要税票,也不需要购销合同,仅凭中间人的介绍和银行承兑汇票查询书,持票人可直接从借款人处拿到现金。利率一般为面议,期限越长,利率越低,反之越高,利率的高低受金融机构贴现利率的直接影响。期限受票据期限的影响,一般在4个月左右。

据调查,吕梁地区工、农、中、建四家商业银行的贴现利率平均为3.5到3.8‰,而民间贴现率为3.2到3.3‰,200万元以上者还可协商调低;民间贴现通常采取现票交易方式,融资时间很快。如:吕梁翔通、华瑞汽贸有限责任公司仅2004年3月份融入未到期银行承兑汇票达3000万元之多,用于购买汽车。孝义市民间贴现月利率为3.3到3.5‰,比商业银行贴现利率低0.1到0.3个千分点。柳林城区一张姓个体户从2003年10月至2004年6月累计收购银行承兑汇票3000余万元,从中也谋取了较高的利差收入。如遇金额大(100万元以上)、时间长的银行承兑汇票,经过协商贴现利率还可降低。如若时间短、急需资金的,票据贴现利率有时高达8‰。

民间融资方式:企业内部集资

由于多方面原因,企业从银行、信用社难以获得贷款支持,在流动资金不足的情况下,向职工集资,有的以“保证金”为名向职工集资,这种集资方式利率一般相当或略高于同期贷款利率。据忻州市反映,几乎各县中小型企业都存在这种情况。如:原平化工集团以“保证金”方式融资100万元,以职工集资方式筹资3100万元。河津市三联集团,是一家以炼焦、炼铁和铸造为主的民营企业,由于受宏观调控影响,流动资金十分紧张,2004年6月以月息15‰向全厂职工集资1950万元,期限一年。据长治市屯留县支行反映,该县某建筑公司由于资金短缺,造成工程迟迟难以上马,便以30‰的年息招募内部职工入股,筹集资金达100万元。吕梁地区柳林县同德焦煤公司以扩股名义,按年息20%,期限三年,用煤矿作担保向个人融资4500多万元。

民间融资方式:民间借贷

从调查看,民间借贷是民间融资的传统方式,主要有两种形式:一是互助形式的民间借贷。此种形式借贷的规模较小,在农村比较常见,但涉及面较大,少则几百元,多则几千元,上万元,融资主体主要为自然人或农户,借贷双方关系较为密切,一般是亲朋好友之间相互借用,主要是应付短期生活急需,有一定的预期还款来源,这种借贷多为口头协议,不计付利息或利息低微,没有明确的还款期限。如:平定县岔口村和黄统岭村1498户中,有109户存在民间现金借贷行为,占到调查数的7.3%,借贷金额在14万元左右。

二是“高利借贷”,这是民间借贷的主要形式,主要是用于个体、民营等企业的生产周转需要。借贷期限有长有短,利率一般参考同期金融机构贷款利率水平及地区、季节、资金供求状况而定。在煤、铁、焦生产集中和养殖业、种植业、商品集散较为发达的地区比较突出。据对忻州市河曲、代县、繁峙、原平、五台、五寨等县(市)的调查,利率一般在月息10‰到15‰之间。如五寨县晋鑫化工有限责任公司以此方式筹集到400万元流动资金,月利率15‰。在经济较为发达的汾阳、孝义、交口和柳林等县(市),民间借贷月息在10‰到30‰之间。

民间融资方式:有价证券融资

近几年民间融资除民间借贷外,又增加了存单、债券甚至房地产等不动产内容。这些存单、债券等,主要是借款人用于抵押、质押贷款,部分借贷人之间还要收取一定的差额利息或手续费。如晋城市一位私营业主向关系人借款5万元,该关系人不是直接将5万元现金借出,而是向私营业主借出8万元存单,在农村信用社办理质押贷款,从中收取8%的差额利息。这种行为是当前较为流行的一种方式,在当前的民间借贷中具有一定的典型性。

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